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老牌信用卡 支付新贏家

2019-02-08 21:59經濟日報 編譯/鍾詠翔

幾年前美國的電子支付市場看起來有一番爭奪:蘋果、三星等硬體陣營;Google、亞...
幾年前美國的電子支付市場看起來有一番爭奪:蘋果、三星等硬體陣營;Google、亞馬遜等網路巨擘;摩根大通等銀行業者;以沃爾瑪為主的傳統零售商,各方爭先恐後自行推出支付方式,提供美國消費者購物時多元卻也令人眼花撩亂的付錢管道。 圖/法新社、美聯社

幾年前美國的電子支付市場看起來有一番爭奪:蘋果、三星等硬體陣營;Google、亞馬遜等網路巨擘;摩根大通等銀行業者;以沃爾瑪為主的傳統零售商,各方爭先恐後自行推出支付方式,提供美國消費者購物時多元卻也令人眼花撩亂的付錢管道。

華爾街日報報導,如今塵埃逐漸落定,而最終的大贏家可能有點令人跌破眼鏡--竟然是早已占據市場主導地位的老牌信用卡公司:Visa與萬事達卡(MasterCard)。

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在成立時間較短的業者中,則以數位支付公司PayPal占據最佳位置,但這也歸功於適應Visa與萬事達卡的靈活策略。

這種發展令許多人感到失望,特別是零售商,原本他們指望數位支付能挑戰發卡行, 因為每筆信用卡與簽帳金融卡的交易,Visa與萬事達卡都向零售商收手續費,這些手續費再以現金等方式回饋給消費者。

幾年前美國的電子支付市場看起來有一番爭奪:蘋果、三星等硬體陣營;Google、亞...
幾年前美國的電子支付市場看起來有一番爭奪:蘋果、三星等硬體陣營;Google、亞馬遜等網路巨擘;摩根大通等銀行業者;以沃爾瑪為主的傳統零售商,各方爭先恐後自行推出支付方式,提供美國消費者購物時多元卻也令人眼花撩亂的付錢管道。 圖/法新社、美聯社

近年支付方式令人有點眼花繚亂,星巴克、甜甜圈品牌Dunkin Donuts等零售業者讓消費者透過掃描手機代碼付款,Apple Pay等系統則透過手機內建晶片,讓用戶可感應式付帳。

然而,多數情況下,這些管道只是將用戶信用卡、簽帳金融卡資料傳給零售商的不同方式而已,如此只會進一步鞏固Visa與萬事達卡的市場地位。

據產業通訊尼爾森報告(Nilson Report)估計,2017年信用卡與簽帳金融卡占總消費者支付的比率為62%,高於2012年的53%,到2022年可能進一步升至70%。而繞過信用卡與簽帳金融卡的線上支付仍將保持在14%的水準,現金與支票則會逐步消失。

美國在行動支付方面的發展與一些新興市場不同,特別是中國,微信支付與支付寶在中國更普及,零售商得以省下大筆手續費。

PayPal的關鍵轉捩點是在2016年決定對Visa與萬事達卡採取更開放立場,開始允許消費者以更容易的方式將自己的帳戶連上信用卡與簽帳金融卡,而非透過PayPal餘額或銀行帳戶付款。

信用卡公司也開始允許PayPal使用他們的感應式支付技術,如此消費者便可透過PayPal電子錢包在商店付款。

這代表若消費者透過PayPal或Venmo購物,PayPal每筆交易能賺到的錢會變少,原因是須向信用卡公司與發卡銀行支付手續費。事實上,用戶在商店採取感應式付帳,PayPal一毛錢也賺不到。

PayPal商業模式的核心是出現在零售商網站上的「結帳按紐」,這種做法讓消費者省去輸入卡號的麻煩,更帶來提振零售商業績的效果。PayPal因此向零售商收取的費用占總營收的比率約85%,金額是最強競爭對手Amazon Pay的50倍。

經濟日報提供
經濟日報提供

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