定期定額投資 銀髮生活不打折

自己的退休金自己存。目前千萬勞工適用勞退新制，雇主強制提繳率不得低於6%，加上勞工自提上限6%，合計最高提繳12%；新進公教人員自今年7月起，適用公教人員退撫新制，該制度是採「確定提撥制」，強制提繳率為15%，加上自提上限為5.25%，合計提繳率達20.25%；不論是公教人員提繳20.25%或是勞工提繳12%，這樣足夠確保退休後老年經濟生活？

「當然不夠，」以諾理財規劃顧問公司總經理李鳳蘭斬釘截鐵說，尤其通膨會吃掉退休金。她表示，若希望退休後仍維持平常生活水準，每月要存薪資30%，做為退休準備。

李鳳蘭舉例，假設一個年輕人大學畢業、當兵、念完研究所，30歲開始工作，以月薪5萬元計，65歲退休，如果能每月很有紀律的存下1.5萬元並進行適當投資，35年後值多少？經過5%年化報酬率，經過35年的複利滾存就會變成82,740元；再扣掉2%通膨，估計約有41,373元，就與目前生活水準差不多。

她強調，勞工只要有紀律，把錢存下來，並且進行合理投資，且持有時間夠長，一定可以達成5%報酬率，退休後就能享受35年、40年儲蓄、投資成果。

再回到勞退新制上，她認為，除了雇主為勞工提繳6%外，勞工每月自提6%，提好提滿，合計提繳12%，隨著勞保年改，未來勞保老年給付也會愈來愈少；簡單講，勞工還必須再努力存下18%。

勞工要存下另外18%，只能靠強迫儲蓄和投資的紀律，李鳳蘭建議，這部分可以採取定期定額方式投資，長期持有。

李鳳蘭觀察，理論上算出來的數字民眾都容易理解，但實際上「一般人沒有辦法堅持35年不動這一筆錢」，很容易因為家庭環境需求的改變生活管銷的調整等各種因素，中斷儲蓄或定期定額。

勞工自存退休金，經常會遇到「人性挑戰」。首先，李鳳蘭提醒，勞工常易因各種理由中斷強迫儲蓄，例如去旅行、買手機、吃大餐、買包或急用等原因，不僅中斷定期定額的投資，甚至連勞退自提6%都可能中斷。

其次是，有些勞工即便持續強迫儲蓄，進行參與勞退自提及定期定額投資，但市場行情總是有漲有跌，不是年年都賺，甚至還會遭逢全球股災，行情大幅震盪，勞工會因此恐慌，甚至認賠殺出，停止定期定額投資行為，打亂了既有投資計畫及步伐，導致無法獲得較佳的報酬率，「賺不到原本應該賺的錢」。

「理財先理心」，李鳳蘭說，勞工自提勞退金、自存退休金，都要深刻了解目標的重要性、堅持紀律，並且恐懼與貪婪，不貿然追高殺低，只要持有時間夠長，都可以獲利合理的報酬率，保障退休生活。