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退休備妥銀彈400萬起跳 理財掌握3眉角

2020-09-27 00:45聯合報 記者戴瑞瑤/台北報導

國人平均壽命屢創歷年新高,目前已達到八十點七歲,許多民眾開始對退休後生活憂心忡忡。中華民國退休基金協會理事長王儷玲表示,退休理財要從了解目標開始,目標也就是缺口,想要簡單初算,可用未來退休每月生活費約為現在月薪的一定比率來估算,基本上是八成,依照平均來看,大部分勞工每月退休後需要三、四萬。

王儷玲說明,以一般勞工來說,每位勞工退休後每月平均從勞保領一萬元,勞退如果沒有自提,每月可領約八千元,換言之自己需要再準備每月約一萬五。以平均餘命來說,退休約有廿一年到廿三年,因此約要準備四百萬至五百萬元,再倒算回來就能估算現在定期定額的準備。

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中信銀行個人金融副執行長楊淑惠說,主要是退休後的生活品質而定,據主計總處去年統計,一家兩個人若簡約生活每月需六萬元,所謂簡約生活是指一年國內旅遊一、兩次,生病時健保給付醫療費;樂活生活每月約需八萬元,指每年國內旅遊一、兩次,國外旅遊一次,生病時有自費醫療;富裕生活每月需十一萬,指每年國內旅遊兩、三次,國外旅遊一次,生病時可請個人看護。

台新銀行理財商品處副總經理盛季瑩說,假設夫妻兩人估算下來,要準備九百萬元退休金,若選擇股票作為退休金準備工具,以過去廿年標普五百指數平均年化報酬百分之五點八試算,想在六十五歲時累積到九百萬元,夫妻倆從三十五歲開始每月需投入約九千元。

但若到夫妻倆五十五歲、接近退休時才開始準備,則每月投入金額需達五萬五千元,才能達到目標。若能早一點開始準備,透過時間複利效果,時間拉長,不但所需金額愈少、對日常生活影響愈小。

至於退休投資準備切記要掌握三重點:長期投資、定期定額不停扣、低點時進場加碼,不要每年都換投資標的,當下跌就是進場點。

以投資工具來說,王儷玲指出,年報酬率在百分之三以下是保守型工具、百分之四至六是穩健型工具、百分之六以上是積極型工具,如果是年輕族群可以選積極型投資,但接近四十歲可以選擇穩健型,五十歲以上因已接近退休,慢慢轉向保守型。

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