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每月存錢5,000元 60歲退休每月可領4萬元

2019-10-24 06:00Money錢 作者:賴雅淳

存錢二方法,退休每月可領4萬元。 示意圖/Ingimage
存錢二方法,退休每月可領4萬元。 示意圖/Ingimage

「如果不買儲蓄險,你們會怎麼存錢?」面對即將走入歷史的高利儲蓄險,理財社團的網友們熱烈討論存錢話題,結果有許多網友不藏私的分享自己不買儲蓄險,照樣存到錢的2個方法:

方法1:用零存整付(6年存21萬元)

所謂零存整付,是定存的一種,類似每月定期定額存錢的概念。例如小華到銀行辦理零存整付,她選擇1年內每月6號固定扣款3千元,銀行就會每月自動從她的活存帳戶,轉3000元進入零存整付定存帳戶。一年後就能存到3萬6,270元。

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零存整付定存1年後,到期的本金分為12筆繼續定存,並加入新的本金3000元,那麼從第2年開始每月零存整付為6000元;第3年每月零存整付9000元……持續反覆做6年,就能存到21萬元。

方法2:每月存1萬+365存錢法(1年存18萬元)

也有網友提供自己的存錢法,就是利用銀行零存整付,搭配「365天天存錢法」。零存整付每月金額是1萬元,若以零存整付1年期利率1.06%計算,1年後可以存到12萬691元。

至於365天天存錢法,就是第1天存1元,第2天存2元,以此類推,到第365天時就存365元,1年後可以存下6萬6,795元。利用這兩個方法存錢,1年共可存到18萬7,486元。

善用時間複利賺錢 9年本金翻1倍

儘管以上2個方法都可以取代儲蓄險並且存到錢,但年化報酬率還是偏低,只有1.06%。若用72法則計算,相當於要花67.9年(72÷1.06)才能把本金翻1倍。

「67年太久?那我就教大家9~10年翻1倍,每月存5千元,60歲退休月領4萬元的投資方法。」在一場每月例行員工會議上,《Money錢》總經理邱正弘突然拋出一個吸睛的投資方法,讓想打瞌睡的同事頓時精神一振。

「這個9~10年翻1倍的投資工具,也不是多了不起的明牌,就是大家熟悉的元大台灣50 ETF(0050)。」邱正弘拉開0050自2003年6月成立至2019年4月底以來的基金淨值走勢圖,可以看到這16年來,儘管歷經百年一遇的金融風暴、歐債危機,0050淨值一度腰斬,但跌深後卻快速反彈,甚至一路走高,繳出亮麗成績單,16年來累積報酬率高達260.51%,年化報酬率8.34%,以72法則計算,就是9年翻1倍。

邱正弘以一名30歲年輕人試算,每月存5千元定期定額買0050,39歲時每月投資的5千元就會翻1倍變成1萬元,48歲時1萬元再翻1倍變2萬,57歲時2萬元再翻1倍變4萬元!這就是時間加上複利的可怕。

但最可惜的是,並不是每個人都可以賺到8%的年複利報酬率。「不是不想賺,而是不清楚理財目標,也不願意承擔投資風險,買股票賠怕了,所以寧願把錢放進儲蓄險裡,以為買了儲蓄險就能無風險地安心退休。但其實把錢鎖在保單裡,經過10年、20年,購買力早就被通膨吃掉,買了儲蓄險照樣恐懼、不敢退休!這都是因為台灣人沒有投資文化造成的。」邱正弘無奈地說。

建立投資文化 不怕面對風險

所謂投資文化,就是:①先設定理財目標,具體量化出要準備多少錢,才能夠過著理想的生活品質。②根據理財目標推算合理報酬率,年化報酬約5%~8%。③透過長期投資、資金配置、資產配置獲取合理報酬率,再根據這樣的合理報酬選擇投資工具,建議投資整個市場,像是ETF,而不是個股。④在投資過程中承擔一定風險,也就是忍受投資市場的上下波動。

邱正弘強調,有了投資文化,就不會想著「買高賣低」,更不會害怕投資風險、股價波動,因為只要把時間拉長,就可以把距離拉遠,看得更清楚你與理財目標越來越近。就像左頁的巴克萊股票走勢圖,儘管過去60年來,投資市場紛紛擾擾,但在波折過後,長線的股價走勢仍是持續向上,替投資人創造可觀報酬,擊敗通膨、定存,讓錢不斷翻倍增值,滿足理財目標,「讓你理出足夠的錢,可以過各種錢關,包括結婚、生子、買房、退休。」

買0050與儲蓄險結果大不同

那有投資文化願意承擔風險,與沒有投資文化不願意承擔賠錢風險的差別有多大?答案是:「1千萬元!」我們就以投資0050與儲蓄險來做更具體的比較。

例如一位30歲的年輕人A,花30年工作,每月存1萬元,但因為之前聽信明牌亂買股票,結果賠錢賠到怕,再也不敢投資股票,所以選擇把錢拿來買儲蓄險,認為這樣就不會賠錢,比較安心,於是從30歲買儲蓄險買到60歲。在不願承擔風險的結果下,這名年輕人花了長達30年的時間存錢,結果只存到493萬元退休金。

另一位年輕人B則是有自己的投資文化,他知道投資雖然會有風險,但他願意承擔,因為這麼做將有機會獲取比定存加上通膨更高的風險溢酬,因此,他選擇每月存1萬元,定期定額投資0050,而不是買儲蓄險,並且一直有紀律地投資到60歲。

儘管投資的這30年間,0050股價每天上上下下波動,當遇到像金融海嘯這樣的黑天鵝重大事件,基金淨值也會跟著大跌,不過他很清楚,0050是指數股票型基金,買的是全台灣市值最大的50間企業股票,所以不會下市變壁紙,更不會像宏達電一樣,從千元下來後股價就回不去了,而是會跟著台灣、全球經濟持續成長。在這樣的投資文化與信仰下,他在60歲時就累積了1,608萬元,比30歲買儲蓄險的A,足足多存了1,115萬元退休金。

「年輕人有的就是時間,越早建立投資文化,就能越早享受時間複利所帶來的財富增值效果,有投資文化更不會輕易被業務員誤導而買了儲蓄險,做錯理財規劃,人生目標一個一個落空。」邱正弘誠懇建議。

本文由《Money錢》授權轉載,未經授權,請勿轉載!

原文:存錢2方法 退休每月可領4萬元

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Money錢

成立時間於2007年10月。以《Money錢》月刊為核心品牌,其他出版品包括《女人變有錢》雙月刊、理財類圖書和專刊。
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