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快停售了 末代高儲蓄保單搶購前必讀

2019-05-24 16:44經濟日報 記者葉憶如/台北報導

金管會從嚴要求強化壽險業體質監理措施,高儲蓄險被盯上,未來恐在市面上絕跡。 本報...
金管會從嚴要求強化壽險業體質監理措施,高儲蓄險被盯上,未來恐在市面上絕跡。 本報系資料庫

金管會從嚴要求強化壽險業體質監理措施,高儲蓄險被盯上,未來恐在市面上絕跡,「停售效應」提早反應,已有壽險公司業務員、保險經紀人等各種通路,頻頻接獲詢問電話,到底不要藉機搶一波!儲蓄型保單到底該怎麼挑才對?保險專家提供建議,已經買了儲蓄險的當然就續抱期滿,而有了死亡給付門檻後未來推出的新儲蓄險一定相對成本變貴或不划算,資金許可的人可以考慮加買!但除了考量收益報酬率跟資金周轉能力以外,不同年紀要買的保單也不一樣,考慮自己的年紀跟搞清楚需要多少退休金,才是最關鍵的因素。

儲蓄險並沒有很明確的定義,只要符合儲蓄或是資產增值效果,但是保障額度極低(保障額度貼近累積總繳保費),且繳費期滿後會退回一筆錢的保單,皆可稱為儲蓄險,以繳費年期而言,分一年繳(躉繳)、二、三、四、六、八年及十年期以上的保單;依保單參考利率變動與否,再分為利變型跟非利變型,固定利率的保單依功能性又可分為還本型跟增額型二種,以保險期間是否為終身,又有分「養老險」及「終身保險」,分類相當的繁瑣與多元。而通路也相當多元,一般壽險公司業務員、保經保代公司外,銀行是最大宗,其他像是證券商、郵局也都有在賣。(延伸閱讀:高儲蓄險停售 台壽先響應

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許多人買儲蓄險都是為了打敗利率只有1%多的定存!那麼一般民眾到底應該怎麼挑選適合的儲蓄險?怎麼判斷A或B壽險公司賣的儲蓄險到底比較好呢?一般市面上都是參考「一高三低」的標準,一高亦即「IRR內部報酬率高」。三低一般指「繳費年期低」、「解約費用低」、「附加費用低」。內部報酬率可以想像成保單的宣告利率去扣除所有保單費用後,所得的真實年化報酬率。內部報酬率等同於銀行的存款利率一般,IRR愈高當然收益就高。

不過市面上這種一高三低的挑選方法到底對不對呢?公勝保經體系總監何英翰說,其實並不一定對!各種年紀、不同家庭身份的人、不同需求要買的儲蓄險還是不一樣,例如繳費期就不一定就是愈短愈好。他說儲蓄型保單一般民眾是看不到附加費用率(公司營業費用跟業務佣金),而繳費期短雖然通常報酬率較高,但是相對地能夠累積的金額就少,不適合年輕人。但60歲快退休,就適合用短期、快速來累積一筆錢,國內目前還有二、三年期的短期儲蓄險,原來就存一大閒筆錢的人當然適用短年期,但年輕社會新鮮人就不適合。

另外何英翰也提醒,購買外幣型的還要考慮匯率因素,美元等外幣宣告利率較新台幣高,但最近美元飆升太快,換匯成本高,二個月前民眾只要準備30萬元就可以買到一萬美元美金保單,現在需要花31.5萬元,下個月可能變32萬元,因此應該趁美元低的時候買,匯率因素也要考慮進去。

至於最常見的三種功能儲蓄險:增額、還本跟利變型?到底要挑哪一種?

在台灣買儲蓄險一定要知道預定利率、宣告利率與內部報酬率。預定利率即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定。宣告利率為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定,目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,高於預定利率部分,給予增值回饋分享金,但並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同,可能是一個月或一年。

很多民眾以宣告利率高低來做為保單好壞的依據是不對的。宣告利率還未包含保單內含的附加費用率,保險成本及解約費用率在內,無法反應出保單的真實年化報酬率,內部報酬率就是扣除所有保單費用後,所得的真實年化報酬率。一般保單不會告訴你年化報酬率多少,只會告訴你保單六年期末或是十年期末你可以拿到多少解約金。IRR就是利用貼現率、時間、解約金、保費收入去折算後的結果。

增額、還本型都是看固定預定利率的商品,依預定利率每年配出來的利息去買更多額外保障或增加價值金,複利增值叫增額型;而年年依預定利率付一筆生存還本金,不會複利增值的叫還本型。不過台灣的預定利率比較低,台幣只有2.25%、美元保單只有2.5%。所以國人比較喜歡浮動利率的利變型,因是浮動的宣告利率會比前二者高,目前台幣利變保單宣告利率約在2.8%,美元保單的宣告利率在金管會嚴控之後最高還有3.7%左右。

何英翰說,若希望有一點保障或是保障比較多的民眾可以挑增額壽險。增額可複利增值保障較還本多一點。可以看保單是否有附加功能,例如豁免保費、意外事故、大眾運輸三倍給付等等,不過「羊毛出在羊身上」,同樣地附加功能愈多的儲蓄險,解約金就會比較低一些。所以當然是低保障的商品解約金會多一些,選附加條件少一點的。如果民眾是一家之主,就可以挑增額終身險,較有一些保障,但是若責任較少的單身族或是沒有小孩的可以挑利變短年期的,就看自己的需求是什麼。

儲蓄險有什麼風險?折扣方式?

何英翰說,要小心金錢周轉與匯率而已,儲蓄險幾乎是風險極低甚至零風險的商品。不過一旦民眾沒有仔細算好每年的資金運用,萬一籌不出錢來繳,也可以利用減額繳清方式減輕保費壓力。不過他建議年輕人可以充分利用信用卡,把原來年繳的保費用信用卡無息分成12期,就可做到不用增加保費,也不用一次拿這麼高的保費出來,形同月繳,不用被保險公司加利息,較適合年輕人資金運用並強迫儲蓄。同時可以利用保險公司提供的銀行轉帳折扣,加上企業或協會基金會提供的「集體彙繳」優惠,加總可省下總保費3~4%的折扣。

至於儲蓄險的資產配置占月薪的比重該多少比較適合?

何英翰建議,一般理論上會建議民眾醫療保障需占月薪一成,為了退休金準備的儲蓄型要高於一成,至少15~20%,如果已結婚沒小孩的應該拉更高到三成左右。不過實際上是要反過來,先搞清楚自己能力與退休需求,每年可準備多錢、幾歲退休?退休後要多少錢才夠用?扣掉勞保1~3萬元剩下自理,缺口還有多少?反過來算這樣一年要存多少錢?依自己的年齡來換算,需要多少年來籌備?保險公司都會幫你計算好,最後還是依自己可運用的資金能力來籌備看需要買多少儲蓄險,或要配置一些其他理財工具才行。

延伸閱讀

高儲蓄險快停賣 最大苦主是銀行業
台灣壽險滲透率全球第一:平均每人有2.5張保單,但最愛買這類商品
高儲蓄保單 明年恐絕跡
保單 壽險業
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