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「與400張信用卡同行」,他用四招愈刷愈賺

2019-11-02 13:00Cheers:快樂工作人 作者/張道宜

圖片來源:廖祐瑲
圖片來源:廖祐瑲
把他的卡片疊起來,厚度用30公分的尺還不夠量;全部的額度加起來,幾乎可以買一間10坪小套房。擁有400張信用卡的「寶可孟」,如何讓刷卡變成一件很有紀律的事?

將近400張信用卡,以螺旋狀排列在桌上,結合各式熱門卡通角色、品牌logo與台灣景點,眼前彷彿上演一場小型信用卡回顧展。而這些卡片,都是理財部落客寶可孟(本名賴孟群)的精心收藏。

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寶可孟不是富二代,也沒有百萬年薪,身為一個月收入約50K的上班族,2016年他成立「寶可孟的省錢記事本」粉絲團,粉絲人數約1萬人,不算多;但若論對「信用卡」的熱情,在台灣恐怕難有人能出其右。

2011年,寶可孟拿到第一張卡,2017年累積辦卡數來到200大關,今年更一口氣突破400張。扣掉已經停用的信用卡,手上卡片還有超過300張,額度加總高達289萬,將近是寶可孟年薪的5倍,百萬名車可以一次買兩輛。

根據聯合徵信中心資料統計,台灣男性每人平均持卡3.94張,女性4.34張,換句話說,寶可孟擁有的信用卡數量,是一般人的100倍!

為什麼要申請這麼多張信用卡?幾乎每個人都問他這個問題。

「擼羊毛」搜刮紅利:把卡當人管理,把握4訣竅

雖然實際使用卡片不超過10張,但寶可孟這些辦卡動作的背後,反映的其實是他一套實踐多年的「擼羊毛」省錢哲學。

所謂「擼羊毛」,是來自中國年輕人間的流行用語,意指熱衷於蒐集金融理財資訊,透過申請會員、完成任務等方式,賺取優惠與紅利的行為。

尤其在已經進職場工作的「80後」族群中特別風行,而像寶可孟這樣的執行者,就被稱為「羊毛黨」。

寶可孟分析,雖然各種優惠看似蠅頭小利,但累積起來相當可觀。

以近期流行的「信用卡消費換哩程數」為例,他近3年來的累積哩程數,已經能換到一家7口的旅日機票,「2張商務艙、5張經濟艙,粗估超過新台幣10萬元,但我只花了新台幣1萬元左右的稅金就能換到。」

寶可孟進一步解釋,銀行為了促進「活卡率」(近6個月內有動用紀錄的有效卡數,占總流通卡數的比例),常會推出年度促刷活動,祭出比平日更具吸引力的優惠。這是另一種誘因:擁有的卡片多,收到的優惠也跟著多。

「只是,頭腦不清楚的人,可能就不適合『擼羊毛』。」寶可孟提醒,因為大多數人連自己手上有什麼卡都不大清楚,這正是寶可孟這套「擼羊毛」省錢術的大忌。

寶可孟坦言,要能管理上百張信用卡,還不衍生無謂的費用,不只考驗個人刷卡紀律,或多或少也得利於當前的金融環境:「信用卡市場太飽和,各家銀行為了衝高辦卡量,大都調降持卡門檻。」

此外,許多銀行帳戶的提款卡也可改辦具有刷卡功能的簽帳卡或Debit卡,同樣能享有全部或部分的信用卡消費優惠,也不須增加額外費用,適合收入不高的學生族或打工族。

訣竅1:知己

勤記帳,依消費習慣選卡

如果想像寶可孟,靠「擼羊毛」哲學省錢,就得把「卡」當成「人」來管理,並嚴格遵守「知己」、「知彼」、「省時」、「省力」4大訣竅。

本身有記帳習慣的寶可孟,不只會記下每日的消費,也會核對信用卡帳單與帳簿的紀錄是否有出入。

寶可孟分享與粉絲的互動經驗,發現很多人辦卡是因為「感覺很優惠」,卻不知道自己是不是真的用得到。解決這個問題的方式很簡單:「只要記帳1、2個月,就知道刷卡都刷在哪些地方,自己到底需要哪類卡片。」

