文字／邱金蘭、仝澤蓉、林安妮
影音／黃靖文、邱力行、蔣明倫
攝影／林伯東、潘正宏
視覺設計／錢震皓
網頁工程／連政瑋
照片來源／路透、美聯、聯合報系資料庫
數位製作人／林安妮
監製／丁威、簡正一
日期／2021.05.26
影音／黃靖文、邱力行、蔣明倫
攝影／林伯東、潘正宏
視覺設計／錢震皓
網頁工程／連政瑋
照片來源／路透、美聯、聯合報系資料庫
數位製作人／林安妮
監製／丁威、簡正一
日期／2021.05.26
熙來人往的台北車站，每天有不計其數的人潮在此穿梭。隱身在站前某大樓的金融消費評議中心，專門處理各類金融商品申訴案。過去一年台股表現雖好，但是國際金融市場巨幅震盪，很多人買了好幾年「平安無事」的金融商品，像是南非幣、澳幣計價的投資型保單等，竟然一夕大虧。這才發現，當年買的，跟自己所想，和理專說的，都不一樣，爭議就來了！
金融評議中心長期擔任國人購買金融商品發生爭議時的「守門人」。在疫情期間，受理的爭議案暴增，光是申訴案就突破萬件，其中，還有大量的評議案是涉及年長者的投資爭議，在人力拮据下，案件屢屢出現「塞車」，甚至還引來立委質疑「積案」。
到底，經年在台灣發生的高齡金融剝削案，是怎麼發生的？
案例1、
獨居名醫陳爺爺
理專誆他解定存買基金
80歲的陳爺爺是某知名醫院副院長退休，子女平常都在國外，陳爺爺退休後就獨自住在安養中心，靠著存在A銀行的港幣300萬元定存利息，支應生活開銷。
A銀行理專經常去看陳爺爺，深獲他的信任，有一天陳爺爺定存到期了，他想轉存到利息比較高的B銀行，理專卻遊說他轉買「報酬率更高」的香港股票，結果嚴重虧損，陳爺爺賠了快九成本金，這可是他的退休金哪！
案例2、
黃奶奶不識字
鄰居偽造保單A她錢
跟陳爺爺年紀差不多的黃奶奶，因為不識字，一輩子都在市場賣菜。鄰居的小孩阿明在保險公司當業務員。有一回，在阿明的介紹下，黃奶奶買了兩張六年期壽險保單，都是一次繳清保費，兩張各100萬元。
沒想到，繳完保費後，黃奶奶一直沒有收到保單，跟阿明催了很多次，阿明竟拿了偽造的保單給黃奶奶。她真偽難辨，等到保單六年期滿後，黃奶奶才發現，阿明根本沒有幫她投保，200萬元全部被阿明A走了。
案例3、
退休公務員太大意
期貨商未把風險說清楚
年逾70歲的林爺爺，聽人家說賣出選擇權可以收取權利金，報酬比定存利率高，於是跟期貨商問怎麼開戶。期貨商為了業績，只跟他說，只要在風險聲明書上簽名，跟提供存摺影本就可以了。
林爺爺聽了馬上開戶，交易一段時間嚐到甜頭，覺得賣出選擇權真好賺，乾脆就就把退休金、定存全部解約投入操作。有一天行情急遽波動，帳戶保證金不足，被期貨商代為沖銷，因行情波動太大，沖銷也來不及停損，全部賠光了，林爺爺欲哭無淚。
案例4、
女兒是CEO的章爸
面皮薄 忽略危險保費
「章爸最近好不好？很久沒有看到你了，我可不可以過去拜訪你一下」，理專知道章爸最近有筆300萬元定存到期，已多次遊說他買投資型保單。
章爸的女兒是金融界某公司總經理，是專業金融家，她事後得知親爸很可能遭到金融剝削，既生氣且詫異。她對爸爸說，不是跟你說投資型保單都要注意，怎麼還買？章爸苦笑：「可是那小姐已經來我們家五次了。」
章總跟爸爸說，很多商品可以推，為什麼她要對你推投資型保單， 「危險保費」 很貴耶，72歲的章爸聽不懂、也不高興的說：「這四個字是很什麼意思？」
案例5、
立委曾銘宗的老師
高齡90 理專兜售投資型保單
立委曾銘宗多年來一直都關心高齡金融剝削問題，他說，前一陣子，他那90幾歲的大學老師、80幾歲的師母打電話給他，能不能把定存解了來買投資型保單，原來是有理專來推銷。曾銘宗氣憤地說，老師年紀那麼大了，這些錢是不能賠的，竟然還有理專來推銷，話術又多，實在很糟糕！
金融評議中心董事長林志潔說，這些都是評議中心處理過的真實故事，類似陳爺爺、黃奶奶的案例，在台灣還有很多，他們只是冰山的一角，他們所碰到狀況，有個專有名詞，叫做「高齡金融剝削」。
