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孟加拉經濟續成長 有望提升銀行業放款成長及獲利

2018-01-02 20:18經濟日報 蔡穎青

近年孟加拉在IMF援助計畫下經濟持續成長。 路透
近年孟加拉在IMF援助計畫下經濟持續成長。 路透

新南向國家中,關於孟加拉的銀行業經營現況及展望,中國輸出入銀行在「新南向政策國家國情及金融分析報告系列(三)」中提出以下幾點分析,

1、資產結構與資產品質

近年由於詐欺事件頻傳以及放款逐年成長,致孟國整體銀行業之不良放款由2015年底之8.3%上升至2016年底之9.2%及2017年3月底之10.5%,相較於泰國、菲律賓、印尼等其他亞洲國家已屬偏高,其中公營銀行因公司治理能力較弱,故不良放款率平均高達25%以上,較民營銀行及外資銀行平均之5.7%及8.6%高出甚多;在授信風險保障程度方面,近二年銀行體系之平均風險涵蓋率大致介於85%~88%間,授信風險保障程度尚可,惟仍較泰國、菲律賓、印尼等其他亞洲國家為低。

2、流動能力

孟加拉銀行體系資金來源主要仰賴客戶存款,對批發性資金之仰賴不深,客戶存款中又以定期存款居多,約占48%,活期及儲蓄存款則分別占26%,另因近年海外工作所得匯回款增加,資金來源相對穩定;在流動性方面,近三年由於放款成長幅度大於存款,故銀行體系存放比率(Loan to Deposit Ratio )逐年上升,截至2017年3月底為73.4%,其中公營商業銀行平均存放比率最低,為52.5%,民營商業銀行平均存放比率最高,為82.8%,惟仍低於100%以下,整體銀行業之流動能力尚可。

3、獲利能力

孟加拉銀行業的獲利來源以利息收入為大宗,惟自2015年以來受到淨利差縮小以及放款成長趨緩影響,銀行業獲利能力普遍下滑,平均ROA及ROE分別自2015年底之1.3%及14.2%下降至2016年底之0.8%及10.8%,其中民營銀行因公司治理能力較佳以及放款規範較為嚴謹故獲利表現一向較公營銀行為佳,預期未來在信用成本上升及寬鬆貨幣政策下,銀行業之整體獲利能力依然偏弱。

4、資本適足性

孟加拉銀行體系自2016年初起適用Basel III資本相關規範,依該國央行規定銀行業目前之資本適足率不得低於10%,另須逐年增提保留緩衝資本至2019年須達2.5%;2017年3月底孟加拉銀行體系之資本適足率為10.7%,僅略高於央行10%之最低規定,57家銀行中有9家銀行未達10%最低標準,32家銀行介於10~15%間,7家銀行逾15%以上,預期未來在獲利依舊不振下整體銀行業之資本適足性仍有弱化壓力。

結語

近年孟國在IMF援助計畫下經濟持續成長,加以中國大陸一帶一路中計畫對該國投入之基礎建設資金,預計將帶來日本以及印度等國大量外人投資,有助提升銀行業之放款成長及獲利表現。目前我國銀行業在該國尚未設立任何據點,以該國金融服務滲透率仍相對偏低以及孟國政府加速對外開放腳步而言,係我國金融業者可考慮前往布局之潛力市場。

孟加拉銀行體系資金來源穩定、流動性尚可,惟銀行體系相當競爭,尤其公營銀行因公司治理能力較弱,故資產品質及獲利能力普遍不佳,資本適足性偏低,加以近年整體銀行業資產品質惡化、獲利能力轉弱、資本適足性亦有下行壓力,均是銀行業仍待改善之問題。

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