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退休金算盤/先理債再理財 籌集退休金

2020-05-10 22:43經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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劉先生現年51歲,夫妻兩人合計月收有10萬元,由於兩人收入水準不是特別高,因此除了付房貸,其餘扣除生活支出就差不多,沒有定存也沒做投資理財,劉先生打算65歲退休,對於退休後夫妻主要仰賴勞退與勞保年金頗感不安,最近又買了車增加車貸,負債增加,因此參加銀行退休講座後,萌生請銀行協助理債外加退休理財規劃的念頭。

劉先生是傳統產業資深員工,太太是貿易公司行政人員,兩個小孩讀大學,自己會打工貼補,一家四口偶而會全家旅遊、上館子打牙祭,每月平均生活費約4萬元至4.5萬元,再加上房貸還有400萬元,每月期付金約4.1萬元,還有十年繳清,車貸50萬元,五年期、利率3.5%,每月還款1萬元,因此劉先生夫妻月收扣掉生活費,剩下就是還房貸、車貸,所以既沒多餘存款、也沒投資理財。

經濟日報提供
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新光銀行財富管理副總經理吳碧芬指出,劉先生的資產負債狀況,與大多數資深上班族類似,且因為房貸、車貸因素,檢視劉先生整體資產後可發現,劉先生一家每月大致收支打平,欠缺應付突發資金需求的準備,更談不上退休規劃,因此新光銀行財管協助規劃後,首先是為劉先生理債,將兩筆貸款整併,降低利息支出,如此則可運用資金增加,即可進行投資理財。

吳碧芬指出,檢視劉先生的收支金流,新增車貸還款是主要的額外支出,而房貸則已償付了相當額度,因此在與劉先生討論後,在不延長整體還款期限且不增加負債總額的前提下,將劉先生的房貸及車貸整合至新光銀房貸中,也就是說,房貸額度提升至450萬元,車貸清償歸零,以房貸利率約1.75%,還款期限一樣是十年,如此則總負債金額與天期不變,但每月期付金可降至約4.1萬元。

增加可支配資金1萬元,則建議劉先生在近期資本市場因疫情因素大幅修正回落之際,規劃搭配新光銀行定期定額行動通路新申購手續費終生一折優惠方案,定期定額每月扣款1萬元申購全球平衡型基金每月配息級別,以年配息率平均約為7%概算,每個月可領息約7,000元,持續申購到65歲退休時,可累積基金資產總值到180萬元,月配息約1萬元。

至於房貸十年後清償完畢,吳碧芬表示,屆時劉先生60歲,趁著距離退休還有五年,將原本每月房貸4.1萬元,選擇穩健型標的較符合快退休的劉先生風險承受能力,建議劉先生將4.1萬元定期定額扣款投資級公司債或複合型債券基金,相關標的年配息率平均約為4%,如此持續申購到退休時,可另外累積約246萬元的債券基金部位,每個月約可再多領約8,000多元配息,兩筆投資就可創造每月約1.8萬元的配息金流。

如此一來,劉先生夫婦退休後,加上兩人的勞退金與勞保年金,每月兩人合計可領約8萬元,即使劉先生夫妻日後考慮搬入養生村,現有房就留給小孩,支付養生村月租金約3.3萬元後,還有能力度假旅遊,享受悠遊自在退休生活。

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