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投資母子基金 養大退休金

2020-07-20 02:00經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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蔡小姐今年50歲,在高雄某私立醫院擔任護理師,月薪約4.2萬元,目前單身撫養一子在軍校就讀,考量本身收入水準一般,希望60歲可以退休,且退休後不會造成小孩未來負擔,還想為小孩存200萬元的結婚購屋基金。

蔡小姐工作年資27年,由於健保實施總額給付制之後,甚少加薪,勞保投保薪資都是維持在4.2萬元,勞退新制年資15年,含勞退自提部分目前已累積145萬元退休金,其他資產包括銀行定存200萬元、一張10年期儲蓄險剛繳滿,該保單現金價值60萬元,並以預定利率2.25%複利增值,以及一張早期所投保的實支實付醫療險,有一間自有公寓,房貸已經繳完。此外,蔡小姐省吃儉用下,每年約可再存20萬元存款。她希望60歲退休後仍有現在的月現金流入水準。

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安泰銀行理財產品部協理唐文秀表示,蔡小姐最在意的是不想造成小孩日後負擔,因此首先保險部分建議增加失能險規劃,並針對勞退勞保年金部分做調整,包括現在起勞退新制增加自提6%,以及60歲退休時申請「減給年金」提早五年領取勞保老年年金給付。並配合目標日期基金、Smart Fund母子基金投資組合,以及「附保證給付」類全委年金險保單,達到退休無虞與小孩成家雙重目標。

唐文秀表示,首先將蔡小姐的資產配置劃分兩重點,一是投資、二是保障。投資的部分,將定存200萬元中撥出100萬元,運用安泰銀Smart Fund母子基金投資組合,以十年時間來循環操作,在假設報酬率8%狀況下,約可增值至216萬元,可整筆贈與小孩結婚成家用。其次,每年可再存的20萬元,用來申購以退休為目的規劃的「目標日期基金」,以年化報酬率6%計算,十年複利本利和預計可累積至280萬元。

保障部分,唐文秀表示,前述每年20萬投資目標日期基金,到退休時累積約280萬元,屆時整筆轉投入5%撥回率的附保證給付類全委年金險保單;增加失能險做為長照相關規劃,建議現在自定存中拿出35萬元,購買不還本的失能險,以保額150萬元計,年繳保費約3.5萬,現在起繳到60歲總繳35萬元。該筆保險與保額,可提供發生事故時一筆失能給付金依級別約108萬元~183萬元,並保證可領180個月、每月3萬元給付金,萬一中途發生失能,保費還可不用繳。

目前保單價值60萬元的儲蓄險,保單利率2.25%,相對目前低利環境,收益率相當高,至60歲時已複利增值至76萬元,這部分保留不動,可做應急準備。

唐文秀表示,勞退勞保部分,首先將勞退新制增加自提6%,保守以2%收益計算,預估退休時專戶累積本金及收益總額可提升至248萬元,每月提領金額可增加至近萬元。勞保老年年金給付平均月投保薪資以4.2萬元計,退休時還不到65歲領取年紀,建議申請「減給年金」提早領,每月可請領1.9萬餘元。如此則扣除贈與小孩成家部分,蔡小姐退休後自年金險撥回、勞退勞保年金領取,合計每月就有4萬多元現金流入,符合其與退休前收入相當的期望。

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