林志潔說，國內目前對於「高齡金融剝削」（Elder financial abuse）並無具體定義，多數是參考美國相關法律規定來作定義。高齡金融剝削是指，照顧者或其他具有信賴關係的人，為了自己或他人利益，在非法或未授權的情況下，不當使用或支配高齡者的財產。
她解釋，「金融剝削」跟一般詐欺案的最大差異是，一般詐欺主要是針對不特定對象詐騙；但「金融剝削」的加害人，多數是認識的人，例如，陳爺爺碰到認識多年、比自己子女更殷勤的「理專」；加害黃奶奶的阿明，則是他一路看到大的鄰居。另外還有不少案例的剝削者，是親人。
她分析，台灣的高齡金融剝削，主要發生在一些有固定收入或累積相當資產的「富老人」，他們之中，有不少人是長年獨居，或發生失智，或僅僅只是因高齡造成認知退化，讓「身邊人」有可趁之機，「這些長輩的損失，不只是金錢，更是在心理層面遭遇一種信任關係的斷裂，很多人碰到了金融剝削，甚至還不敢講出來來。」
高齡金融剝削受害者
常見特質
高齡、有錢、社會孤立
最容易受害
「還沒來評議中心前，我以為大多數的受害者，是社經地位不高的金融弱勢，但每天接觸案情，才發現，高齡金融剝削無所不在，跟社經地位、學歷，沒什麼關係。」評議中心總經理洪令家說，在她接觸的個案裡，有目不識丁的農夫，有退休的大學教授、醫院副院長，在高齡金融剝削議題前，似乎人人平等。
洪令家是美國伊利諾大學法學博士，今年2月以前，她還在中正大學法律系教書。她的專長是公司法、證交法，但近年特別關注「高齡金融剝削」議題。她說，過去做學術研究，就是看文獻、分析統計，等到她來評議中心，實際接觸到受害者，才讓她知道，什麼叫做斑斑血淚。
到底誰最容易成為高齡金融剝削的受害者，洪令家認為，共同特徵是：高齡、退休、有資產者，且經常處於社會孤立或獨居狀態，又容易相信別人。
30天的黃金救援時機
洪令家說，很多被害者起初都是沒有「被害者意識」的，甚至在爭議發生後，銀行、保險公司所提供的錄音錄影畫面裡，也都看見或聽見被害者說很清楚自己買了什麼。往往要等到有一天，發現自己根本負擔不了一個月5萬元保費，或者被子女發現情況不對，才會來到評議中心。
目前，評議中心專職、有法律背景的評議員一共有20位，每個人身上平均揹了四、五十件的評議案，每三個月就要「結案」一次。儘管去年已結清了2,800多件案子，但是，台灣的高齡金融剝削問題，至今還沒有緩解，等在20位評議員眼前的是今年的三千多件評議案。
洪令家解釋，一般而言，進到評議中心的金融商品爭議案，不會一下子就進入評議員評議程序，評議中心收件後，會發回各金融機構，看看當事人與銀行或保險公司能不能和解，「這是黃金救援30天，」她指出，「有不少的爭議案，會在這階段就解決。」
防剝削6招
1、充實自己的金融素養
面對金融商品，不要衝動、要多發問；求助也是重點，有些長者經常不敢說，讓問題愈拖愈大。評議中心設有「樂齡專區」，壽險公會及保發中心也有「高齡化保險專區」，都有相關資訊，有問題也可打「1998金融服務專線」。
2、印章、存摺不要隨便交給別人
3、空白文件或表單不能隨便簽
金融評議中心資深專委卓明正說，簽名就會有法律上效力，所以簽名前，一定問清楚契約及文件內容，搞懂了再簽名。
4、不要貪心，高報酬伴隨高風險
不管是不是金融機構賣的金融商品，老人家可能很容易被利率或報酬率吸引，而忽略掉可能的風險。
5、不要錯估自己的風險承擔能力。
不是所有年長者都不能買高風險商品，實務上，還是有專家級的高齡者，會妥善做好風險及現金流規劃。但，最怕的就是，年長者經常會錯估自身的風險承受能力。請切記，銀行理專提供的風險測試，未必能測出真實性，請聆聽自己的內在聲音：我有多少錢；我又能賠得起多少？
6、不了解的商品，絕對不要碰
像期貨選擇權商品，賣方要付保證金，保證金不足會被追繳，損失可能無限大。
說不出的故事
，最需要被療癒。
，最需要被療癒。
你對高齡金融剝削有什麼故事、想法，請寫下留言告訴我們。
