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準退休族該怎麼投資?

退休族示意圖。(本報系資料庫)
退休族示意圖。(本報系資料庫)

本文共1070字

經濟日報 記者 夏淑賢

屬於高薪階級的高總經理準備四年後退休,目前手上可運用資產價值約2,000萬元。面對俄烏開戰、通貨膨脹壓力、全球金融市場波動劇烈,平常不太費心理財的他,希望在自己體力還行時,到東南亞或東歐等相對低消費國家短住一陣子,享受人生,因此他找銀行財富管理部門幫忙核算一下,該怎麼做讓手上的資產發揮最大的效率,足以因應瞬息萬變的大環境,讓他和太太退休後仍可維持相當的生活品質。

遠東銀行產品開發部資深協理高宇宏建議,準退休族首要仔細「盤點」名下所有的資產狀況,包括總值與變現能力,以進行更有效的調整,避免有突發需要時只能「被迫調整」投資組合的窘境。其次,則是要懂得善用理財規劃所創造出來的「現金流」持續創造收益,維持現金流滾進,以確保退休後的財務無虞,真正安心享受退休生活。

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以高總的資產狀況來說,因為幫小孩買房,所以手上可運用資產降至2,000萬元,現階段還有遠高於生活支出的薪資收入,整體財務狀況穩健。不過,高宇宏指出,今年來因高通膨迫使全球央行加快升息,俄烏戰持續,平常習慣投資股票的高總,準備退休的資金就不宜重押股票。

高宇宏建議,高總目標四年後退休,建議將資金劃分三部分:第一部分以300萬元定存為緊急預備金;第二是將200萬元規劃定期定額,可利用以低波動商品和高累積為特點「遠銀快樂退」定期定額平台,降低追高風險,並減少行情判斷錯誤的機率;第三部分是將1,500萬元用來建構相對保守的投資組合配置,如此搭配退休後的勞退、勞保月退或年金,在手上資產不確定完全保本的情況下,理想情況每月可維持12萬元左右的現金流,使生活品質不墜。

在投資標的方面,高宇宏進一步指出,第二部分定期定額建議可申購新興市場美元債券基金,倘若先不考慮波動風險或本金可能損失,以其年化報酬率8%計算,投資四年之後的複利本利和總金額最高有望達230萬元,退休時轉為配息型,每月可以創造約1.5萬元現金流。第三部分則是建議以全球複合債券基金為核心配置,再搭配兩成左右的股債平衡型基金,例如先拿出300萬元布局年配息率約7%的ESG多重資產基金、1,200萬元配置年配息率約4%的全球複合債券基金,如此的配置每月約有5萬多元的配息現金流收入。

高宇宏提醒準退休族,不論是股債平衡型基金、成熟國家複合債券基金或新興市場美元債等基金,並不保證保本,即本金可能因市場波動或政經局勢變化等風險而減損,但穩定配息且波動度低於股票基金或其他產業型債券基金,相對適合退休族群;而近兩年來以永續投資、綠色投資、責任投資為訴求的ESG多重資產,也可考慮納入,這類商品也符合長期投資,準退休族可研究、參考。

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