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奉行4%存錢法:工作15年累積退休金,換來50年不工作都有薪水

2019-06-04 00:00專欄作家 Winnie散漫遊

報系資料照
報系資料照
從退休後,我們一直有一個目標,就是希望我們的被動收入(股利/網站經營/租金收入…...) 可以超過所需要的花費。

根㯫4%法則,雖然我們每年可以提領提休金的4%,我們還是很想挑戰看看是否有辦法光靠被動收入不動用本金來過活。

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我們把去年一整年的支出跟收入整理出來,真的做到了(擊掌!)換句話說,我們從此刻開始,一直到未來的每一年,所有的食衣住行娛樂一切都免費。

雖然沒辦法每天吃牛排魚子醬燕窩,但粗茶淡飯簡單生活絕對是沒問題。想出國玩?雖然沒辦法免費住五星級飯店,但Airbnb小公寓也很好。

如果有人告訴你,你的人生只需要工作15年,接下來的50年都不用工作都有薪水,你會說「不可能,一定是騙子!」或是好奇追問他是怎麼做到的?

我們花15年累積退休金的方法,你們都已經知道了。 (不知道的再自己去翻舊文或是翻書) 現在再跟大家分享我們怎麼在5年內,把退休金繼續養大,靠被動收入來支持生活:

控制支出:退休後前幾年的支出控制在退休金的2%以內,從生活成本高的國家搬到物價低的國家過生活。順便體驗在不同國家旅居的樂趣。

持續投資ETF:未動用到的退休金跟配息持續投入美股ETF。 這5年間大小漲跌不斷,但堅持只買不賣,很幸運地長期股市不斷往上走。

經營blog的廣告收入及廠商分潤:老J(作者老公)認真經營的gocurrycracker,從無到有大概花了4年的時間。現在已經成為國外提早退休的熱搜排名網站。在blog上,他有推薦一些理財工具或是信用卡,靠著分潤及廣告,已經可以支付我們50%的生活費。

今年開始,孩子送去上學,我也把Winnie散漫遊搬家到自架的網站,試看看從無到有需要花多久時間。

版稅收入:去年新書版稅跟一些專欄的稿費(雖然不多也把它算進來)。

很多人第一次聽到我們的故事是在5年前。當時蠻多人來留言,說不相信人生有這麼好的事,我們一定是騙子或是總有一天錢會花完,會變得又老又病又窮。但也認識很多網友,說看了我們的故事,讓他們重新思考自己人生的方向,也會試著讓自己提早達成財務自由。

5年後,再次跟大家分享,不上班不但能有錢,而且錢還會越變越多。很快吧!5年時間是不是一眨眼就過去了?

這5年間,如果有採取行動開始大幅度增加存款的朋友,離不上班也有錢的距離可能只剩5年。

時間跟複利真的是很神奇的工具,你們的退休金有沒有隨著時間一起長大呢?祝福大家再下一個5年也能不上班也有錢。

編按:什麼叫4% 法則?

4% rule的意思是,我們每年能花的預算,是退休金的4%。它可以反推所需要準備的退休金的工具:

假設每個月要花50,000 x 12個月 = 600,000

600,000 除以 4% = 15,000,000

所以投資/退休金帳戶裡要至少1千5百萬的存款。

因為大部份的人都不知道自己退休需要花多少錢,常常傻傻的就用 50,000 x 12月 x 退休後想活50年= 30,000,000

所以利用4% rule可以簡單快速的推算自己需要存多少錢才能財務自由。

看到一千五百萬大家可能又直接關機,工作15年存一千五百萬!1年要我存100萬(怎麼可能!妳們一家都不吃不喝不用繳房貸看醫生嗎?)

不用繳房貸是真的,因為我們寧可在工作時,把大部份的資金用來投資快速累積存款,而不是付給銀行利息。

15年要存一千五百萬,聽起來嚇人,但其中至少1/3,其實都不是我們自己存的,是天上掉下來的獎金。大家有聽過72法則嗎? 資產加倍的年數,大約等於72除上報酬率。

假設報酬率5%: 72/5=14.4年,也就是說如果有5%的報酬率,只要14年我們的資產就會加倍。

如果14年前我們有七百五十萬,什麼都不用做,靠著投資的複利,14年後它們就自己成長了2倍成為一千五百萬。

在大學畢業開始工作時,存下來的每一筆錢,妥善的投資在收益5%左右的理財商品,在15年後,它們都有可能會自己成長成2倍以上。

所以複利的力量是不是很可觀? 能讓自己不那麼累,靠著死薪水過生活的方法就只能利用複利加上時間(或是祈禱自己中樂透),在22歲到35歲的存錢關鍵期(如果像我跟老J一樣無車無房無子女, 父母仍然健康無虞),把大部份的薪水留下來,相信你們在35歲時,退休金帳戶裡的資產跟它們所產生的被動收入也能讓你接近財務自由了。

財務自由後,你們依舊可以繼續享受工作,多賺的每一筆收入,都是額外的享樂基金。

本文獲「Winnie散漫遊」授權轉載,原文:今年開始, 一切都免費

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Winnie散漫遊

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