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一張表看懂各種投資商品報酬率(定存、債券、股票、房地產、儲蓄險)

2019-03-26 22:23專欄作家 Mr. Market 市場先生

許多人想開始投資,但不知道該買些什麼。 報系資料照。
許多人想開始投資,但不知道該買些什麼。 報系資料照。
「我想開始投資,但不知道該買些什麼?」之前一位網友提到,她覺得錢存銀行成長很慢,因此他考慮做投資,但看來看去除了買股票以及有朋友跟他推儲蓄險以外,一問之下我才發現,他的錢存在銀行竟然還是活存…報酬率非常的低。但他並不知道其他的投資商品還有哪些、該選擇哪一種?到底各種投資商品年化報酬率大約是多少?

投資最重要的當然就是報酬率

因為透過時間的複利效果,只要多個1~2%報酬,長期複利下來報酬高低的成果會差非常多。

推薦

以下市場先生整理最常見的幾種投資商品,對於穩定配息的商品我就取今天的殖利率(2018/09),獲利不穩定的商品,就統計它們相對長時間下的年化報酬率(10年的報酬率)。其中黃金和房地產增值都不算有穩定報酬的投資標的,但因為很常見所以還是把它列進來。

根據基準利率不同,也許未來過幾年各種投資理財產品報酬率也不大一樣,但你可以知道自己在投資上有哪些選擇方向,以及可能的成果:

觀察長期報酬率要注意2件事

注意1. 報酬率越高的商品通常風險(波動)越大

例如:平均年化報酬率6%的投資,很可能今年是10%、明年是2%。而且不確定性高的產品,過去報酬率不等於未來報酬率。

注意2. 過去報酬不等於未來報酬

有些投資商品性質是每年大致有穩定報酬,有些則是起伏很大,這裡只是根據過去資料列出統計結果,未來狀況仍需要研究以及有很多不確定性,千萬不要看到過去高報酬就投資。

以下市場先生對各類投資商品簡單整理一些的重點:

1. 銀行定存

存款應該盡可能只保留緊急預備金,其他的用在定存或投資,單純原因就是報酬率太低,有太多其他工具可以創造較高的報酬率。

重點1. 除了少數生活費用以外,多的錢不要活存(才0.2%),銀行就是靠你的活存在賺錢的(笑)

重點2. 外幣定存報酬率比較高,不過也要注意匯款手續費以及匯差變動

可閱讀:

1. 最新各大銀行定存利率比較(美金/台幣)

2. 銀行定存要注意的5個小技巧

2. 債券投資

大多數人喜歡債券的原因就是有固定的報酬率並且非常不易傷到本金,在台灣一般人比較沒機會買債券,而且台灣的公債報酬率很低,因此債券投資大多是透過債券基金或債券ETF。

重點1. 債券基金及ETF的淨值走勢與利率相反,若要穩定配息可以直接買債券或買目標到期債券基金

重點2. 同類型債券,經理人決策對成果影響不會差太多,因此選擇的重點是費用率越低越好

重點3. 債券每年的報酬相對平穩,但如果長期(10年以上)投資,債券報酬一定輸給股票

重點4. 債券領到利息要再投資,才能有複利效果

重點5. 債券最大的風險是違約,沒違約時高風險(例如新興市場、高收益債)的債券報酬率都頗高,但違約率提高時淨值會大跌

可閱讀:

1. 什麼是債券型ETF?

2. 基金類型全整理懶人包(股票型、債券型、平衡型、貨幣型…)

3. 基金新手入門系列文章

3. 股票投資

股票投資是最有機會創造高報酬,但也最有可能讓人虧損的一種方式,可以直接買進股票,或透過ETF、基金來持有一個股票投資組合。

重點1. 大量分散投資就等於跟隨經濟成長,雖然不見得能大賺,但長期而言幾乎能確保會獲利

重點2. 這裡的報酬率都是買進並長期持有的報酬,如果頻繁買低賣高要小心交易成本

重點3. 即使經過2008年金融海嘯依然可能有6%以上報酬率

重點4. 如果擔心買在高檔,用定期定額就可以買在平均價位

重點5. 如果很想成為股神,你不用學投資,直接去買巴菲特股票就好(代號BRK.A或BRK.B),但股神已經89歲囉

※本文由Mr. Market 市場先生授權刊載,未經同意禁止轉載。文章未完,全文請看此

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Mr. Market 市場先生

本名叫許繼元 (Jam),興趣是研究投資、交易、程式、哲學與歷史,葛拉罕的Mr.Market 市場先生,暗示投資人應將自己的情緒與判斷,獨立於市場之外。因為是理工背景出身,對於投資的分析、回溯測試特別有興趣,剛好擅長做資料分析與統計。統計數據是最能客觀認識市場的一種工具,會不斷的測試市場中每一個可以用到的資料,將測試結果與大家分享。

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