親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。
回聯合新聞網 RSS App 粉絲團 Line 我的新聞 udn family

別讓你的錢永遠消失 這五種商品連巴菲特也不碰 20:40

年薪百萬卻付不起房貸,他沉迷改車、背負「公司債」,如何擺脫貸款循環地獄

2019-10-24 15:42理財+1課 作者: Charry Lo、音頻:駱潤生(CFP)

示意圖 圖/pexels
示意圖 圖/pexels

李先生是一個外商高級業務員,月收入加上業績、年終獎金,年收入早已超越百萬。因為常常出差,其實家裡開銷並不大,但他最終仍然被每個月一萬多的房貸壓垮。怎麼可能?年收百萬的人,竟然付不起每個月一萬多的房貸?

原來這位李先生平常的喜好就是玩車、改車。一台車大改、小改,改得面目全非,原廠標配都被他嫌棄而改掉。偏偏一台車的設計、性能都有無數次的測試數據做為後盾,卻因為他個人的喜好而把性能改得越來越差,到後來改車衍生出的故障、維修花費,又往往使他不堪其擾,於是換車一台又一台、不斷地因為改車而進入了這個貸款循環地獄。

推薦

當興趣不能為你創造收入,而是慘痛「人情負債」的時候

問題來了,李先生的房子、車子都是跟老闆貸款來的,約定好從每個月的薪水中扣除分期付款費用,因此他在付完這些車貸、房貸以前,勢必只能為了這間公司鞠躬盡瘁。他曾有個同事和他一樣,身上揹著老闆的債想要離職,結果老闆給他兩條路選擇:

一是「把錢全部先還清,你再滾!」

二是「付不出來,你就好好工作!」

李先生看到同事的遭遇,不禁越來越擔心自己再這樣下去是否能夠逃離這般輪迴地獄。

或許有人會想:李先生是跟老闆貸款還算好呢!跟銀行貸款,付不出來你的房子就被拍賣!但是重點在於,李先生早已有了離職開創自己第二事業的打算,現階段的工作光是出差就花掉他大半時間,哪有時間再發展第二事業?更別說是多餘的金錢運用了!不只是李先生,我相信許多人面臨到想要發展第二事業、跨領域發展斜槓生涯都會遇到這樣的問題:你不是時間不夠,就是錢不夠,但常常是兩者都不夠!

把時間與金錢的主導權拿回手中,可以這麼做

要擺脫時間和金錢的窘迫,首先要先做好財務的規劃,因為有足夠的金錢,才能夠為你爭取時間。這裡我提出目前施行為止簡單的方法:

1.先處理負債:一般的負債如果牽涉到利率,必須先處理。尤其是會成為負資產所衍生的貸款如「車貸」、「信用卡」循環利率;至於房貸,如果房子是自住,則在能力範圍內儘量提前還清。至於上述「李先生」的例子,雖然老闆沒有跟他算利息,但實際上「人情利息」已經發酵,一樣不得不趕緊處理。

2.關注「不需要盯盤也能創造收入」的投資標的:我只建議全球市場的股票、債券、房地產三大類別ETF,不用去猜哪個區域發展好壞、不用去賭股票和債券誰起誰落,更不用去買實體不動產收租卻增加太多管理成本。

3.將上述的「投資標的」按照可承受風險來維持比例:一般理論是,「100-你的年齡」即為股票比例。假設你30歲,那麼股票:債券=70:30;然而房地產的波動不亞於股票,因此70%的股票當中可包含一部份的房地產ETF。目前我的參考配置是:股票:房地產:債券=40:20:40。

4.一部份資產投資於「固定收益」商品:我所使用的方法是投資美國「市政債封閉型基金」,封閉型基金只發行固定單位,因此市面上流動的買賣皆為投資人之間的互相交易,這不會波及到基金本身的淨值,因此它的淨值只和投資標的物有關。你可以關注「折價中」、「利率4~6%」、「歷年皆未配發本金」的良好「市政債封閉型基金」。對於我們這些境外投資者來說,這個商品有很大的稅務優勢值得參考。

