退休金,光靠政府幫忙存的勞保、勞退,就夠了嗎?
答案是:不夠!還需要年輕的自己,幫老後的自己再多存一點。
約定拜訪專精企管精算師葉崇琦的這一天,我們上門時,他已先試算了好幾種版本的人生退休理財計畫,目的是告訴我們,現在的每一個行動,都將影響二、三十年後的自己。
在他的試算表上,我們發現有一種人特別危險,這些人保了一輩子的勞保、勞退,但是在勞退未自提的情況下,雖然60歲退休後,每月預期可領到28.7K。但是,只要扣除每年1.5%的消費者物價指數年增率(CPI),實質購買力就縮水到只剩17K。
情境一、 勞退新制沒自提 |
情境二、 勞退新制自提6% |
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勞退新制 | 8,883 | 17,765 |
合計 | 28,760 | 39,642 |
考量通膨購買力 | 17,080 | 22,354 |
註1:假設消費者物價指數每年漲1.5% 註2:假設每年薪資成長率2% 註3:假設勞退新制報酬率3% 資料來源:葉崇琦提供 |
「17K哪夠啊!萬一生病需要人照顧怎麼辦?這個錢,找看護都不夠了;更何況,這裡的勞保老年給付,在明年大選後,一定會改,那不就又更少了。」我率先發難,一向沉默寡言的攝影大哥也跟進補槍,「那不是退休後,什麼都做不了,也不能去旅行了。」
「所以啊,存退休金,不能只靠政府,還要靠自己,不論是自己另外存,或是透過勞退自提,都需要現在的自己,幫老後的自己一個忙。」葉崇琦如是說。
在葉崇琦設算的第二種勞退有自提6%的情境下,同樣25歲工作,60歲退休,所有假設維持不變,未來可月領37.6K,考量通膨後的每月購買力,則是22K。
比起第一種情境,每月多了五千多元
勞退自提存到最後,只有22K的購買力?恐怕不少人看到這個數字,還是想打退堂鼓。
葉崇琦的回答則是,不提更糟糕,有了勞退自提之後,也應在第三層有計畫存錢。
(註:國際間常見的退休金建議存法,有三層,第一層來自政府的社會保險,如台灣的勞保;第二層是職業退休金,如台灣的勞退;第三層,多指個人理財。)
根據勞動部統計,在現行勞退新制682萬總提繳人數中,有自提人數約是52萬人,自提比率是7.6%。
專家表示,自提的好處,包括了:
根據政大風險管理與保險系教授黃泓智所做調查,有三成的人認為,勞退基金十年平均收益率約是3%,收益率不佳,乾脆不提了;有兩成的人,不知道勞退可以自提。
另外,還有兩成的人,不知道自提退休金,可享遞延課稅的好處。
黃泓智說,每月自提可發揮強迫儲蓄效果,自己去外面投資,就怕缺乏紀律,有一搭沒一搭地存,最後還是存不夠。
葉崇琦則補充,自提可享遞延課稅,但從實務面看,根據財政部提供的退休金定額免稅公式,大多數勞工最後領到的退休金,其實都未跨過課稅門檻,形同領到到退休金,是免稅的。
退休金 領取方式 |
總額 | 課稅方式 |
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一次領取 | <18萬x年資 | 全部免稅 |
>18萬X年資,但<36.2萬x年資 >36.2萬x年資 |
半數課稅 全部課稅 |
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分期領取 | 各年超過78.1萬部份 | 全部課稅 |
資料來源:財政部國稅局 |
葉崇琦說,現代人活得久,60歲退休的人,往後可能還有20多年的日子要過。存退休金,除了靠勞保、勞退外,在自己另外存的部分,一定要留意幾件事。
葉崇琦試算,25歲的年輕上班族,只要從現在起,每月拿3,272元做投資,報酬率不用高,只要4%,60歲時,就可以存到300萬元。
起步愈晚的人,每月就要存更多。
舉例來說,35歲的人,同樣買報酬率4%的產品,每月要拿出5,816元;45歲的人就得拿出1.21萬元。
葉崇琦解釋,「複利的效果,需要時間,年輕時傻傻存,最後會看到成效的。」
年齡/報酬率 | 2% | 4% | 6% |
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25歲 | 4,930 | 3,272 | 2,095 |
35歲 | 7,703 | 5,816 | 4,308 |
45歲 | 14,281 | 12,150 | 10,264 |
55歲 | 47,504 | 45,099 | 42,784 |
資料來源:葉崇琦提供 |