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別當下流老人 失能者要活靠這三種年金

2019-05-15 16:57經濟日報 記者孫中英/台北報導

若經醫院確診為永久失能,且失能狀態符合一定條件者,可申請勞保失能給付;圖為示意圖...
若經醫院確診為永久失能,且失能狀態符合一定條件者,可申請勞保失能給付;圖為示意圖非文中當事人。 報系資料照

人會老病,萬一失能或家有失能的艱苦人,要怎樣透過社會的勞保與年金給付活下去?現代人不知不可。

工作中可能發生意外或因病導致失能,若經醫院確診為永久失能,且失能狀態符合一定條件者,可申請勞保失能給付。錠嵂保險經紀人大里通訊處經理林定樺指出,一般人都以為,失能後,「只能」請領勞保失能給付,但當事人若同時符合請領勞保老年給付資格,也可考慮是否申請勞保老年給付。

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林定樺說,若發生失能狀態且又可請領到老年給付時,可先評估三大面向;一、還能活多久。其次為家屬是否符合請領遺屬年金資格,三、「投保薪資」多寡。(延伸閱讀:退休金算盤/勞保年金幾歲領?出生年次藏密碼

林定樺曾有位客戶因為面臨「多選一」情況,天人交戰了兩個星期才做出決定,林定樺舉出一個服務過的案例。


老丁(化名)55歲,勞保年資33年,投保薪資4萬5,800元,因為腦中風被確診為「二級失能」,經評估為終身無工作能力。

A. 「失能一次金」152.7萬元

林定樺說,被保險人失能狀態若符合「終身無工作能力」給付項目,且在民國98年1月1日前加勞保,可選擇一次請領失能給付;老丁符合上述條件,可請領失能一次金。

失能一次金計算,先看被保險人發生保險事故(即診斷永久失能日期)當月起「前6個月」的實際月投保薪資。老丁在失能前回推6個月的投保薪資都是45,800元,再拿「平均日投保薪資(平均月投保薪資/30天)」乘給付日數,就是失能一次金。

因老丁屬「2級失能」,依規定,給付日數為1,000日。失能一次金,就是「45,800/30天=1,527元」x1,000天=152.7萬元。


B. 月領23,427「失能年金」到身故

勞保被保險人的失能狀態,若屬「終身無工作能力」者,也可請領「失能年金」給付。林定樺說,計算方式是依被保險人的「平均月投保薪資x年資x1.55%」。但失能年金的「平均月投保薪資」是按被保險人加保期間「最高60個月」的月投保薪資平均計算。

以老丁來說,每月可領「45,800x1.55%x33=23,427元」可一直領到身故。


C. 一次請領勞保老年給付206.1萬元

林定樺說,勞工若被確診為失能狀態,且符合勞保老年給付者,也能請領老年給付,但「失能與老年給付」只能擇一領取。老丁已55歲、但未滿60歲,不過,他在98年1月之前就加勞保,可選擇一次請領老年給付,即「45個基數x45,800=206.1萬元」。(延伸閱讀:勞保中斷多年 仍可請領老年給付

圖為示意圖非文中當事人。 報系資料照
圖為示意圖非文中當事人。 報系資料照

老丁該怎麼選?

1. 能活多久

從金額看,一次請領勞保老年給付最高,選C似乎頗佳。若選擇B失能年金,1年可領取28萬1124元。林定樺說,此時可先試算,拿「206.1/28.1=7.33」,代表月領失能年金達7.33年,就能達到勞保老年給付標準。

林定樺說,因老丁已經「腦中風」,此時可「賭賭看」能否活超過7.33年,若評估後,認為有機會存活超過七年、甚至更久,上述各種請領方式自然以B最佳。因為老丁若活過10年,就可領281萬多元(23,427x12個月x10年)的失能年金。


2. 遺屬是否符合請領條件

若老丁選擇「失能年金」,但領了三年就過世。此時才拿到84萬多元,似乎很虧。林定樺說,老丁應先確認,有無符合請領「遺屬年金」家屬,若有,在老丁過世後即可請領。

因為老丁在98年1月之前就投保,此時有二種選擇。

林定樺說,因為老丁過世時所領失能年金總額,未達失能一次金152.7萬元標準,符合條件遺屬可選擇將「差額金」領回,即「失能一次金152.7萬-84萬3,372(已領失能年金金額)=68萬3,628元」。或選擇依失能年金給付標準的「半數」發給,即每月領回「23,427/2=11,714元」。

若老丁病情較重又孤家寡人,或確定沒有可請領遺屬年金家屬,此時建議考慮C,一次請領老年給付206.1萬元。


3. 確認投保薪資

林定樺說,在評估勞保給付時,最好確認「投保薪資」,建議先跑趟勞保局或透過自然人憑證上網查詢自己歷年來的「投保薪資異動」情況。

林定樺曾有客戶早年是高階主管、勞保投保薪資是4.2萬,但中年失業,二度就業後,投保薪資降為2.4萬。由於各項勞保給付「標準」不一,投保薪資高低,也相當關鍵。

林定樺說,像失能「一次金」,是看發生失能前「6個月」的平均投保薪資,但失能「年金」,是依被保險人加保期間「最高60個月」的月投保薪資。假設老丁失能前6個月平均薪資為2.4萬,失能一次金只能領108萬(45個基數x2.4萬)。

但老丁勞保期間,最高60個月的平均投保薪資為4.2萬,若選失能年金,可月領21,483(42,000x1.55%x33),領個四年多就有一次金的水準。此時應不需天人交戰,很多人會選領失能年金。

林定樺提醒,勞保條例規定,被保險人若經評估為終身無工作能力,一旦領取失能給付(包括失能一次金、失能年金),就會被「退保」;一旦被退保,就不能再領勞保老年給付。因此,處於失能狀態請領給付前,最好做足全盤考慮。

林定樺說,約有一成勞保給付爭議,是因為勞工朋友不知道該怎麼選,導致保險權益受損。有些案例甚至讓「勞保黃牛」趁虛而入,代被保險人申請給付後,再獅子大開口索價勞保給付的三成做「佣金」,對當事人傷害更大。

他建議,在請領勞保給付前,可請教專家並多方評估,在工作期間,也可考慮投保失能扶助險、實支實付等險種,加強自身保障。

老丁的三種選擇

假設老丁55歲,勞保年資33年,投保薪資45,800元,因腦中風確診為二級失能,符合終身無工作能力,可領取勞保失能給付或老年給付,但失能與老年給付限二擇一。

經濟日報提供
經濟日報提供

勞保 勞保年金 退休金
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