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退休金算盤/債券基金 養大退休金

2020-08-17 02:00經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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林先生夫妻都在民營企業工作,兩人合計月薪23萬元,林先生預計13年後、65歲退休,林太太則是希望五年後、55歲就提早退休,並且希望未來夫妻倆都退休後每月每人仍有4萬元現金流入,同時可預留300萬元兒子的教育基金,因此林太太對於自己能否如理想提早退休,有些擔心,希望銀行財管部門協助。

林先生收入較高,是食品公司資深主管,月薪約15萬元,林太太是電子公司中階主管,月薪約8萬元,每月扣除必要開支後,家庭結餘13萬元,一家三口目前一個月生活費7萬元,房貸430萬元,每月期付金2.7萬元,還有14年還清,金融資產有儲蓄險900萬元、定存400萬元、投資型保單350萬元,以及150萬元股票型基金,其中,儲蓄險還有兩年、300萬元要繳。

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新光銀行財富管理協理王亭斐指出,林先生夫妻收入與希望退休時間不同,也要有不同的退休理財規劃。整體策略來說,林太太理財資產集中於6年期儲蓄險,目前剩兩年繳費期滿,目前大多鎖定在3%以上宣告利率,且因繳費期快滿而具有一定流動性,這部分維持繼續繳。

夫妻倆主要收入來源目前均為工作所得,因此首先要調整增加金融資產以增加被動收入。另外,建議林先生增加勞退金自提可以節稅,並增加日後可領取的退休金。

她並表示,考量通膨以及兩人後續還有儲蓄險保費、14年房貸要繳,因此規劃目標退休後每月現金流入,夫妻倆都要從4萬元提高到5萬多元。

王亭斐指出,首先林先生夫妻可將定存400萬元撥出250萬元,再加上投資型保單350萬元、股票型基金150萬元共計750萬元,轉為單筆投資於投資等級金融債、全球複合債等債券型基金,因為波動率較低、較穩定,以配息率約4%計,月配息約2.5萬元。定存則撥出250萬元後剩下150萬元,可做為兒子教育基金。

退休後領取退休金部分,林先生65歲退休每月可領勞保老年年金為近2.7萬元,勞退金目前工作年資14年十個月計算已累積125萬元,預計還要工作13年,建議可增加勞退自提6%,除了享受勞退收益目前年平均2%,還可有所得稅免稅優惠,使退休時可領取的勞工退休金可累積到441萬元,試算月退領取2萬元左右,再加上儲蓄險月領1萬元,即超過5萬元。

林太太則是計畫一次提領勞保老年給付共206萬元,建議提領後可投資美元計價全球複合債券型基金,以目前年配息約7%,月領配息可有1.2萬餘元,而現在起至退休還有四年多,可先規劃每月定期定額1.2萬元投資債券基金,退休時累積有約58萬元的債券基金部位,每個月約可有3,000元配息,加上退休後一次投入206萬元買債券基金,屆時預計基金每月約可產生1.5萬元的配息金流。

其他還有勞退金目前累積171萬元,自提6%則到55歲退休時可累積勞退金到260萬元,月退可領金額概算約1萬餘元。而林太太儲蓄險到退休時以3%宣告利率不變下,每年可有回饋金約24萬元,如此則退休後每月現金流也有接近6萬元。

王亭斐表示,如此則加上將部分定存、股票基金等轉750萬元投入的債券基金配息收入每月2.5萬元,兩人退休後,不論是還房貸、生活開支等,都可應付裕如,且退休前後仍有餘力可繼續累積兒子的教育基金。

退休金
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