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退休金算盤/獨特投資術 放大複利效果

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經濟日報 記者 夏淑賢

宋女士今年57歲,兩年前自外商廣告公司退下總監職務之後自由接案,由於她已經有一間房屋自住,房貸也已還清,因此接案收入還可以讓她每年扣除必要開支後仍有餘裕儲蓄30萬元,打算六年後正式退休,但單身的她沒有子女可依靠,只有一間房,不禁疑惑自己未來退休能過上怎樣的日子?

宋女士因此找上銀行財富管理部門協助做退休理財規劃,她目前的整體資產狀況,除了現值1,600萬元房產自住已無房貸,也有投保基本的醫療險,其他動產主要是定存200萬元外加30萬元做為緊急預備金的存款,剩下就是早年認識客戶投資其遊戲公司的股票,目前市值200萬元。

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遠東銀行個金事業群產品開發部協理高宇宏指出,盤點宋女士的資產狀況其實不差,但針對退休準備,首要控制投資風險,不宜重押波動較大的股票,並將總體資產的報酬率在穩控風險前提下予以提升,由於宋女士現階段尚在接案工作有收入,可將每年有餘裕增加儲蓄的30萬元另做投資配置,而非仍放存款,而高風險的股票部位也應做轉移。其次是等到六年後退休時,再做配置調整,降低整體定存水位,再將投資資產轉配置在有現金配息的標的,如此投資理財收益再加上年滿65歲後每月可領取的勞退新制及勞保年金,應可有不錯的退休生活。

高宇宏建議,首先是把宋女士200萬元股票轉至配權或配單位數且波動度較低的成熟國家投資級債券基金,利用滾入再投資的配權或配單位數的方式投資,在六年後退休時的複利本利和應可達等值245萬元左右。目前每年可儲蓄30萬元,高宇宏則建議善用遠銀快樂退專案規劃定期定額投資基金,也就是每年可存的30萬元改以每月2.5萬元定期定額投入如新興市場美元債券基金,以年化報酬率8%計算,六年後的複利本利和約215萬元。

等到六年後退休時,高宇宏指出,屆時重新調整手中資產,一是將累積了245萬元的單筆配權或配單位數的基金,改投有配現金級別的成熟國家投資級債券基金;第二是把定期定額累積約215萬元的部位,再加上從200萬元定存中撥出150萬元,合計365萬元投資配現金利息級別的新興市場美元債券基金,如此每月分別約有來自成熟國家投資級債券基金8,160多元配息,與新興市場美元債券基金每月2.43萬元的息收,加上定存剩下50萬元加緊急預備金存款30萬元的利息,如此退休後不計勞退及勞保年金,每月約有3.34萬元的現金流入。

高宇宏指出,經過規劃,宋女士退休後投資的基金波動度相對小,可無須擔心外在經濟環境變動的衝擊,加上保險與房產傍身,退休生活即可輕鬆享受自由時光,不必因為經濟問題而擔憂。

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