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退休金算盤/買房以租養老…算盤打清楚

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經濟日報 記者 夏淑賢

劉先生是一家中小企業的副總經理級高階主管,今年55歲,他是家中主要的經濟來源,妻子是專職主婦,兒女都已經進入社會工作,經濟獨立。以劉先生月薪15萬元,有自住房產沒有房貸,身邊有1,000萬元現金存款和1,000萬元的年金型儲蓄險傍身,無論是收入或是退休資金來源,比多數薪水階級好得多,但他卻為了還需不需要多買一間房「以租養老」傷腦筋,因此找上銀行財富管理部門協助釐清他的退休計畫。

劉先生預計65歲退休,兒子拿到美國籍留美工作,女兒是新竹科學園區電子業工程師,兒女都不需要他操心。但是他和朋友交流退休與資產傳承時,朋友建議他趁利率便宜,多買一間房用租金付房貸,未來房貸還清就可以贈與兒子讓他回台灣可住,他自己也想現在自住一間房,多買間房可以兒女各有一房傳承。因此他請新光銀行協助評估,擔心買房多了房貸影響退休生活品質。

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新光銀行財富管理協理王亭斐建議,劉先生風險屬性評量為穩健,考量距退休年齡剩下十年,檢視劉先生資產,退休後光是年金儲蓄險及退休年金就有每月5.5萬元,因此實在不用做太複雜的規劃。倘若拿儲蓄出來買房,再辦房貸,以劉先生預估買價值2,000萬元房產,以目前台北市出租投報率2.46%計算,租金其實並不夠付房貸,等到十年後退休時恐怕每月生活費剩不到3萬元,未來市場可能升息,生活費將更受影響。

王亭斐指出,最關鍵的是,劉先生兒子是美國籍,未來如贈屋給兒子,然後兒子持有兩年後賣屋,以房地合一稅35%計算,等於若以2,500萬元賣出房屋,恐將負擔超過500萬元的高額稅負,因此不建議劉先生多買一間房,還是回歸較單純的退休理財規劃為上。

王亭斐表示,新光銀行綜合評估後建議劉先生,既有的1,000萬元存款現在就轉單筆申購投資等級的海外債,可選擇投資美元計價票面利率4%的海外公司債,如此退休前這十年可以累積400萬元的海外債配息,退休後繼續持有,每年仍有40萬元息收入帳,平均每月就有3.3萬元現金流入。

她表示,另外,退休前劉先生每年可以儲蓄30萬元,如此十年後退休時就累積了300萬元存款,再加上前述海外債十年下來累積的400萬配息,合計共700萬元資金,於退休時可放定存,賺取利息並兼做家庭緊急預備金。而劉先生既有的1,000萬元台幣年金型儲蓄險,一年可領回30萬元,平均每月可收2.5萬元,以及退休年金每月3萬元,如此則劉先生退休後每月加起來可有超過9.3萬元的現金流入,所得替代率超過六成,可保劉先生夫妻倆退休生活品質優渥,還能規劃出國旅遊或上館子等休閒活動,應綽綽有餘。

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