退休金算盤／股票基金定期買 享時間複利
黃先生夫妻今年都是52歲，育有一女就讀中學，住在新北市。夫妻倆分別是某傳統產業公司的財務主管與管理人員，合計月收約24萬元，家庭年收入約350萬元，希望能在65歲退休，目標七年後先有一筆資金供女兒出國留學，及退休後每月能有15萬元生活費，過優質退休生活，並免女兒供養負擔，因此請銀行協助規劃理財配置。
黃先生夫妻的房子今年繳完貸款，大約市價2,000萬元，夫妻倆工作至今已有27年，過去收入是以償還房貸為主，扣除房屋其餘資產約800萬元，分為三筆，包括300萬元的股票，為某優質上市公司股票，每年配息率約4%，該公司股價平均40元左右，每年現金股息收入約12萬元，以及200萬元儲蓄險，做為緊急備用金，另為300萬元定存。
台北富邦銀行資深副總經理陳弘儒指出，黃先生夫妻希望七年後、兩人尚未退休時，先為女兒籌措出國留學費用約400萬元，再加上退休需求。因此建議黃先生夫妻，利用短、中、長期不同的投資屬性，來達成子女教育及退休金流目標，搭配完善的信託規劃，照顧自己也提供女兒照顧及保障。
陳弘儒指出，依兩個目標規劃資產配置，第一是女兒留學費用，這部分建議將利率低的300萬元定存，改投資到追蹤S&P 500指數的ETF（指數股票型基金）或價值型股票基金中，以過往經驗估年化報酬率約為6%~7%，且美元弱勢可趁機增加部位，支應日後留學所需，估七年後資產價值可成長至400萬元以上。
第二是提升退休後的現金流入，分成兩階段，第一階段是退休前，建議夫妻每年收入不必繳房貸之後，每月保留25%定期定額6萬元投入全球股票型基金，在年平均報酬率6%下，13年後可創造1,400萬元以上資金。另再以年終獎金建議至少每年固定提撥40萬元配置全球債券型基金，在年平均報酬率5%下，透過穩定投入加時間複利增值效果，退休時可累積約800萬元資金。
如此13年後退休時，黃先生夫妻累計有2,200萬元資產，陳弘儒表示，屆時再重新調整配置，將資產部位投入有月配息的產品，讓夫妻倆退休後有穩定的現金流。
因此建議40%投入類全委投資型保單，每年可產生約5%收益的提解金；30%轉入台灣高股息基金，年配息率約4%；剩下30%轉入全球高股息股票型基金，外幣為主，年配息率約4%，採台外幣配置一方面可分散風險，另方面降低投資的波動性，避免單一市場或幣別波動影響報酬率，再加上每月約7.9萬元勞保勞退基金，以及股票穩定配息，退休後每月現金流入可達到16萬元水準。
陳弘儒表示，最後建議黃先生夫妻加保1,000萬保額定期壽險及意外險，搭配保險金信託，萬一有什麼突發狀況，女兒仍在求學階段，保險金信託能夠妥善的幫助女兒成長，安全確保理賠金的用途，整體理財規劃就完善無缺。
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