布局多重資產基金 把老本變大

葉先生是單親爸爸，目前在高雄做靠行的自營遊覽車司機，今年50歲，目前月收入約6萬元。葉先生希望自己65歲退休後，每月有5萬元資金可用，還能幫獨子存一筆200萬元的創業基金，因此找上銀行財富管理部門協助，規劃退休理財。

葉先生目前的資產，包括銀行定存150萬元；一張10年期儲蓄險剛繳滿，保單現金價值約100萬元，以預定利率為2.5%複利增值；一張早期投保的終身醫療險（含實支實付險）；自住小透天房產，估值約550萬元，因房貸已清，估算每年約可再存下20萬元。葉先生勞保投保在工會，目前工作年資30年，投保薪資平均維持在4.2萬元，勞退新制自願提繳年資17年，目前已累積約80萬元。

有高齡金融規劃顧問師資格的安泰銀行財富顧問張家邦表示，單親爸葉先生不想日後造成小孩負擔，故建議可考量增加因應失能的長期照護險與重大傷病險，來覆蓋此風險。在資產增值方面，則可用全球型多重資產基金組合來累積退休金，再搭配退休後將資金轉投優質公司債券，來實現葉先生退休後所需要的現金流量。

張家邦建議，首先在勞退新制部分，葉先生退休前這15年宜繼續自願提繳，保守以2%收益計算，預估至65歲時個人專戶累積本金及收益總額為186萬元，每月提領金額為9,115元，加計勞保年金2.9萬餘元後，每月可領3.8萬餘元。

保險部分，張家邦表示，目前保單價值100萬元的儲蓄險，保單利率2.5%算高，且至65歲時已複利增值至約144萬元，應予保留，可做緊急預備金。同時規劃長期照護與重大傷病相關保險，保額2萬元可提供發生事故時一筆長照給付金約20萬元，並每月給付2萬元，合計最高可領360萬元。若投保中途發生1~6級失能或符合長照狀態，保費可豁免外，若有重大傷病卡就一筆給付100萬元的重大傷病險理賠金。

這部分保險年繳保費約5萬元，15年總繳75萬元，可從現有定存150萬元撥付支應。另提取50萬元，搭配可每年可存20萬元中的7萬元，合計57萬元用來申購放置於全球股票型基金組合，並以十年的時間來循環操作，在假設報酬率8%狀況下，約可增值至209萬元，可免稅贈與予小孩。

到了56歲後至65歲退休前則建議拉高每年提撥20萬元申購「全球型多重資產基金」，以年化報酬率6%計算，15年複利本利和預計可累積至342萬元。等65歲退休時，可將此資金轉投入至優質公司債券，以6%的債息計算，平均每月約可領回1.7萬餘元。房屋則是保留自住，日後有再行考慮「以房養老」的彈性。

張家邦表示，總結以上規劃，葉先生將順利在65歲退休後含勞保年金與勞退年金，每月有5.5萬餘元的現金流入可供使用，還有定存30多萬元、可繼續複利增值的儲蓄險保單約144萬元傍身，應可足供葉先生樂享退休生活。