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年終到手 理財、理債照步來

2019-02-02 00:41經濟日報 記者夏淑賢/台北報導

專家建議拿到年終獎金後,要考量理債的優先次序。若負債屬信用卡貸款,因為利率相對較...
專家建議拿到年終獎金後,要考量理債的優先次序。若負債屬信用卡貸款,因為利率相對較高,因此建議可先還款。 本報系資料庫
金豬年準備退休理財,專家建議拿到年終獎金後,要考量理財或理債的優先次序,房貸可先留,並以現財為先,但信貸及信用卡循環利率應先還。

其次從保險商品入手,之後選擇合適商品投資,同時留意不同商品的稅負規定,而理債時除了優先償還高利率債務外,在大環境處低利之下,建議房貸可以不用急於清償,維持照表償付即可。

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遠東銀行投資顧問部部長高宇宏指出,家庭或個人尚有負債的,在理財上宜優先考量理債。

由於台灣目前借款利率屬低,且可預期金豬年央行升息的機率仍然不高,萬一有升息,在目前放款利率仍非常低之下,家庭與個人負債如果主要是房貸,建議可不急於還款,因為利息成本很低。

但若負債屬信用卡循環信用或是個人申請信用貸款,因為利率相對較高,因此建議此部分可動用年終獎金還款。

高宇宏指出,金豬年台灣利率仍低,全球投資市場波動預期仍大之下,對投資獲利期望值宜先保守看待,所以準備退休的族群可保有房貸,將可運用的資金選擇合適的商品或工具做投資布局,且房貸的利息支出還可抵減所得稅額,有利於整體財務規劃。

凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄提醒,投資理財選擇不同的投資工具,會有不同程度的賦負成本,例如個人持有公債、公司債及金融債券的利息所得,依10%稅率分離課稅,不須併入綜合所得總額;投資股票的股利所得,要思考是採單一稅率分離課稅或是併入綜合所得稅額二擇一。另外在海外投資的部份,也需注意海外所得最低稅負的問題。

張冠雄並強調,準備退休同時也要考量資產傳承,這時民眾除了選擇保單外,建議也要搭配信託規劃,當把財產透過「信託」來管理時,無論誰都不可以任意動用信託帳戶的資金,因此財產可依據委託人所指定的方式,獨立且安全地被管理,完全按照委託人的意願作傳承。

元大證券財富管理部則建議,低利率環境下,準備退休的中年族群,宜將為負債支出的現金流,限定於固定收入的三分之一以內,例如若是房貸,則房貸的每月攤還本金與利息的期付金,應保持固定收入的三分之一以內。

而為了退休後生活著想,投保規劃除了兼顧保障與收益,善用複利效果外,人類愈來愈長壽,因此更要針對「長壽風險」提早規劃,留意長照險商品做好充足準備。

房貸 年終獎金 所得稅
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