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46%美國人退休不煩惱 全靠這一招懶人投資術

2019-09-05 20:04遠見雜誌 文/林讓均

圖/林讓均
圖/林讓均
勞保可能在七年後破產,已獲得監察院調查認證,讓台灣勞工一談到退休,就壓力爆表!之所以壓力大,不只因為勞保破產疑慮,更因大多數人,根本還沒啟動退休準備。

富蘭克林坦伯頓基金集團連續八個年度進行跨國調查「富蘭克林坦伯頓基金集團退休收入策略暨預期調查」(簡稱RISE),今年首度納入台灣,調查結果顯示台灣在儲蓄退休金進度、收入來源與永續性的表現都不如預期,差美國等國一大截。

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此份調查顯示,台灣有超過八成的人對退休準備感到壓力,因為近半(46%)工作者根本還沒開始準備退休;就連即將退休的工作者,也有超過七成自認退休準備進度落後。

雖然美國也有近七成的人,覺得退休準備會帶來壓力,然而只約23%的工作者尚未開始準備退休金;另方面,有近半(46%)的工作者自認已具備(30年以上)的退休計畫(台灣僅約35%)。

為什麼美國人對退休較篤定?答案藏在這裡。當問到「退休後最主要的收入?」台灣前三大是「個人儲蓄」「勞退新/舊制」「投資利息收入」,但美國是「退休投資帳戶」(IRA、40lK等退休計畫所屬之帳戶),其次為「社會福利」,第三才是「個人儲蓄」。

美國勞工怎麼預備自己的退休生活?

也就是說,台灣人退休後大多花自己存的老本,美國人主要依靠退休金制度,對老後財務保障相對安心。究竟美國如何靠制度撐住勞工的退休生活?

「跟著人性走,退休金制度才能在不知不覺中,幫勞工滾大收益!」富蘭克林坦伯頓法人確定提撥(DC)資深策略師瑪麗貝‧葛拉芭赫(Mary Beth Glotzbach)接受《遠見》專訪指出,退休金制度的設計是一門「行為經濟」,像美國私人企業普遍參與的「401K計畫」,雖然不是強迫參加,但已有6700萬勞工參與、所屬的投資方案達56萬個。

整體而言,以401K為主的美國退休金確定提撥(defined contribution)計畫的資產規模已達八兆美元,20年來成長超過六倍。

401K之所以吸引勞工參與,是因為有獨到的制度設計。葛拉芭赫表示,2006年美國通過的「退休金保護法案」(PPA),引進幾個符合人性的設計,成為推進401K的動力,也改變了美國退休準備的樣貌。

首先,是「自動加入」(auto enrollment)。只要勞工沒有說「不」,就自動提撥薪資到401K計畫的帳戶中進行投資,截至2016年底,高達93%的勞工參加自動提撥方案。第二,是「自動增提」(auto escalation),一開始員工提撥的幅度不高、可能只有3%,但每年增加1%,直到上限(上限依各專案不同)。

葛拉芭赫曾估算,一位25歲年輕人,第一年提撥薪資3%到退休帳戶,而後逐年增加1%至上限10%,假設15年來固定年收入是5萬美元,投資績效比照2003~2018年S&P 500指數。結果,有自動增提的帳戶餘額將比沒有增提者,多出61%。

401K計畫中第三個制度是,將「目標日期基金」(Target Date Fund)列為預設選項,只要勞工沒有做出投資選擇,就自動將退休金投資在該類基金上。截至2016年,已有八成的401K計畫都將目標日期基金設為預設基金,該類基金已逾計畫總資產的兩成。

「目標日期基金是聰明的懶人投資!」她解釋,這種投資法基本上是自動導航,有專家團隊幫你操盤,隨著年齡增長、自動調降風險資產比重,就算放到忘記,退休資產也有保障。

台灣人較無中長期投資觀念,呼籲應開放勞退自選

當個懶人、放到忘記,就能無痛滾大退休金?

其實,台灣早在2005年就推動目標日期基金,但當時慘到收攤,因為台灣投資人根本沒有中長期投資的概念,一見高點就贖回、獲利了結,遭逢景氣亂流又不敢逢低進場。

即使2017年開始,目標日期基金在台灣捲土重來,相關基金在募資時表現都不錯、資產規模上達10億新台幣,但過了閉鎖期,一樣擋不住贖回潮。

「投資人不換腦袋,那就靠制度!」知道台灣推行「勞退自選」制度多年,卻一路卡關,葛拉芭赫建議,勞退自選可將目標日期基金設為預設選項,而且也應該簡化投資商品清單與機制,商品太多並非好事,會讓投資人不知從何選起。

其實,台灣的私校退撫儲金早在10年前開始套餐式的自選投資,並在兩年前啟動目標日期基金的近親「人生週期基金」,明年起將納為預設基金。反觀攸關600多萬人的勞退自選機制,卻一路卡關14年。

或許該換腦袋的是行政與立法單位,如何讓民眾不用花太多腦筋,當個懶人、傻瓜,就能有紀律地做到退休準備,將是突破「勞保要破產、勞退改不了」僵局的關鍵!

※本文由《遠見雜誌》授權刊載,未經同意禁止轉載。

遠見雜誌

關心世界之外,《遠見》同樣關心台灣的現在與未來。藉由觀察、採訪、民意調查,深入分析報導台灣社會的大脈動,提供與世界趨勢互相映照、反思的平台,希望能夠用財經知識拓展前瞻視野,以人文養分積累素質品味,成為台灣以及整個華人社會中「前進的動力」。
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