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養大退休資產 長壽更樂活

2020-09-19 01:45經濟日報 記者張瀞文/台北報導

現代人的壽命愈來愈長,在規劃退休理財時,要特別留心「長壽」風險。法人指出,退休族在建立基金組合時,最好要有一定的比例投資於成長型資產,以創造較多的資本利得,才能降低錢不夠用的風險。

基金理財已是許多投資人用來理財的重要工具,不論是那一種年齡層或族群,都可以用基金來累積財富。對於年輕人、中年人、準退休族或退休族來說,由於能承擔的風險不同,投資組合也不一樣。

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一般來說,隨著年齡增長,在投資組合中的股票比重會逐漸下滑。以私校退輔儲金的人生周期基金來說,在37歲以下的投資組合中,100%應為積極型組合;到了44~49歲時,積極型組合降到一半,另一半轉到穩健型組合;52~53歲的時候,穩健型組合占100%;56~57歲時,則是穩健型組合占60%,保守型組合占40%。

不過,即使到65歲時,法人也不建議投資組合全都是現金,主要是因為現金雖然沒有賠錢的風險,但收益率極低,無增值空間,跟不上通貨膨脹增長率,反而產生另一種風險,也就是長壽風險。如果是65歲之前就退休,面臨的長壽風險就更大。

第一金投信投資長唐祖蔭表示,退休後最擔心的是所得收入中斷,但食衣住行等基本日常花費卻一項也不能少。尤其面對現代人平均餘命愈來愈長,退休後可能還有3、40年以上的日子要過。因此,規劃退休理財的第一要務,就是創造所得替代、避免斷炊。

唐祖蔭指出,退休族理財的首要策略應該「專注收益重於關注成長」,也就是,要有80%的資金投資有收益特性、股息配發率較高的資產。就配息策略來說,退休前,可將配出的現金滾入再投資,或是選擇不配息級別,以創造複利效果;退休後,則可以將不配息級別改成月配息級別,作為主要的所得來源。

換句話說,愈靠近退休,可以提高債券、配息股票等收益型基金的配置比重,以創造更多現金流。至於配息基金來源,除了國人愛買的高收益債、新興市場債、投資級債、複合型債、高息股或多重資產基金以外,唐祖蔭說,還可以布局水電瓦斯及基礎建設產業基金,讓收益更加多元化。

至於其餘的20%資金,可以用來追求資本利得的機會,以創造額外的資產增值效益。由於退休理財屬於長期規劃,投資標的除了重視息收之外,投資布局應該拉長遠光,尋求值得長期關注的標的。畢竟,在退休後,還可能經歷不只一個景氣循環,因此可以善加把握替財富增值的機會。

至於成長型資產所投入的標的,唐祖蔭認為,可以從生活面著手,像是由人口結構改變及產業創新帶來的人工智慧(AI)、機器人、金融科技、精準醫療、寵物毛孩、健康瘦身與遊戲電競需求等,都是可以注意的標的。

群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧表示,許多民眾常常不知如何挑選投資標的或是決定進出時間點,因此在退休理財規劃上打退堂鼓,甚至選擇過於保守的理財方式來因應,但其實現行市面上已有多項適合用於退休理財的基金商品可供選擇。

林宗慧指出,像是目標風險組合基金,便是民眾可作為退休理財核心部位的首選。這類產品的優點在於,投資人只要依照自身的風險屬性和需求,選定積極、穩健或保守型產品,基金操盤團隊就會依據市場變化來調整投資組合配置。

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