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從開放銀行開始帶領金融業者轉型科技公司

2019-06-26 20:02經濟日報 邱四珍

曲建仲呼籲政府落實推動「全民科技教育」。 知識力專家社群/提供
曲建仲呼籲政府落實推動「全民科技教育」。 知識力專家社群/提供

未來二十年金融業將有巨大的變革,實體分行將會逐漸減少,純網路銀行興起,金融與科技進一步結合,開放銀行(Open Banking)、開放應用程式介面(Open API)對銀行會造成什麼影響?銀行與金融從業人員又該如何因應?

知識力專家社群創辦人曲建仲表示,金融科技(Fintech)是指利用新興科技來進行金融服務,在2000年以後已經進入「金融科技3.0」,結合大數據、區塊鏈、人工智慧等新興科技為金融創新提供動力。金融科技並不是金融業者發展科技來服務客戶,而是科技業者使用「破壞式創新」提供金融服務,搶食傳統金融市場。

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由於傳統金融業高度管制,長期被金融法規保護不求進步,給了虎視眈眈乘虛而入的科技業者有機可乘,利用新興科技服務消費者,例如:LINE Pay取代現金,純網路銀行取代實體銀行,甚至臉書發行Libra加密貨幣取代各國貨幣,有人比喻這是矽谷科技業想要吃掉華爾街金融業的午餐。

「開放銀行(Open Banking)」是指在客戶同意的前提下,銀行把客戶的資料經由「開放應用程式介面」開放給其他銀行或第三方合作企業讀取,這麼做的核心精神是:客戶的資料是屬於客戶自己的,因此客戶有權將自己的資料「帶著走」。

曲建仲表示,「應用程式介面(API:Application Program Interface)」是指不同軟體系統之間溝通的介面,例如:銀行要把客戶的資料庫開放給合作企業讀取,就可以用軟體撰寫一個應用程式介面(API)讓合作企業的軟體可以讀取資料庫,而不需要開放整個資料庫,有利於程式的管理與維護。

這裡強調「開放(Open)」意思是原本銀行撰寫的這個應用程式介面(API)只提供給自己的分行或子公司讀取,現在必須「開放」給其他銀行或合作企業。要銀行把客戶的資料開放和競爭對手分享,有沒有弄錯?既然科技業者是來搶金融業者飯碗的,為什麼金融業還願意開放客戶的資料呢?

最重要的原因還是未來的商業模式「共享大於競爭」,如同銀行創新教父Brett King在金融4.0(Bank 4.0)裡所說的:金融服務無所不在,卻不需要在銀行裡(Banking everywhere, never at a bank)。銀行必須將金融服務融入消費者的日常生活,而我們日常生活接觸的東西大部分都掌握在科技業者手中,因此銀行必須「開放」和科技業者合作,才能抓住消費者。

那麼傳統金融業者如何面對科技公司步步進逼?從今天起金融業者要認定自己是「科技公司」,才能領導銀行與科技公司抗衡,而金融機構轉型為科技公司最大的挑戰在於銀行裡大部分的員工都是文法商背景,對科技知識的理解不足。區塊鏈和人工智慧都已經喊多久了?政府首長與銀行主管們,真的理解這些新興科技嗎?還是仍然停留在喊口號的階段?

如果政府首長與銀行主管們對科技都一知半解,如何領導國家與企業成功轉型?因此我們必須開始重視科技教育。國家必須推動「全民科技教育」才能落實科技應用到各行各業提升台灣競爭力;金融業者必須導入科技教育與科技顧問讓各級主管對科技有足夠的理解,才能帶領金融機構轉型為科技公司。前瞻、創新!別再喊口號了,開始動手做吧!

知識力專家社群網址http://www.ansforce.com/knowledge

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