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退休金算盤/自益型金錢信託 老後有保障

2020-07-06 02:00經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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王先生在出版業做到高階主管,另一半是設計師,兩人的同志身分在台灣去年5月通過多元成家、同志婚姻專法後,終於能夠成為合法伴侶,保障雙方的法律權益。不過,王先生與另一半並不打算領養小孩,計畫15年後、60歲退休享受兩人世界,考量老後生活,因此王先生找上銀行協助做退休與老後保障規劃。

王先生父母在台南有留給他一間兩房公寓,因此沒在台北購屋,與伴侶租套房,且因不領養小孩,所以兩人賺的錢多用在旅遊、看表演、吃喝及打扮,是旁人眼中即時行樂、享受人生一族。

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王先生是兩人中收入較好的一方,各項收入合計年約200萬元,理財只定存約300萬元,另一半設計師收入可自給自足,手頭僅數十萬元存款及一份實支實付醫療險。

遠東銀行指出,同志族群依專法登記成立同性婚姻關係,在法定財產繼承、保險受益人等權益與一般民法異性婚姻並無差別。不過,王先生與另一半沒小孩,因此檢視兩人狀況,建議應以退休金準備及長期照護保障為規劃重點。

遠東銀行個金事業群協理高宇宏指出,王先生結婚後是家中主要經濟支柱,檢視其資產狀況,並無負債且有穩定正職收入,在60歲退休時,可一次性領到預估至少約400萬元的退休金,再加上65歲後每月可領取約1.8萬元的勞保年金,因此現在退休前可增加資產運用效率。

長期照護保障建議可規劃不還本的失能險,保額為3萬元,此可提供發生保險事故時保額12倍的保障,相當於每個月有3萬元的給付金額,且保證給付15年,年繳保費約6萬元,以繳費期間十年計算總保費60萬元,可從現有定存300萬元中撥出部分支應。

高宇宏建議,王先生還有15年才退休,因此可採兩階段準備,第一階段為現在起運用遠銀定期定額圓夢計劃Happy+,每年從年收中撥出60萬元投資,透過圓夢計畫Happy+每月定額投資5萬元在低波動商品與高累積特性的基金上。

例如申購累積級別的成熟市場美元債券基金,以年化報酬率5%計算,投資15年後複利本利和總額約1,300萬元,而原本投入的本金15年總共約900萬元。

60歲退休後進入第二階段,高宇宏指出,此時王先生可將累積的退休金資產重新分配。

首先,定期定額累積基金資產約1,300萬元,撥100萬元做定存兼緊急預備金,剩下1,200萬元則劃分兩半,一半600萬元配置在配息級別的成熟國家高評等債券基金,年報酬率約6%,另一600萬元則放在新興市場投資級債券基金,年報酬率約8.4%。

如此配置估計每月兩筆基金分別可產生約3萬元、4.2萬元的配息收入,合計每月有7.2萬元債券基金利息,再加上65歲後1.8萬元的勞保年金月退,合計月現金流入可有9萬元左右。那時王先生和另一半回到台南故鄉,不必再付房租且生活費用低於台北,退休生活品質可不遜於退休前。

高宇宏指出,在醫療及長照方面,王先生可將退休領到一筆400萬元退休金,加先前定存扣除繳交失能險保費後的200萬元,一起辦理自益型的金錢信託,指定自己與配偶為信託受益人,由銀行依契約定期或不定期支付醫療照護及看護費用等,專款專用。信託目的是為兩人老後醫療及長照所需,因此,建議金額不妨隨年齡增長而增加,藉由贖回債券基金或生活費節餘的資金投入,以因應未知的長壽風險。

此外,考量未來失能或失智風險,高宇宏也建議王先生可考慮設信託監察人加強保障。由於信託金額不大、架構單純,委託信任的親友擔任監察人即可,未必要花錢聘律師或會計師擔任。

退休金 看護
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