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退休金算盤/股債靈活配置 養大退休金

2021-03-01 01:00經濟日報 記者 夏淑賢

聯合報系資料照
聯合報系資料照

開設小型居家修繕工程公司的蔡老闆,除了本業兢兢業業經營、穩定獲利,投資理財方面也是保守穩健為上,除了定存,就是投資金融股存股。2020年新冠肺炎疫情除了對公司略有影響,最大的亮點在股市飆漲,讓蔡老闆加入存股族的行列。不過,存股真是最好的退休理財工具嗎?是否該做其他補強?

蔡老闆算高資產階級,十年前獨資創業,營運漸穩,近五年每年都有200萬元可存。由於已還清房貸、買足醫療險及供子女完成高等學業,扣除生活開支,蔡老闆有2,000萬元銀行存款。但去年蔡老闆參加工專同學會,發現有同學靠存股每年股息收入就上百萬元,提早退休、騎重機全台趴趴走,蔡老闆因此心動效法,把存款撥出1,000萬元存金融股,加入存股族行列。不過,為完善退休理財規劃,蔡老闆還是找上遠東銀行財富管理部門協助檢視,以確保無虞。

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經過溝通,遠東銀財管為其調整退休理財規劃,預估比蔡老闆原本僅僅定存加存股的未來退休後每月收入,要大幅增加了10萬元以上。

遠東銀行產品開發部協理高宇宏指出,存股短期是為累積股票,中長期是為日後年年領股息,以存股族偏愛的銀行股來看,近幾年股息殖利率約3%~5%左右,好過定存利息。但即使是大型銀行股也未必永保無虞,例如本波疫情衝擊香港滙豐銀暫停發放現金股息、股價重挫,小股東雙重受損,單押台灣電子股也可能碰到某手機大廠從股價最高1,300元跌到現在不到30元,投資人踩雷欲哭無淚。

因此,高宇宏建議蔡老闆,準退休族最好做多元資產配置,比方全球型的股票、平衡或債券型基金,投資標的涵蓋全球數百檔甚至上千檔優質、高股息股票與固定收益類型債券,藉由多元分散的股債靈活配置,除投資獲利外也具備穩定配發股息或單位數的效果,可降低單一個股波動過大或風險過度集中的問題。

高宇宏建議蔡老闆將資產分三部分調整規劃,第一是1,000萬元定存撥出600萬元投入累積型債券基金,保留400萬元存款。基金標的可選擇美國複合債與亞洲投資級債券基金各300萬元,若以複利3.5%與4.8%計算,有機會十年後退休時分別創造出約420萬元、480萬元的基金部位。其次是將每年可存200萬元,分批投入新興市場投資級債券基金,累積至退休時共投入2,000萬元本金,藉其5%複利累積效果,退休時有機會增值到約2,400萬元。

第三是等退休後,400萬元定存不動,將原先第一部分累積的共900萬元基金資產,加上分年布局200萬元所累積的2,400萬元基金資產,合計3,300萬元重新調配投入四檔標的基金,包括股債多重收益、新興市場投資級債券、環球高收益債券基金各700萬元,及1,200萬元投資級公司債基金,合計一年配息收入約165萬元,再加上定存利息,不計股票損益與股息、勞保勞退年金等,蔡老闆每月就有14萬元現金流入。

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