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小鄉鎮銀行 被高科技打敗

2019-03-30 04:49經濟日報 編譯/徐恆淑

科技日新月異,對整個銀行業帶來更多機會,卻也同時帶來挑戰,資金沒那麼雄厚的小鄉鎮...
科技日新月異,對整個銀行業帶來更多機會,卻也同時帶來挑戰,資金沒那麼雄厚的小鄉鎮銀行受害尤烈。 圖/路透、歐新社
科技日新月異,對整個銀行業帶來更多機會,卻也同時帶來挑戰,資金沒那麼雄厚的小鄉鎮銀行受害尤烈。對科技愈來愈熟稔的客戶自然要求銀行提供更多數位服務,但也意味愈來愈不需要當地鄰近的銀行,更意味人們會捨小銀行就大銀行。

美國社區銀行德拉瓦郡國家銀行(NBDC)買下美國銀行(BofA)在紐約市北邊的唯一分行後,沒多久,情勢就急轉直下。

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在紐約州蒙蒂塞洛分行裡,人們大排長龍,等待四小時提領存款,為把錢轉到別家有可靠科技的銀行。NBDC的技術老是凸槌,客戶暴跳如雷,銀行經理甚至得動用兩名警衛,保護行員。營運超過一世紀的這家社區銀行,最後也落入跳樓大拍賣的命運。

近年來,美國的大銀行多集中於人口稠密且較富裕的大都市,以提高利潤。社區銀行試著接手這些大銀行留下的小分行,卻焦頭爛額。資產在10億美元以下的4,600家社區銀行,如今占所有銀行總資產的6.6%。30年前當美國推動新法鼓勵整併時,此一比率高達31.5%。

科技日新月異,對整個銀行業帶來更多機會,卻也同時帶來挑戰,資金沒那麼雄厚的小鄉鎮...
科技日新月異,對整個銀行業帶來更多機會,卻也同時帶來挑戰,資金沒那麼雄厚的小鄉鎮銀行受害尤烈。 圖/路透、歐新社

30年來,社區銀行減少了1.1萬多家。如今,三分之一以上的農業郡沒有隸屬當地的銀行。

以美銀為例,該公司在2012至2015年之間陸續撤離許多鄉鎮,當時共有350家分行求售,有些社區銀行以為是大好機會,紛紛搶著併購這些分行。然而,在宣布併購的一年內,約三分之一的存款逃之夭夭。被買進的分行將近100家已關閉或再求售。NBDC也是這波眾多趕熱鬧的社區銀行之一。

美國銀行自2012年來投入200億美元充實新科技,而NBDC新客戶對於其服務據點太少及科技趕不上時代愈來愈不滿。1891年成立於紐約州華頓的NBDC,一度在德拉瓦郡增至六個分行。它的放款策略頗有彈性,但呆帳不多。

歷經兩次水災及經濟不景氣,德拉瓦郡人口減少、商業不振,2013年底NBDC僅42%存款貸出,美銀則為69%。金融危機後,為了改善收支表,美國銀行2012年開始出售地處偏僻的分行,其中蘇利文郡幾家表現不佳的分行已求售多年。NBDC十幾位行員及理事則透露,在銀行把未來寄望於併購美銀分行之前,業務已緩慢下滑。

幾位理事覺得猶豫。併購蘇利文郡這些分行雖可使分行數倍增,但也可能拖累NBDC。蘇利文郡許多大飯店早已關閉,最大城市蒙蒂塞洛的大街到處是空店面。不過,居民、觀光與錢潮比德拉瓦郡多。NBDC最終還是決定壯大以求生,2014年以100萬美元買下六家分行。

經濟日報/提供
經濟日報/提供

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