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繼2019年1月1日大陸實施電子商務法規範淘寶、京東等電商經營主體經營行為後，人民銀行上周三（20日）發布非銀行支付機構條例徵求意見稿，按先證後照原則對非銀行支付機構實施全方位監管。
非銀行支付機構條例即將立法，除喧騰一時的螞蟻金服支付寶及微信支付等，可一年緩衝期內依法有序整改外，也代表著大陸這個全球最大消費市場已準備填補完新零售、智能物流及金融支付最後一塊拼圖展翅高飛。
人均GDP逾1萬美元時會帶來什麼樣改變？
一國經濟發展從中等收入邁向高收入階級，消費對經濟增長貢獻會不斷上升、逐步淡化投資及淨出口重要性；美國及日本的人均GDP在1970及1980年代相繼突破1萬美元大關時，不僅迎來消費升級與世界品牌，更帶來經濟增長的新舊驅動力轉換。
迎來消費升級與世界品牌
行銷學依生活需求將消費者購買產品分為經常購買的便利品，及不需經常購買的選購品與具獨特品質或品牌特色的特殊品（奢侈品）；1980年代日本人均GDP突破1萬美元時，開始從必需品消費進入選購品消費階段，年輕族群除購買自有房產及其所需相關產品（家電）外，也開始購買具設計特色商品，SONY、松下等家電品牌及百元店大創與7-11等特色商店自此如雨後春筍般出現。
代表著美國文化的當代好萊塢電影、麥當勞及可口可樂等也都是在美國人均GDP達1萬美元時蔚為風潮、享譽全球；值得注意的是，即便美國與日本在人口量體上互有差異，但他們在人均GDP突破1萬美元時，都同樣帶來消費升級與誕生不少世界級品牌。
消費成為經濟增長最主要驅動力
在美國人均GDP突破1萬美元大關前，消費占GDP比重一直持穩在59％～62％，隨人均GDP增長1982年開始突破整理區間，去年消費占美國GDP比重已高達68％。
1990年代大陸擔綱扮演世界工廠角色，出口占GDP比重由1990年的13.61％增長至2006年的36.04％；目前消費占大陸GDP比重僅約39％，相較於美國的68％仍有不少成長空間；隨大陸躋身成為人均GDP 1萬美元俱樂部成員及十四五計劃的國內國外雙循環推動，大陸經濟一定可藉由驅動力轉換華麗轉型升級。
新零售、金融支付及智能物流三駕馬車拉動大陸消費增長
世界銀行數據顯示，全球人均GDP逾1萬美元經濟體總人口數約30億，去年剛加入此俱樂部的大陸即占逾45％；就消費市場的變遷與發展而言，全球人均GDP逾1萬美元經濟體中，僅大陸（下圖淺藍色陰影）可在剛突破1萬美元時同時擁有新零售、金融支付及智能物流等完整三駕馬車拼圖。
零售輪迴（The Wheel of Retailing Theory）係指零售組織變革會像車輪的輪轉一樣有其一定周期性，零售組織發展成功勢必會引起他人仿效甚至取代；1870年代的百貨商場，19及20世紀的百貨公司、超市、連鎖商店、購物中心乃至上世紀末的電子商務與2017年馬雲提出的新零售，其間的興衰與演進全都是依循著這樣的規律。
金融支付方面，信用卡發展可追溯至18世紀中葉，但1951年大來卡問世才真正讓信用卡的發展逐漸成型；以支付寶為代表的非銀行機構支付最早出現於2003年，其後又有騰訊支付、Line Pay及Apple Pay等加入，非銀行機構支付已蔚為零售市場支付的新主流。
2020年的雙11阿里巴巴無人物流車機器人小蠻驢開始進駐杭州大學，不僅連接智能物流配送系統最後一哩路，更同時解決末端配送環節所必須克服的人工成本高但效率不足問題。
美國人均GDP於1978年正式突破1萬美元、當年人口2.23億，1983年日本人均GDP站穩1萬美元大關、當年人口1.19億；如下圖淺黃色陰影所示，不論是美國或日本在1980年代人均GDP相繼突破1萬美元、驅動經濟增長動力由出口及投資轉向消費時全都無緣趕上這波電子商務、新零售、智能物流及非銀行機支付等之蓬勃發展。
而今，隨電子商務法、非銀行機構支付條例與無人物流車等的相繼立法與上路，大陸在人均GDP達1萬美元時不僅擁有各先進國家前所未有的14億人口優勢，更是全球唯一可同時擁有新零售、金融支付及智能物流三駕馬車完整拼圖的經濟體，未來消費一定可以成為大陸經濟增長皇冠上最亮眼的一顆明珠。
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