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建立新數位生態圈 發展純網銀關鍵

2019-05-03 09:45經濟日報 項家麟

台灣即將開放純網銀,勢必衝擊銀行業生態,業者如何在新的業態下生存,將成為新顯學。

國立政治大學教授兼金融科技中心副主任陳恭指出,參考亞洲其他國家的先行案例,純網路銀包括有電信、通訊軟體、電子商務等企業參與投資者不在少數,目的即在運用其既有客群,跨業整合物流、金流、資訊流以建立新的數位生態圈,例如日本樂天銀行就是善用其集團力量,串連諸多關係企業,將其服務嵌入各個夥伴的服務內,打造一個多元化的金融生態圈,快速吸引大量消費者。

國立政治大學教授兼金融科技中心副主任陳恭 毛洪霖/攝影
國立政治大學教授兼金融科技中心副主任陳恭 毛洪霖/攝影

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陳恭強調,建立數位生態圈需要許多基礎建設,在資訊科技方面,應用程式介面(Application Programming Interface, API)是不可或缺的關鍵設施。該介面為資訊應用系統之間串接的技術,可以快速讓生態圈內的各個夥伴的資訊系統,進行即時的訊息交換,發展各種新穎的產品與服務,為用戶帶來新型態的數位金融體驗。

據此,位於純網銀第一線的API,其風險管控與安全防護更值得關注,稍有不慎,小則客戶機密資料外洩,大則蒙受交易詐欺損失。

日後國內開放網銀,必須對API實施全方位、嚴密的防護措施,分級管理,以最低授權的原則設計API,以控制整體系統的曝險程度。

六大要素 塑造品牌黏著度

台灣金融研訓院金融研究所所長林士傑 毛洪霖/攝影
台灣金融研訓院金融研究所所長林士傑 毛洪霖/攝影

台灣金融研訓院金融研究所所長林士傑認為,台灣開放純網銀不只是新銀行,更是新場景、新商業模式及新生態系的推動者。建議未來經營純網銀業者應重視「客戶在地體驗及低費率」、「簡潔的介面及交易流程」、「營運核心資料庫及伺服器在地化」、「嚴格資安及個資保護演練」、「協助客戶現有銀行帳戶整合」以及「支援新創企業轉型所需技術與資金」六大經營關鍵,以及發展塑造品牌黏著度的核心策略。

創新價值 聚焦供應鏈金融

亞洲大學副校長林蔚君著眼於供應鏈金融,指其為台灣網銀未來不可忽視的潛力區塊。她指出,全球中小型企業融資需求達8.1兆美元,但只有3.56兆美元(44%)被滿足。

亞洲大學副校長林蔚君 毛洪霖/攝影
亞洲大學副校長林蔚君 毛洪霖/攝影

亞太區域中小微企業超過6,400萬家,融資需求占全球58%,缺口超過2.09兆美元,占全球缺口的46%,是過去低度銀行服務族群,近年包括中國阿里巴巴集團旗下螞蟻金服、鴻海集團旗下的Chained Finance等公司,都已對其生態系內小微企業,提供數位經營工具與供應鏈金融服務。

林蔚君建議,台灣發展網銀,可結合大數據分析與人工智慧技術,包括自然語言、多源機器學習及隨機風險演算分析方法,研究全新供應鏈信用分析技術,以人工智慧與區塊鏈的供應鏈金融創造新價值,驅動台灣經濟的新榮景。

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