5.美股「選擇權」現金流:這個方法稍微複雜,只建議使用在你跟巴菲特一樣堅持想持有的股票上面。巴菲特曾經用「賣出賣權」來等待他中意的某支股票下跌到某個價位後買進。或許你要問為什麼不直接掛單等待他想買進的價位就好呢?因為他深知「時間就是金錢」,我如果要等兩年才能用喜歡的價位買到股票,這兩年中我「賣出賣權」所收的權利金也能增加收入。

而平凡如我們,如果因為股價下跌而選擇權「被履約」,你必須買進這檔股票,但你可以將手上的股票反過來「賣出買權」來賺取權利金。只要股票上漲至履約價,你的股票就拱手讓人,賺了權利金也賺了價差。

不過這個選擇權現金流在執行上有許多細節需要注意,強烈建議你將前述四項都徹底執行且得到收穫以後再來研究。

6.將以上所創造的現金流再重新投入各項投資商品當中,以產生複利效應。

7.資產再平衡:每年或每季將「股債房地產」的比例重新調整回原來預設比例。

注意風險:海嘯一口就能把你吞沒

上述方法絕對有風險,投資一樣商品最大的風險就是「價值歸零」。因此你必須要有以下心法:

1.預留一~三年緊急預備金,分批作定存。

2.投入理財商品所占月收入因人而異,但一定要妥善規劃且徹底執行。

3.「再平衡」的週期到來之前,絕對不要關注股價波動,而是要徹底專注你的本業、想發展的第二領域。

4.「固定收益商品」和大環境利率有關,在降息階段可逐步增加部位,而升息階段則反之。債券類型到期日宜短不宜長,免得夜長夢多。

我花了幾年的時間建立起上述投資方法,要讓這個「自動循環收入引擎」運作良好需要時間與耐心,更需要定力。這段期間,我的信心當然動搖過,尤其是2018年下半年那波下跌,但現在我的資產部位不減反增。動搖的時候,我不斷在心裡問自己:

「我要的生活是什麼?我想要怎樣的工作?我想要擺脫怎樣的過去?」

慢慢地,答案呼之欲出,我的信心更加堅定。金錢上的穩定,讓我能夠從容地完成手邊的工作、創作更多作品、換來與家人更多的相處時間。

金錢是用來爭取時間的,時間才能用來創造更多金錢!

※本文由理財+1課授權刊載,未經同意禁止轉載。

原文請點此

作者:Charry Lo (理財+1課特約作者)

生活音樂提案顧問,任職於嵐音社,致力於編曲、配樂、音樂與生活寫作,以及生活音樂提案。

數年來涉足美股、選擇權、外匯保證金等國內外投資商品,藉由投資所創造的現金流來發展斜槓生涯,拉出個人收入第二、第三曲線。

房貸 車貸
A- A+

理財+1課

有雙關意義,是「理財家醫科」的諧音。我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP(國際認証高級理財規劃顧問)組成。肇於國人通常將「理財」與投資,或單純的購買理財商品劃上等號,而相關的如收支,信用,風險,稅務,投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定,及財商教育,經常忽視或是欠缺而不完整的。所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心,撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診, 為您的理財學習永遠+1!

