65歲勞工退休月領僅2萬，不想成為下流老人怎自求多福？

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根據勞保局統計，65歲以上勞工目前月領勞保年金及勞退金，中位數是23,075元，以目前勞保平均投保薪資為39,232元來計算，所得替代率達58%，還超越OECD國家平均。台灣65歲以上退休勞工經濟生活看似不錯，但事實上仍低於基本工資；而且，預期未來世代領到退休金將會愈來愈少，勞工若不想成為下流老人，要怎麼自求多福？

目前65歲以上勞工月領勞保年金及勞退金中位數是每月23,075元，事實上包含兩塊：勞保19,322元、勞退金3,753。若以三層式老年退休保障來看，月領23,075元即包含第一層政開辦社會保險年金、及第二層企業年金。

惟65歲以上勞工月領勞保年金及勞退金中位數是每月23,075元，未來世代是否還領得到這麼多，將是有很大變數。

淡江大學保險系副教授郝充仁解釋，在月領23,075元的結構中，我國顯然勞保比較大塊，勞退較小塊，這與世界主要國家退休金都是第一層較淺薄，第二層較豐厚的形勢大有不同。未來隨著年金改革進行，勞保年金給付勢將會打折，如果勞工不趕快增加第二層勞退金，將來領到退休金只會愈來愈少。

政治大學商學院風險管理與保險學系特聘教授黃泓智觀察，儘管勞工月領勞保年金會隨物價調升，但長期來看，總體領到勞保年金會下降。因為年金改革都是漸進式，給付水準不會一下子調降很大，但隨著時間愈拉愈長，給付調降愈多，換言之，愈晚領、愈晚退的世代，未來領到勞保年金會減少愈多。

因此，勞工退休後不想成為下流老人，就要及早規畫。黃泓智指出，勞工須盡可能增加第二層勞退金，除了雇主為員工提繳工資6%，勞工也要盡可能自提6%，提好提滿，而且愈早自提愈好。

如果自己相對自提6%勞退金，代表著未來領到勞退金就會加倍，而且提繳年資愈長，本金累積愈多，新制勞退基金獲利佳，也會獲得較佳分紅，再滾入本金繼續累積。

黃泓智表示，第二層自提勞退金，頗有自己存退休金的意味，理論上是要存愈多愈好。但他觀察，會有下流老人顧慮的，通常都是經濟條件較弱勢的中下階層，能每月按時自提6%，已經算是不錯的；80%以上勞工更是沒有能力提繳6%以上。

因目前勞退自提法定上限是6%，勞工想自己多提，例如想自提10%也不可能，換言之，第一層和第二層退休金增加空間有限。為保障自己退休生活，實有必要為自己增加第三層，亦即增加自己儲蓄或投資報酬。

「儲蓄當然是一定要，」黃泓智表示，勞工可在勞保、勞退之外的第三層，視自己能力與風險承擔進行投資理財，爭取較佳投報率。

至於年金保保險，黃泓智說，除非有稅務上考量，否則較不建議。保險應較著重在醫療保險，尤其是年輕時身體狀況佳，買到醫療保險也會較便宜，隨著年齡愈大，購買保險成本也會愈大。