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退休理財黃金三步驟 你掌握了沒

2019-07-11 14:56經濟日報 記者葉子菁/台北報導

退休金準備議題夯,如何進行退休理財規劃已成為顯學,圖為示意圖。 路透
退休金準備議題夯,如何進行退休理財規劃已成為顯學,圖為示意圖。 路透

退休金準備議題夯,如何進行退休理財規劃已成為顯學,不過許多人仍不知道如何著手。對此,專家指出,只要掌握以下三大步驟,退休規劃一點都不難。

Step1:確認退休金目標、擬定策略、建立良好的心態

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群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧建議,在開始退休金規劃前,民眾可以先設定希望退休金額是多少,確認金額後,通常會將退休理財規劃再區分為退休前及退休後,依據時間點、目的性不一樣產生兩套策略。在退休前,其規劃策略目的在資產的累積與增值,以確保能達成期望的退休金目標。退休後其策略則著重在能保值、穩定現金流,退休金如何支應接下來需求。(延伸閱讀:退休金算盤/善用勞退勞保年齡紅利

除此之外,有良好的認知及心態也相當重要。退休理財是個需要持之以恆、長期累積才能達到理想狀態的規劃,因此一旦投入開始投入資金,就必須持續下去,必須杜絕有錢時才存一點,或想到才存的狀況發生。

Step2:挑選退休理財工具

目前多數人慣用定存、保險如儲蓄型壽險、投資型保單等商品去準備退休金,林宗慧認為,定存、儲蓄型壽險訴求的是0風險,少數具有一定的保障,因此能提供的投資報酬率較低。然而,目前處於低利率環境,大多數的儲蓄險是固定利率+宣告利率,以台幣商品目前固定利率大約落在1.5%-2%,宣告利率則取決於外部利率環境,通常向上調升空間有限,因此若只選擇這類型投資工具,便難以達到有效的增值效果,20-30年後,受到通膨的影響就會很明顯。

而近期投信業者紛紛推出針對退休規劃打造的退休級別基金商品,群益投信推出目標風險類型傘型基金、國泰投信推出國泰泰享退系列 2029/2039/2049 目標日期組合基金、安聯投信則推出屬於目標風險類型的四季系列組合基金,皆分別針對保守、穩健、積極型的投資人提供不同的基金產品,讓不同人生階段投資人做搭配。

林宗慧指出,購買保單除了比儲蓄還多了一點保額外,比較偏向有保障的價值在裡面,價值的累積、費用率計算,保險涵蓋內容所需要的費用不是投資人可以很透明看到。而購買投資型保單的概念雖與基金類似,不過投資型保單的操作還是有些許限制,因此回歸購買基金相較之下較單純。

整體來說,林宗慧認為,保單固然是退休規劃中重要的一環,不過建議金額需適量,並不適合將所有資金壓在上面,且不適合單純靠保險來做規劃,而退休級別基金商品則是投資人不可或缺的重要工具。

Step 3:抓緊時間複利效果

林宗慧指出,在退休理財規劃上,越早開始,時間的複利效果越大。假設民眾25歲便能開始進行退休規劃,每個月投入5,000元在投資報酬率6%的商品,65歲退休時便能有一千萬的退休金。若退休金的目標越高,越要運用時間複利,時間複利及合適的投資工具會互相牽制,將影響最終達成的效果。

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