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數位理財通/數位通貨 支付管道更多元

2019-10-18 23:48經濟日報 記者 陳美君

金融科技時代來臨,消費支付工具百花齊放,國內外媒體也不斷報導著「數位通貨」、「電子貨幣」、「虛擬貨幣」的最新發展,看起來常覺得霧煞煞,分不清楚這三者之間,究竟有何差別?

電子貨幣與虛擬貨幣,都是以數位形式儲存價值,因此都可稱為「數位通貨」,差別在於電子貨幣的發行,須經主管機關許可、以法償貨幣計價,並可廣泛流通使用,以台灣而言,法償貨幣就是新台幣。

經濟日報/提供
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電子貨幣還能細分成卡片形式或網路形式,悠遊卡即為卡片形式的電子貨幣,而第三方支付儲值帳戶,就是網路形式的電子貨幣,例如街口支付、LINE Pay等。

至於虛擬通貨,目前多由私人發行,以非法償貨幣衡量,迄今未被普遍接受、流通量少。虛擬通貨還能進一步細分成有中介發行機構與去中心化兩種,前者最具代表性的為亞馬遜幣,以及還未發行就引發熱議的臉書幣,後者則是像比特幣、乙太幣等。

行動支付則較為單純,只要能以手機、穿戴式裝置等行動裝置支付的電子錢包,都算是行動支付,Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay就是行動支付。

行動支付可透過手機綁定信用卡,讓卡片資訊全都儲存在手機中,對店家來說,它要透過手機行動支付收到付款,就必須具備感應式刷卡機。

至於街口、LINE Pay這類第三方支付,是由業者建立獨立的收單平台,通常是一個App,然後進行招商、尋找會員(消費者),會員在這些業者建立的支付體系消費時,可以透過綁定信用卡或金融卡,或是在帳戶內儲值一筆錢,會員與平台特約商家交易,業者就能因此賺到一筆手續費。

除了上述這些新興的支付工具,過去我們最常使用的信用卡、簽帳卡、轉帳卡、儲值卡等,則是被稱為「塑膠貨幣」,使用塑膠貨幣,具有免除現金遺失的風險與大量攜帶現鈔不便的優勢。

那麼,信用卡是電子貨幣嗎?答案是否定的,因為信用卡雖然有延期付款的功能,卻不具有價值儲藏的功能,所以不是貨幣,相較於信用卡,可儲值消費的悠遊卡,才是電子貨幣。

另外,我國央行一再強調,台灣擁有完整的「電子支付清算體系」,而這個體系又可以分成兩塊,包括大額支付與小額支付。

大額支付的項目有幾種,像是金融機構間的資金移轉、同業拆款、外匯交易、準備金調整、債券與票券等有價證券交割價款,和企業大額匯款等。

至於與市井小民息息相關的小額支付,包括我們最常使用的ATM金融卡提款轉帳、信用卡消費扣款、民眾匯款,還有悠遊卡等電子貨幣儲值與消費,這些主要是透過財金公司的系統進行清算處理。

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