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比定存優惠N倍的投資術:數位帳戶利息是一般活儲66倍

2019-10-21 15:12遠見雜誌 文/江星翰

圖/取自Pexels
圖/取自Pexels
「逐利活儲」時代來臨,各銀行紛紛推出高利數位帳戶,將20萬台幣放在數位活儲帳戶,半年最多可領1848元利息,一般帳戶活儲僅28元,落差懸殊讓年輕人非常有感。《遠見》彙整國內八家銀行數位帳戶的優惠措施,讓你一次看清楚。

在低利環境下,國內各家銀行活儲利率介於0.01%至0.17%之間,多數人選擇將存款工具由實體銀行轉向數位銀行,主要是看上數位帳戶提供活儲利率高於1%的優惠,幾乎是傳統活儲利率的五倍以上,甚至比定存利率還誘人。

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數位帳戶的最大特點,就是不用親跑銀行排隊等候申辦,隨時透過電腦、手機即可完成,無須受限銀行營業時間,更不用出門、填寫一堆繁瑣文件。講白了,銀行就是用最低的營業成本來換取更多優惠,回饋給民眾高利活儲,經營自己的忠實粉絲。

永豐「大戶」急起直追,公股地位受威脅

「高利活儲」魅力有多大?金管會統計,截至今年6月底,全台共有28家銀行開辦數位帳戶,開戶數達233萬戶,正式突破200萬大關,較去年底大幅成長55.01%。

從開戶數來看,前五名維持不變,民營銀行持續站穩前三大地位。台新銀行以136萬戶遙遙領先,王道銀行以36萬戶居次,國泰世華銀行則以32萬戶緊追在後。

公股銀行表現也不俗,第四至五名為華南銀行、兆豐銀行,分別握有7萬戶與4萬戶,仍居公股行庫的前段班,但未來能否再維持強勢地位,沒人敢保證。

因為今年6月中旬,永豐銀行宣布投入數位帳戶,以黑馬之姿先發制人,喊出1元計息、存款百萬內利率達1.1%,被解讀是瞄準台新銀行優惠縮水而來。

永豐銀行大方分享戰績,目前開戶數已超過6萬戶,顯見「高利」政策很吃香。

以原生數位銀行自居的王道則加碼宣戰,原先推出高利1.2%已不夠看,本週宣布調高至1.85%。而過去遭網友詬病的問題也一次解決,高利已不再由新客戶獨享,喊出「新舊用戶領息超有感」口號。

數位帳戶三條件,一次滿足坐享高利豐收

細數國內祭出高於1%高利活儲的數位帳戶共有八家,分別是「遠東銀行Bankee」「王道銀行O-Bank」「上海商銀Cloud Bank」「第一銀行iLEO」「兆豐銀行MageLite」「華南銀行SnY」「永豐銀行DAWHO」「台新銀行Richart」。

不過,要從這八家銀行的數位帳戶拿到較高的年利率,恐怕不容易。銀行業者表示,單從存款這件事來說,一定要注意「計息門檻」「計息額度」與「計息方式」,而利率高低更關乎存款水位的關鍵。以下即是《遠見》彙整八家銀行的優惠措施。

》最低起息基準:王道、兆豐、永豐皆1元計息

由於數位帳戶瞄準年輕人,為鼓勵小資族存錢,落實「小錢也可以存成大錢」的觀念,計息門檻不再是傳統銀行的1萬元,已大幅下調。

王道銀行、兆豐銀行、永豐銀行同樣喊出1元計息;遠東銀行、第一銀行、華南銀行則是百元計息,而上海商銀的起息基準仍維持在1萬元。

》高利存款額度:遠銀500萬元、永豐100萬元

其次,計息額度端看各銀行所設定的存款上限,在一定金額範圍內可享高利專案,超過範圍的金額則依牌告利率計息,這就不難想像為何常聽到有人為了逐高利,頻頻申辦新帳戶或挪動存款流向了。

以王道銀行最新的高利專案來說,存款金額20萬元以內可享年利率1.85%,但存款金額超過20萬的部分則以0.3%計算。而多數銀行的高利存款金額上限,則普遍落在10萬至12萬元區間。

最大手筆則首推遠東銀行的500萬元,永豐銀行也不手軟,打出100萬元高利存款專案,而今年中旬調降至50萬元的台新銀行,則是存款上限第三高的銀行。

其中遠東銀行以「社群銀行」為號召,依朋友圈的存款總額區分成12個等級的高利存款額度,若以最低等級來說,朋友圈存款達50至100萬的話,使用者本人的高利存款額度為2.5萬元;若朋友圈存款總額達最高等級1億元以上,使用者本人的高利存款額度調高至500萬元。換言之,高利額度不是由銀行設定,取決於使用者交友圈的存款數字,想要拉到高利息,就要揪多朋友來爭取更高的額度。

》王道銀行高利1.85%,堪稱業界最高利息

再者,觀察各家銀行的利率高低與付息方式。目前利率最高雖為遠東銀行的2.6%,但因牽涉朋友圈的多寡,想取得高利恐得下一番功夫。反觀王道銀行直接祭出1.85%,堪稱市面上最方便的高利存款方式,而年利率1.2%的銀行最多,包括上海銀行、第一銀行、兆豐銀行。

計息方式也有差異,除上海、第一及華南三家銀行,維持每半年付息一次的傳統外,其餘的數位帳戶多採月付息方式,讓民眾享有複利滾動的好處。

以王道銀行活儲存款最高6個月為例,假設活儲戶頭有20萬元,每個月最高可領到308元的利息,半年下來光利息就能領到1848元,比將相同的錢放在一般銀行的活儲半年僅28元,足足多出1820元。王道銀行的數位活儲是一般活儲的66倍。

即便是與一般銀行的定存利息相比,半年也只有780元,落差達1.33倍,數位活儲竟然打敗銀行定存,實在不可思議。

不過,銀行業者也提醒,民眾可根據上述各種基本條件,挑選最適合自己的高利專案,但也應留意銀行的周邊優惠條件,譬如免費轉賬次數、投資手續費優惠、刷卡回饋等。

低利時代下,究竟該申請哪家銀行的數位帳戶,民眾不妨花點時間好好研究,為自己挑選一個數位帳戶,建立專屬的數位金庫。

圖/遠見雜誌
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※本文由《遠見雜誌》授權刊載,未經同意禁止轉載。

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