退休規劃三原則 抗通膨怪獸

今年來升息與通膨、俄烏戰爭延續、美債殖利率攀高及黃金價格持續走揚，台灣物價指數（CPI）年增率至9月已連續14個月超過2%的通膨警戒線。準備退休的民眾面對種種變數再加上勞保年金改革等議題，擔心退休金未來縮水，建議提早做退休布局規劃，落實三原則進行退休準備，才能讓老後退休生活無後顧之憂。

通膨持續升溫，民眾除了對物價上漲有感，也擔心辛苦攢下的退休金會被通膨怪獸吃掉、保障縮水。中國人壽建議，資深上班族要盡快準備退休金，建議第一是充實準備退休金相關知識，經常涉獵退休規劃相關金融工具知識；其次是設定退休準備金專戶，才可專款專用，不會因為其他原因而不知不覺把錢花掉，吃掉了退休金所需資金；第三是定期定額投入，儘早購買適合自身規劃的保險商品，提早透過保險規劃，才能讓保險成為退休準備金穩定來源之一。

中壽強調，保險商品具有波動度低、穩健增值的效果，是很適合做為退休規劃的工具。至於險種的部分，則可考慮具有壽險保障與生存保險金的利率變動型終身保險，其增值回饋分享金機制以宣告利率為基礎，面對通膨問題，相關保障也有機會因為宣告利率的回饋而持續增長，不會因通膨影響而變相縮水；而生存保險金可作為退休後的現金流來源之一。此外，做好退休規劃的資產配置也很重要，可配置不同幣別的保險商品，如美元計價的利率變動型保單，隨著升息效應，也成為近期市場詢問度很高的商品之一。

以「中國人壽鑫美年年美元利率變動型終身保險─定期給付型」為例，美元計價，20年分期繳費，首年享有高額終身保障，具有身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金給付，還有2至6級失能豁免保險費機制，不僅轉移風險，也讓保障不中斷。同時，保戶享有以宣告利率為基礎，年年有機會享增值回饋分享金，且生存保險金符合條件可年年領，提供穩定現金流，可支應退休生活費用。

以40歲男性金先生投保20年期商品為例試算，投保金額15萬4,449美元，原始年繳保費8,000美元，經相關費率折減後，年繳保費為7,760美元，而其增值回饋分享金第一至六保單年度選擇以繳清保險方式增加保險金額，自第七保單年度起及以後年度選擇現金給付。假設投保後未來各保單年度宣告利率3.2%，繳費期滿後，第20保單年度末即有169,966美元壽險保障，且若首年保單年度屆滿時被保險人金先生仍健在，則可獲得93美元生存保險金，相當於已繳保費1.1%，之後每年持續依約定給付並還有機會增加，第六保單年度末給付生存保險金561美元及增值回饋分享金560美元，共計給付1,121美元，相當於已繳保費2.4%。

中壽指出，通膨與長壽風險，帶給人類的威脅將愈來愈大，民眾宜提早透過保險規劃，以為因應，這才是預防退休準備不足的最好策略之一。