訣竅2:知彼

破解假優惠,混搭Combo技

「通常大的檔期,例如母親節或是年底購物季,電商平台或實體通路都會推出優惠,」寶可孟提醒,「但並不是所有優惠都是『真的』優惠,我會去算出實際的回饋率。」

辦卡的時機也要注意。寶可孟認為,如果看到新的卡片問世,而且確實符合個人需求,應該愈早辦愈好,「通常一開始的優惠都最誘人。」

另外,如果希望得到更進階的折扣,也可以結合購物平台活動優惠,就像電玩人物常用的「Combo連續技」。「例如出國旅遊時,若在ShopBack這類的現金回饋網上,選購Airbnb或Agoda的服務,通常還能再多拿6~9%的回饋。」他舉例。

訣竅3:省時

善用自動扣款,卡費不漏繳

雖然手上有上百張卡片,但寶可孟最自豪的不是卡片數量,而是自己幾乎沒有遲交過信用卡卡費,「唯一一次,是因為辦信用卡時,在設定自動扣款上疏漏了,沒有扣到費用。」

「自動扣款」這個已相當普及的功能,正是寶可孟信用卡管理術的重要工具:只要透過記帳了解每月支出,並且在辦卡時設定好繳款期限,那麼只要每個月在帳戶內存入足夠金額,自然不用擔心繳款逾期,出現違約金。

訣竅4:省力

揪團累積消費,回饋多更多

「我的家人大概也有100多張卡。」寶可孟笑說。他坦言,一開始父母也不能理解,為什麼兒子要辦這麼多「敗家」的東西,「但是後來他們發現:刷卡刷到可以賺一張到日本的機票,就很願意幫我一起刷。」

團結力量有多大?寶可孟以過去Taiwan Pay一檔「綁定特定信用卡,任刷一筆就送100元刷卡金」的活動為例,一家人總計用200張卡(包括附卡),每次都採取最低金額花費,例如自助加油,或在賣場結帳時保留1元留作刷卡,「等於我只花了大概200多元,就賺回2萬元的刷卡金,回饋率是非常可觀的。」

三折肱而成良醫,辦了400張卡,從別人推銷卡給他,到現在主動找卡來辦,寶可孟這7年來也整理出了一套與銀行打交道的心法。

「字面上愈吸引人,就愈要小心。」雖然善於擁抱各種優惠,但寶可孟對廣告上的「優惠」訴求,一向抱持懷疑態度。

「曾經看過一張卡,廣告主打信用卡新戶最高回饋6.88%。」他說,但仔細一看,他才發現,所謂超高回饋,其實另有玄機:一來,其中5%的回饋僅限前3個月;二來,每個月回饋上限只有250元,「這數字很厲害,但卻是有上限的。」

此外,許多卡片主打海外消費高回饋,但寶可孟提醒,出國前還是要先了解Visa、萬事達、JCB等發卡單位,對各國貨幣的匯率計算方式,或是搜尋相關報導,以免以為賺了回饋,卻在匯率轉換上吃虧而不自知。

寶可孟也提醒,許多人喜歡辦的「免年費」信用卡,其實都有消費金額或是次數的條件限制,如果金額沒有達標,就會收到年費的帳單,金額從數百到數萬元不等。「許多人發現自己莫名其妙要繳年費時,都嚇了一跳。」他說。

所謂年費,通常是指下一年度的費用,現在先提前繳清,但如果這張卡已不打算繼續使用,可以不需要繳。「所以,如果收到年費帳單不用緊張,這時應該直接打給客服,仍會有協商空間。」寶可孟建議。

《3類小資族,如何聰明挑選信用卡》

●學生、社會新鮮人:數位帳戶+簽帳金融卡(Debit卡)

從簽帳卡入手,一來試手感,二來了解自己的刷卡習慣,等到有穩定薪水進帳後再開始辦卡,帳戶沒錢就不能刷,避免影響信用。

●旅行族:哩程卡+海外高回饋卡

現在哩程卡最低只要年收入22萬元就能申請,如果有特定國家旅行需求,則要注意匯率,例如,Visa適用通路最廣,萬事達美元消費匯率較佳,而JCB則是日圓匯率較優惠。

●懶人消費族:現金回饋卡+行動支付/現金回饋網站

如果不想辦太多卡,或花太多時間研究信用卡,但希望海內外消費都能享有最大回饋,那就以現金回饋為主,並且搭配行動支付或是現金回饋網站,增加回饋幅度。

※本文由Cheers:快樂工作人授權報導,未經同意禁止轉載。

Cheers雜誌第216期 2018年8月29日

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