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影音/要存退休金前,先回答這輩子打算花多少

2019-07-01 14:45經濟日報 記者林安妮、邱惠恩、楊超丞、邱力行

這一生,你有那些重大花費呢?退休後的生活,你想要擁有什麼樣的品質呢?

這兩個大哉問,對很多人來說,恐怕是想都沒想過,但是對知名財經部落客市場先生來說,卻是投資理財前,必須先想好的兩個基礎命題。(精選專題:「三趴」的退休人生,你夠嗎?

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市場先生,本名許繼元,他大學、研究所時代,唸的是土木系。大四那一年,他對投資產生興趣,起初他是一邊研究,一邊在自己的臉書上寫投資隨筆,寫著寫著,就寫出興趣來,開啟了自己的部落格人生。

他的筆調冷靜、理性、銳利,沒有太多的情緒渲染或浮誇,他的每一字、每一句也多半奠基在自己動手查找資料,與閱讀資料得到的知識。

「不要隨便相信別人告訴你的,自己動手找資料、讀資料,沒有這麼難。」市場先生一語道破,很多人做投資理財,多半不想用功,只想「搭便車」聽「老師」跟「大家」怎麼說的盲點。

理財初學者 記好帳、想像未來

市場先生表示,對於剛開始學習投資的人來說,有兩件事很重要,一個是記帳,另一個就是把未來可能的主要花費想清楚。

他解釋,記帳,是為了了解自己都把錢花到那裡去,「知道收入,知道花費,就比較容易掌握自己剩下多少的可運用資金。」

他以自己為例,他的花錢形式很固定,大概記了一年半的帳,心裡有譜後,就不再記了。

不過,約莫每隔三、五年,他還是會回過頭來重新記帳,以便掌握人生新階段的新花費。

至於要怎麼想像十年、二十年,乃至三十年後的支出呢?他說,不難!抓大項就好了,例如,買車、買房、結婚、小孩教育費、醫療、出國旅遊要花多少錢等等。

他強調,錢要真正存得起來的關鍵是,勇敢面對未來,「很多人都知道自己有一天會需要退休金,但很少人真正自己去算過一次,到底需要多少退休金。」

市場先生許繼元是知名財經部落客,他的筆調冷靜、理性、銳利,吸引不少粉絲追蹤。 記...
市場先生許繼元是知名財經部落客,他的筆調冷靜、理性、銳利,吸引不少粉絲追蹤。 記者/胡經周攝影

有品質退休 不能只靠政府

市場先生說,要存退休金,愈早存愈好,但是千萬別以為,靠現在政府幫忙存的勞保、勞退就好了,一定要有自己存的那部分。

市場先生回憶,當他還在大四、「投資菜鳥」階段時,他計算出,自己在65歲退休前,要存到2,000萬元。

他透露,那時還沒開始工作賺錢的他,看到這個數字,有種奇妙的違和感,「很不真實」,但是等到他開始工作賺錢,投資理財概念也更臻成熟後,他反而覺得這個目標,是可以逐步靠近的。

「那勞保、勞退呢?不用放進退休金,一起思考嗎?」我舉手發問。

市場先生不假思索地地說,勞保不確定性太高,它可能會破產,貨幣也可能會貶值,它不是不能靠,而是讓人不敢靠。

至於,勞退的問題,則是它的投報率太低,滾出來的錢太少,老的時候,可能會不夠用。市場先生補充。

根據統計,勞退新制從2005年7月開辦以來,截止至今年3月底,平均收益率是2.36%。若以過去十年平均報酬率來看,也不過是3.55%。

市場先生說,當年他算出的2,000萬元退休金,是抓5%的報酬率來計算,讓自己能過上一年有100萬元、每月有八萬元的生活。

他指出,政府當初推勞保、勞退,是希望讓國人在退休時能有一筆錢,不至於挨寒受凍,但是想要維持退休前的生活品質,還是要靠自己積累。

假設自己的理想生活,每月是要靠十萬元來支撐,就努力朝十萬元的生活目標前進;如果很難節流,就要想辦法開源,他說,「不要覺得不可能,因為現實生活中,兼兩份差的人,大有人在。」

存退休金 注意平衡風險

市場先生說,他剛開始投資時,因為本金少,總想要存快一點,不自覺地就去追逐高報酬率的產品;等到這些年,一邊工作、一邊投資,本金多了,才發現此刻內心懸掛的,其實是對雞蛋全都擺在同一籃的擔憂。

現在的他,更重視平衡投資風險。

他形容,自己現在的投資,是一整套的投資組合,這裡頭有比較衝的股票、期貨,也有重視平衡風險的ETF指數型基金,後者的報酬率可能一般般,但至少心情不用起起伏伏,「平時做好風險管理,比較能夠專心工作。」

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