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高儲蓄險快停賣 最大苦主是銀行業

2019-05-24 16:56經濟日報 記者葉憶如/台北報導

金管會研議「建立傳統型人壽保險門檻比率」,拉高死亡給付對保單帳戶價值比重,市場解...
金管會研議「建立傳統型人壽保險門檻比率」,拉高死亡給付對保單帳戶價值比重,市場解讀高儲蓄險恐從此絕跡。 報系資料照

金管會官員前日(22)日表示,研議「建立傳統型人壽保險門檻比率」,拉高死亡給付對保單帳戶價值比重,市場解讀高儲蓄險恐從此絕跡,衝擊國內占逾半數的新契約保費收入市場。

雖然許多壽險公司都說幾年前就已開始轉向賣保障型或高齡商品,未來也會已保障型為努力方向,但國人就是偏好短期儲蓄險,業務員跟公司也不得不賣,數字會說話,金管會統計國內短期儲蓄性質商品比重仍高達54%,相對保障與高齡化商品只有46%。壽險業賣與不賣高儲蓄險面臨兩難!但衝擊最大的恐怕還是一年賣逾4600億元、靠保險佣金大賺手續費的銀行業!

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台灣人有夠愛存錢!2015年諾貝爾經濟學獎得主迪頓(Angus Deaton)來台演講時就說,美國人多半都不存錢,因此遇到了失業或是金融海嘯衝擊就很大。但台灣人不管幾歲都在存錢,根本就是儲蓄王國,到現在他還想不透原因?亞洲人傳統歷史習慣就愛儲蓄,高儲蓄率從定存延申到壽險商品,尤其是華人,亞洲華人區的銀行壽險公司賣得最好的就是儲蓄險,這不是我國獨有的現象。

經濟日報提供
經濟日報提供

鄰近的香港儲蓄型保單宣告利率甚至可以喊到5~7%以上,一度造成中國人瘋狂到香港買保單,台灣的高資產族有辦法到境外去買的,也買了不少,不一定要在國內才能買高儲蓄型保單。因此國內高儲蓄型保單絕跡,對高資產族根本沒差,影響的其實是一般要攢退休金準備的上班族,無論是公務人員或是工薪族。

金管會認為,一方面國人消費習性偏好短期儲蓄險,一方面因為銀行的利率變動型商品宣告利率高於銀行定存利率,還有銀行主導通路過度集中銷售高儲蓄性保險商品,且通路為了追求業績,出現不當銷售行為,不僅對消費者權益有影響,也衍生保險公司的資金去化問題,不利未來接軌國際公報IFRS17,因為賣保單未來要付出費用而被視為「負債」,未來2022~2025年接軌新會計準則後,所有契約都要依當時的市場利率計算負債,對利率高敏感的商品衝擊較大,很多小公司恐怕都得面臨增資壓力,所以金管會要提早「掐住高儲蓄險的喉嚨」,要限制住保險公司來自利率性資產擴大的速度。

據金管會統計,我國壽險業市場規模自2002年的3兆4,984億元,到2019年第1季已經達到27兆5,188億元,壽險業占整體金融資產總額從2006年的將近五分之一,到2018年已大幅成長到三分之一,2019年首季更已達到34.23%。儘管金管會已針對投資型保單設立門檻、限制一次繳的躉繳壽險、大幅拉低業務員佣金、限制壽險業給佣金跟獎金的比例等等方式不斷管制,加上壽險公司自覺性的努力推動銷售各類外溢、弱體、健康醫療險等等,但是壽險業保障跟高齡化保費收入(不含投資型)去年5~12月的占比還是落在43.3%與44.9%之間。亦即絕大多數的保單,至少過半數還是賣儲蓄或是類定存的投資。

因為保費收得多,壽險公司的資產愈來愈龐大,同時為了要幫保戶籌到2.5~4%儲蓄利益還要有賺錢,國內的固定收益理財管道很有限,保險公司紛紛將資產配置移到國外,大部份買的都是國外的政府債公債等等,金管會統計,截至2018年底壽險業國外投資配置比重已達到68.52%,今年第1季則為68.46%,這讓國內立法委員相當不滿,為何壽險業都把錢拿到海外去,不在國內投資。金管會也擔心海外市場投資與匯率風險,頻頻在法規上祭出門檻限制。

國內保險龍頭董事長一度為壽險業抱屈,其實國內低利率環境那麼久,定存利率才1%,壽險業賣這些2~3%保單給國人,利用保險業的專業投資團隊能力,其實是幫助很多中低階層的辛苦人民,很安全的積累一些收入或退休準備,「貢獻國內GDP是有一定的幫助」。而且這些海外賺的錢最後還是回到國人的口袋(保單)裡,而不是留在海外不回來。

事實上,國人偏好儲蓄險,一方面也是對投資市場沒信心,股市賠怕了,歷史經驗金融海嘯又不少,只要有投資自然就有風險,尤其是大多數的一般人並不具有理財知識與能力。因此未來一旦高儲蓄險在市場上絕跡,一般普羅大眾要找到零風險的理財工具是愈來愈難,恐怕就會投入一些強調有「類似定存」或是「類似保本」型的投資型保單,甚至是去買ETF基金等等其他理財工具,但還是未來所有投資風險則由保戶自負。而保險公司一下子少了過半數的保費來源,能否一下子保障型商品、高齡商品中,甚至從年金險、投資型保單補足缺口呢?恐怕還是很難!

至於衝擊最大的還不是保險公司及旗下業務員本身,受害最大的恐怕是銀行通路!從壽險公司統計的數據來看,今年第1季個人壽險(傳統型跟投資型保單)將近61%都是靠銀行通路賣出去的,真正從壽險公司賣的只有三成左右。2018年壽險公司賣了2446億元的個人壽險,但是銀行是賣了一倍,高達4667億元,銷售保障型為主力的保經保代公司只占7%賣570億元。因此過去因為低利差而靠跨賣保險大賺手續費的銀行業,恐怕才是未來高儲蓄保單絕跡,受影響最大的金融業。

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