相關新聞

她40歲賣光手中績優股,狠賺133萬元,只因步入中年,想用更「心安」的理財法2019-12-11
小資族存股 單押個股風險高2019-12-12
別讓你的錢永遠消失 這五種商品連巴菲特也不碰2019-12-12
小資理財誤觸四地雷 當心永遠存不了錢2019-12-12
買房投資還是自住?理財達人的血淚故事:沒有區分清楚,可得多花400萬!2019-12-12
曾經人人羨慕,後落得租給娃娃機店…8,000萬傳家房產,最終賠售的血淚故事2019-12-11
拚年底前幫自己賺紅包!不只5G概念股 這「14檔個股」連投信都搶進2019-12-11
萬點存股新選擇:跟著「退休金」買股票,勞退基金最愛的11檔出列!2019-12-11
每月存1萬塊買這支ETF,65歲退休時可存多少錢?2019-12-11
存股族請收藏!14檔股票型ETF大評化:分別投資三、五年,那檔投資報酬率最高?2019-12-11
2020存股名單搶先看》300張金融股達人:我用「五法則」篩選20檔股票,年年安心領股息2019-12-11
28歲小資族超強「金錢整理術」:他每天帶三錢包、做二件事,八年後總資產1,000萬2019-12-11
他40歲理財存下500萬,靠「777投資法」,退休後每月領6萬2019-12-10
從小投資為何重要?理財媽媽算給你看:出生放10萬元,50歲滾成400萬2019-12-10
投入800萬十年滾出1,500萬!存股達人:把握三條件,人人都能存出100張金融股2019-12-10
退休金算盤/延後退休 以時間換保障2019-12-08
金融小學堂/省錢神器加油 一點都不浪費2019-12-07
勞保職業病增一項 有機溶劑二甲基乙醯胺具毒性 常見於油品加工、化纖業2019-12-06
同時準備子女教育金 退休金要專款專用2019-12-06
如果你想五年內退休,現在就要做這五件事!2019-12-06
外商高階女主管投資股票統統被套牢,最慘賠98%...財經雜誌看不到的存股故事2019-12-06
戰勝0050的五檔食品股!每月存股5,000元,持股三年獲利最高70%!2019-12-06
如何建立定存股組合?存股達人:我用「五指標」從0050再精選22檔,投報率高出10%2019-12-05
這對夫妻做了五件事 合力存到2,000萬退休金2019-12-05
50歲宅配員改行做期貨,半年賠光積蓄...「資本市場」是提款機更是絞肉機!2019-12-04
台股上萬一,要怎麼撿便宜?10檔存股名單出列:理財達人教你用「這項指標」安心領股息2019-12-04
不吃不喝48年,才能存到3,000萬?理財達人:我靠二個方法準備足夠退休金!2019-12-04
準備1,000萬元退休金,只是剛好而已?公開多數人「退休幾年後」最後悔的三件事!2019-12-03
退休族最愛的保單,繳600萬、每月配息4萬領終身,這麼好康的事情,背後代價是什麼?2019-12-03
想靠存股翻身致富?你不會看「這項財務指標」,注定一輩子工作的命2019-12-02
有錢人的7個超強效存錢法,照第二招做,存錢效率大增2.5倍2019-11-29
退休金靠自己賺!每月投資5,000元 65歲累計3,000萬資產2019-11-29
存股0050及金融股哪個好?算給你看:這樣做,15年後多賺六成!2019-11-21
靠績優股獲利1,300萬 偏鄉醫生公開8檔精選定存股2019-11-20
不做這四件事 月薪10萬也可能淪為下流老人!2019-11-20

熱門文章

利率低,銀行沒出「息」錢該放哪兒?這樣做圓夢更容易!2019-12-11
ETF存退休金 基金教母蕭碧燕建議二段式操作2019-12-11
買台股基金 優選「大長金」2019-12-11
生技股長多 進場好時機2019-12-11
意外醫療險分開買保障多更多!2019-12-11
法巴攻保障型商品 三管齊下2019-12-11
富達:亞股 2020主打星2019-12-11
投資級債商品 績效亮眼2019-12-11
美亞成長股 配置主軸2019-12-11
不抽菸、不下廚也得肺癌?肺癌之於保險面面觀!2019-12-11
遠航結束營運旅平險有賠?專家:非破產 多數仍有賠2019-12-12
住宅火險 明年起加量不加價2019-12-12
美國原油庫存意外增加拖累油價 貿易不確定性推升金價2019-12-12
渣打銀認為多國將「經濟日本化」 政府得提出投資建設2019-12-12
AI智能保單健診系統 拍張照就能檢視保障規劃2019-12-12
便利鮮食背後的祕密 隱藏版台灣之光準備輸出東南亞2019-12-12
Hahow好學校明年1月底前 完成A輪融資400萬美元2019-12-12
2020迎新局 投顧:WISE投資致勝2019-12-12
降低氣候變遷衝擊 國泰建構風險地圖2019-12-12
經濟展望論壇 中經院院長陳思寬看2020年五大風險2019-12-12
中信謝宗權:明年投資大原則 控管風險優先2019-12-12

會員專屬

新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析

贊助廣告

關注更多

留言

Top