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退休金算盤/股債混搭 穩健累積養老金

退休規劃示意圖。(美聯社)
退休規劃示意圖。(美聯社)

本文共1072字

經濟日報 記者 夏淑賢

陳先生今年50歲,目前在汽車經銷商擔任業務經理,現職工作滿十年,目前月薪5萬元,依過去紀錄年終獎金平均2個月,年收入大約在70萬元左右。陳先生理財方式相對保守,且並非百萬年薪的高收入族群,他希望65歲退休時,每個月生活費還是有能力維持與現在月薪一樣的5萬元,因此他在退休老長官的推薦下,找銀行協助退休理財。

台中銀行財富管理部協理劉嫺芝指出,50歲世代開始為退休做準備,理財規劃可以分為兩個階段,第一階段就是現在起到計畫退休年齡之前,這段還在工作有薪資收入的階段,是累積退休金的「累積期」,其次才是到了退休年紀、實際進入退休生活後的「養老期」。陳先生目前的投資理財,主要是偶爾投資台股,以及台、外幣定存還有保險,是屬於成長型的投資人,首要目標是提高現階段「累積期」的資產報酬率。

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劉嫺芝分析,像陳先生這樣投資屬性屬於成長型偏向積極型的客戶,可採取固定收益標的為主、成長型股票為輔的方式做投資組合資產配置,可以同時兼顧收益及資產成長。因此建議陳先生退休前這15年「累積期」,採取有股有債的模式做資產配置,選擇每年報酬率4%為目標的投資組合,組合內容建議三成在股票型商品,七成在債券等固定收益型商品。其中,股票型部分以成長型股票與穩健型股票各半、也就是各15%配置;七成固定收益債券商品部分,則是以信評等級較高者比重占四成較高,高收益債類型則是三成,依照歷史經驗平均估算,陳先生每月投入將近1.5萬元定期定額、一年投入約17.8萬元,則到65歲退休時可累積約357萬元的資產。

而退休後進入「養老期」的投資模式,劉嫺芝表示,這時建議陳先生可將累積到的357萬元資產,加上既有定存中撥出50萬元,再加儲蓄型保單、股票以及退休時一次領取退休金120萬元等共約400萬元,兩者合計約750多萬元一次投入新的投資組合,組合包含股票型基金與美股指數股票型基金(ETF)各10%,此一比重小於之前退休前在股票類標的配置比,其他還包括投資級海外債券占45%,高收益債券基金35%,新的資產配置組合目標每年報酬率鎖定3%,如此則預估每月可望產生1.9萬元被動收益支付生活開銷,預估可支應到85歲。再加上陳先生退休後,還可領取勞保年金支應生活費,以陳先生的狀況,之前在職場已工作30年,等到65歲退休時工作年資累計已有45年,依此計算陳先生勞保年金每月可領大約3.2萬元,如此再加上投資組合每月可有1.9萬元收益,合計每月5萬元生活費的目標就可達到。

至於退休老後,必須要有一筆緊急預備金傍身,劉嫺芝表示,調整後陳先生的定存還有100萬元,以此充當退休後的緊急資金應已足夠。

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