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網銀新營運模式 後座力大

2018-03-03 03:12經濟日報 編譯/廖玉玲

圖/網路
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英國行動銀行Monzo和同業一樣,都以手機App為營運基礎,都希望靠著讓其他企業接觸到他們的客戶來賺錢,而不是跟傳統銀行一樣,靠放款賺取利差。但這種模式是否行得通還有待考驗。

路透報導,Monzo在2017年4月營運後,九個月內用戶暴增300%,達到45萬人。該公司發行的珊瑚紅色卡片,在英國幾乎所有年輕人人手一卡,因此吸引不少投資人,公司估值隨之倍增至3.36億美元。

但這種擴張方式也有其代價:Monzo每新增一名客戶,就代表虧損又要增加50英鎊(67美元),因該行提供的海外提款等服務免費。

Monzo執行長布魯菲德表示,公司成長得愈快,虧損也愈嚴重,但到某個時候就會開始獲利,只不過他並未提到目標何時開始轉盈。

不論是Monzo或Starling這類純網銀,目前幾乎都沒有承作貸款業務,也未對帳戶透支或換匯等收取高額手續費,這些都是傳統銀行最賺錢的部門,但這些新進的銀行業者卻視這類業務為剝削客戶。

對某些新銀行而言,吸收這類成本代價不菲,但他們自認可以從一種新模式賺到錢,也就是讓其他業者使用旗下客戶的資料,向他們推銷其他服務,再從中賺取佣金。

圖/網路
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如果這套模式奏效,這些新銀行就很有希望搶食大銀行傳統的消費性業務,加上愈來愈多新規則,都是要削弱傳統大銀行的獨占地位,因而提供新銀行更好的機會。

這些新銀行認為,傳統銀行的獲利模式,都是建立在存款以較高利率放貸出去而賺取利息等基礎上,成本實在太高,因為資本要求很高。如果新進者也循著同樣的模式,投資人也會用舊標準看待他們。布魯菲德說,如此一來「公司的價值就會用評斷傳統銀行的標準被衡量,而非評估Google的方式」。

對新銀行而言,成為用戶生活的中心,便是獲取客戶資料的關鍵。有了這些資料,才能進而向客戶兜售其他產品。合作夥伴則投入開發App,打造出集合眾多服務的「市集」,從貸款到投資、保險,應有盡有,只要有客戶註冊使用,他們就會支付銀行一筆費,而銀行對這筆收入的依賴程度則視銀行而定。

Starling銀行執行長波登指出,上述模式產生的收益,約占公司三分之一營收,Monzo執行長布魯菲德則預估這會是公司長期的主要收入來源。不過他也點出一個關鍵:「難處在於需要非常龐大的客戶資料庫,才足以讓這套模式成功」。

傳統大型金融機構也沒有坐以待斃,例如滙豐正在測試一個財管App,富豪創業家布蘭森的Virgin Money也計畫推出所謂的「市集」,現在歐洲的新規定要求銀行需與潛在對手分享客戶的資料,接下來勢必會見到更多大型銀行也參戰。

經濟日報提供
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