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退休金算盤/股債混搭 加速資產累積

2020-09-14 02:00經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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陳小姐今年剛滿50歲,去年同婚專法上路,她和伴侶巫小姐便登記結婚,陳小姐希望65歲可以退休,彼此安穩相伴、享受退休生活。由於兩人工作性質、收入存有差距,因此為了確保收入較高的陳小姐退休後,兩人生活、財務無虞,因此找上銀行財富管理部門協助。

陳小姐工作多年,目前已是民營企業的中階主管,年收入150萬元,巫小姐年約45歲,是平面設計SOHO族,工作收入較不固定,一年大約收入60萬元至90萬元不等。兩人名下資產合計共有存款約250萬元,其中活存50萬元、定存約200萬元,還有已滿期的儲蓄保單200萬元。兩人平時也無過度消費習慣,也不須負擔奉養父母的支出,因此合計一年兩人開銷大約100萬元,有房但已無房貸,也沒有其他負債。理財活動相當單純也偏保守。

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凱基銀行財富管理處檢視陳小姐及其伴侶巫小姐的資產與收支現況,考量兩人無認養子女,希望退休後能維持目前生活水準,以目前倆人合計大約每月花費5萬元,考量2%通膨因素後,預估60歲時等值生活費須每月6.7萬元,65歲時將超過7萬元。

凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄指出,首先,對於陳小姐與伴侶兩人來說,儲蓄保單屬於早期預定利率較高的商品,市場上早已沒有這樣的利率條件,保單累積的現金價值,能當作退休金的來源之一,應持續持有。但是存款在利率偏低下,不必保留這麼多,因此挪出200萬元做投資,以加速累積退休資產,另外,兩人每年結餘約110萬元至140萬元,建議這部分可每年撥出100萬元做資產配置,持續累積資產,假設未來巫小姐的年收入可提高,還可額外增加資產累積速度。

張冠雄建議,由於陳小姐目標15年、65歲退休,因此可以設定偏積極的資本成長策略,透過時間稀釋市場風險,承擔相對應的波動,因此除了保留50萬元活存,作為流動預備金外,200萬元定存則轉以其中140萬元轉進海外債券,另60萬元則透過單筆分批布局股票型基金。

每年收支結餘撥出100萬元資產配置,張冠雄則建議可分別撥出50萬元投入股票型基金、20萬元投入債券型基金、30萬元投入6年期或10年期的利變增額型壽險保單。

他指出,以海外債券平均年報酬率3%、股票型基金平均年報酬6%來推估,預計15年後的長期複利累積效果將累積達1,978萬元資產。6年期或10年期的利變增額型壽險保單,以年報酬率2%來預估,加計兩人原先擁有的200萬元儲蓄保單,15年後累積價值可達79萬元。

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