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政府砍年金,退休缺口1,000多萬怎麼存?這對夫妻用五方法年存幾十萬,65歲準時退休!

2019-10-16 06:00專欄作家 廖義榮

本報資料照片
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不管貧與富,夫妻如果能同心合力、有共同的理念為家庭的財務目標做努力,彼此以開放心胸一起討論家庭財務的各種問題,對於家庭達成財務目標、完成人生夢想是非常有幫助的!

在實務上,我們替客戶做理財規劃諮詢時,當然也可以看到夫妻同心合力、彼此以開放的心胸與財務顧問一起討論家庭財務的各種問題。

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不過,我們偶爾也會碰到這樣的案子:夫妻二人中,只有一人希望做財務規劃,另外一方卻沒有參與,這有幾種狀況:

1. 有的夫妻是財務各自管理,另一方覺得暫時沒有需要。

2. 彼此對家庭財務如何規劃沒有共識,即使家庭財務已經出現狀況,暫時二個人也還無法採取共同的方式來解決現在的財務問題。

我們在上週談到心如與正剛的案例,就是第二種狀況,他們的家庭財務現況是年度收支無法達到平衡,但是只有心如比較急於解決家庭財務的問題,而正剛則是覺得事情並沒有那麼嚴重,他認為以前沒有做規劃,不是也這樣過了 20 幾年?

因此對於馬上著手改善,家庭的財務狀況並沒有那麼熱衷,所幸在心如的溝通下,他終於願意坐下來,夫妻二人與財務顧問討論他們的財務現況與改善的建議:

1. 收支無法平衡

問題:每年透支 708,897 元

建議:顧問為二人分析,以他們現在年度收入 175 萬來看,如果一年後退休,家庭收入將減少 118 萬,如果他們的開銷不變的話,原本年度支出透支 71 萬,到時缺口將擴大為每年透支 189 萬。

如果沒有其他收入挹注的狀況下,他們現有的定存與保單現金價值總計 530 萬,將只能支應他們不到 3 年的現金流,因此建議正剛延後退休年齡。

正剛表示他將再與公司主管溝通他的職務內容,原則上他同意延後至 65 歲再退休。

他們每年的財務缺口 71 萬中,其中最大的二筆 :

一是正剛每月的刷卡金額,每年累計達到 54.8 萬,二是壽險保費每年 27.3 萬。

正剛解釋說他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利,另一方面是希望建立他的人脈網路,因此他時常採購與工廠相關人員吃飯以聯絡感情。

在了解事情的嚴重性後,他答應減少這方面的支出,儘量以公司可以報銷的交際費為主,心如也將利用智慧型手機記帳軟體隨手記帳,再把彙整後的資料提供給顧問,二個月後他們將再討論支出控制的狀況。

而壽險保單方面,由於每年27萬的支出已超出他們的負擔能力,建議他們針對保障性的保單予以保留,因為其中的壽險、醫療險、癌症險等是他們需要的保障,但是二張儲蓄型保單保費高達 24 萬,建議不再續繳而以減額繳清(保額降低,但是保單依舊存在)的方式處理。

另外在醫療與意外險保障上保障額度有所不足,建議他們提高保障額度,這部份將以在舊保單中附加新的附約,或提高險種保障額度的方式處理。

2. 退休準備不足

問題:除自用不動產外,定存與保單現金價值總計 530 萬左右,但是並沒有針對退休生活準備做適當的規劃。

建議:經過顧問幫他們算過,退休金缺口如下──(預計二人勞退新制退休金+勞保老年年金可以領取金額為 27,000 /月),建議馬上利用投資工具開始儲備退休金準備。

3. 投資工具過於保守

問題:投資工具只有銀行定存與儲蓄型保單,因為其投資報酬率相對較低,在以後財務目標達成上相對必須付出比較高的成本。

建議:應將現有定存金額,除留下 6 個月緊急預備金外,逐漸轉入適當投資工具,以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。

4. 夫妻對於理財尚未建立共識

建議夫妻二人每季定期與財務顧問會談,以追蹤財務規劃進行的進度與做適當的調整。

5. 希望在五年後換大一點的房子

建議就原有的 1500 萬價值額度內做換屋的考量,因為以他們的現況不能再增加財務負擔,如果需要換房可以考慮以台北市較高的房屋出售後,換購新北市中永和等地區公寓房子,雖然總價差不多,但是因為新北市每坪單價較低,他們將可以購買到比較大坪數的房子。

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作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com。

網站:http://www.ifa-cfpsite.com

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廖義榮

Happy Goal樂活理財粉絲團。宣導獨立財務顧問IFA客觀公正,以客戶利益為優先之理念。讓理財先有規劃,先清楚自己的財務目標,知道自己的需求後,再來尋找合適工具,金融商品是為了完成客戶的財務目標的工具而已。

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