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善用保險 儲備家庭資產四宮格

金融商品多元紛陳、琳瑯滿目,而保險商品不僅具有保障功能,對高資產族群來說,更是兼具保障及資產傳承雙重功能的工具。 聯合報系資料照
金融商品多元紛陳、琳瑯滿目,而保險商品不僅具有保障功能,對高資產族群來說,更是兼具保障及資產傳承雙重功能的工具。 聯合報系資料照

本文共1108字

經濟日報 記者 夏淑賢

金融商品多元紛陳、琳瑯滿目,而保險商品不僅具有保障功能,對高資產族群來說,更是兼具保障及資產傳承雙重功能的工具。儘管美國聯準會(Fed)可望在9月內反轉降息,但近期美元依舊相對強勢,壽險業者建議,考量退休理財需求與保障、家庭傳承等多重目的,不妨選擇美元利率變動型保單,以同時滿足其兼顧保障、累積資產、資產傳承的多元需求。

凱基人壽資深副總經理李正偉指出,標準普爾(Standard & Poor's)的家庭資產四宮格,分為要命的錢、保命的錢、保本的錢與生錢的錢,要命的錢是日常開銷、保命的錢是醫療費用及保障等支出,保本的錢是退休規劃、子女教育金,而生錢的錢則用於創富及理財投資,其中最重要的「保本的錢」占40%,這也是高資產族群在做資產配置規劃時十分看重的一環。

李正偉指出,保本的錢首重安全、穩定以及長期,主要為退休規劃養老金,為未來提前準備。退休規劃要做好有三個原則,第一是注重安全規避風險,退休金準備與投資不同,若追求高報酬而忽略投資風險,可能造成本金損失,建議應選擇較穩健的理財工具。二是要能穩定增值,除了穩定存錢之外,準備退休金務必要考慮通貨膨脹可能造成的影響,若只將錢存在銀行不做其他處置,二、三十年後可能面臨退休金不足的困境。最後建議務必趁早規劃,想要輕鬆存退休金,除了要懂得存,更要存的早,因為複利效果需要時間累積,愈晚起步所需的資金會多更多。

李正偉指出,美元利變保單是目前市場上備受青睞的主流商品,包括凱基人壽等多家保險業者都有推出這類商品,若是正值職場巔峰的中壯年族群、事業有成的高階主管及企業主,或是手邊已累積一定資產的屆退高資產人士,希望能進一步強化家庭經濟安全網,提供子女堅強後盾,建議可投保「凱基人壽多保倍美元利率變動型終身壽險-定期給付型」,提供躉繳、2年繳費年期,短期繳費即可享終身保障,最高可投保600萬美元的保險金額,另有增值回饋分享金,可選擇以繳清保險方式增加保險金額,讓愛加倍,給家人無後顧之憂的未來生活。身故保險金除可指定受益人,落實個人意願,還可選擇分期定期給付,按約定將每期分期定期保險金給付予指定受益人,避免繁瑣手續及費用,預先做好資產傳承給下一代準備。

以40歲王先生投保「凱基人壽多保倍美元利率變動型終身壽險-定期給付型」為例,投保時的保險金額為11萬2,171美元,繳費年期為躉繳,原始躉繳保費為6萬美元,經相關費率折減後,實繳保險費為5.94萬美元,投保後除享有壽險保障之外,保單現金價值也會逐年增加,假設往後年度宣告利率為4%,增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額,則當王先生到保險年齡70歲時,年度末現金價值達19萬9,198美元,即穩定存下一筆退休金。

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