規劃利變險 創造穩定現金流

公教人員由於收入及退休金穩定，一直是讓人稱羨的工作，然而隨著通膨風險持續升高，台灣社會已經邁入少子化及高齡化，加上年金制度改革，公教人員若想要在退休後過上安穩的高品質生活，勢必得加強退休前多準備點退休本，專家建議50歲左右的中壯年公教人員，應好好把握現在起的退休準備黃金期早做規劃，打造退休後的穩定現金流。

中國人壽資深副總經理李正偉指出，根據世界銀行提出的「三層式老年經濟保障模式」，退休金來源主要分為三層：第一層社會保險，第二層雇主提供的退休金，以及第三層的個人準備，而這第三層是個人應該多加努力、早為因應之處，公教人員收入穩健，是退休準備上的一大優勢，尤其資深公教人員正值家庭責任逐步降低、職場位階及收入隨著年資逐步提高的階段，準備退休不是攢一筆錢就好，兼顧現金流與現在起到退休後的保障規劃，利率變動型終身保險就是市場上很受青睞的商品。

李正偉建議，50世代的公教人員在商品選擇上要注意三個重點：一、依照自己預計退休年齡來推估未來工作年期，再依此選擇6或10年的繳費年期，避免太長或太短影響到退休規劃；二、準備期仍有家庭責任，因此要選擇繳費期間就有保障的商品，才能安心無後顧之憂；三、承上，繳費期間因仍有工作收入，生存保險金可考慮繳費期滿再領取，創造退休後的穩定現金流。

李正偉表示，中壽推出「中國人壽鑫喜年年美元利率變動型終身保險-定期給付型」，以美元計價，繳費年期可依自身需求選擇6年及10年，並提供多種保險費費率折減，最高可折減3%，繳費首年即享高保障且保障終身。投保本保險經核保後享有身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金，且設計2至6級失能豁免保險費機制，轉移風險之餘，更能讓保障不中斷。

此外，以宣告利率（非固定）為基礎，有機會年年享增值回饋分享金（非保證給付項目），繳費期滿後符合條件可年年領取生存保險金，讓退休後也能有一筆穩定現金流。另外，分期定期保險金給付的設計，彰顯保險本質及保障精神，可以讓關愛持續照顧保險人的摯愛家人。

以50歲的金先生投保「中國人壽鑫喜年年美元利率變動型終身保險-定期給付型」為例，投保保險金額20萬美元，繳費期間10年期，原始年繳保費為20,180美元，經相關費率折減後，首、續期年繳保費為19,575美元，投保後首年即享有20萬美元壽險保障，假設投保後未來各保單年度宣告利率同現行2022年12月宣告利率下（非固定，未來實際宣告利率以中國人壽公告為主），增值回饋分享金第1~6保單年度選擇以繳清保險方式增加保險金額，第7保單年度(含)以後選擇現金給付，第7保單年度起即可領取1,765美元，且未來還會逐年遞增。繳費期滿後，第10保單年度起可年年領取生存保險金2,864美元，讓金先生能享受樂退人生。