樂齡新挑戰 揭示三明治世代財務新解方

臺灣邁入超高齡社會，中國信託商業銀行（簡稱「中信銀行」）委託資誠聯合會計師事務所於日前共同發布《2025家庭理財暨樂齡金融白皮書》（簡稱「《樂齡金融白皮書》」），發現民眾財務層面長期準備不足、多數家庭照顧與財務分工過於集中單一照顧者，以及晚年生活挑戰增加等三大關鍵難題。

中信銀行《樂齡金融白皮書》針對35歲以上年齡層的家庭角色客群進行深度訪談，完整分析人口、家庭、退休、照護與財務傳承等議題，包括單身照顧父母者、三明治族、與子女同住長輩等多元家庭型態，本次不僅為數據調查，更可成為未來家庭財務「行動指南」。

臺灣家庭的財務警訊 樂齡指數不及格

中信銀行於「樂齡金融白皮書」中並藉由「家庭理財暨樂齡金融指數」，納入財務規劃、消費與負債、資產保護力、壓力承受度、退休準備、傳承規劃六大維度進行分析，期望可協助民眾藉由這六大維度檢視樂齡生活的準備程度。

此次調查全面檢視了35歲以上民眾在財務規劃、消費及負債、資產保護力、壓力承受度、退休準備、傳承規劃等六大面向的準備狀況。在樂齡平均分數上僅50.5分，顯示國人雖懂得賺錢，卻在長期退休與資產傳承規劃上存在明顯缺口；尤其是攸關未來安全感的「退休準備」僅57.6分，而「傳承規劃」更是低到僅20.8分。

資誠企業管理顧問公司執行董事陳念平直言：「臺灣人很努力賺錢，但缺乏長遠藍圖。退休金與傳承的計畫跟不上變化，一旦臨時狀況發生時，常常被迫倉促應對。」調查約50%的非三明治族群、被照顧者與長者完全沒有投資，迫使照顧者承擔更多經濟重擔。

三明治世代負擔重 最容易忽略自己

綜觀調查不難發現，「三明治世代」的財務壓力格外沉重，他們會先把錢用在子女與父母身上，最後才想到自己的退休生活。「這群人正處於事業衝刺的黃金期，卻同時得肩負照顧雙親與養育子女的責任，在財務規劃時的優先順序往往容易偏向眼前需求，忽略了長期規劃。」

中信銀行財富管理經營處協理鄭安玲表示，三明治世代若總把自己排在最後，未來只會加倍焦慮，因此她也建議：「大家應及早建立起『活、留、存』的理財金三角，三明治世代更應從三大面向同步規劃，包含提前規劃穩定的退休金流、善用保險工具轉嫁家庭風險缺口，以及備妥醫療與長照保障，三者併行缺一不可。」

另外，當前社會對於「養兒防老」的觀念正在改變，特別是年輕世代對於老後依靠子女照顧的期待也逐漸式微，但矛盾的是，多數人並沒有為自己規劃完善的晚年財務計畫，更避談未來的傳承問題。陳念平觀察到：「臺灣人習慣把錢留給下一代，卻很少思考怎麼留、何時留。父母害怕透露家產狀況，子女也不敢開口討論，結果往往是突發事件發生後才被迫處理，完全沒有規劃到後續的節稅等問題。」這種富養子女、窮養自己的現象，最終可能會讓高齡生活陷入風險。

應對高齡風險 行動迫在眉睫

隨著當前臺灣正式邁入超高齡社會，高齡安養的財務需求與照護壓力接踵而至，鄭安玲提醒，「退休不是人生的終點，而是另一段旅程的開始，唯有及早檢視自身財務、調整配置，才能讓照顧者在未來轉為被照顧者時，仍能保有尊嚴與安全感。」

中信銀行特別建議國人應逐步建立起「四大帳本」來應對高齡風險，分別是「老本」，以穩健累積退休金流，讓生活不中斷；「病本」是預留醫療與長照資金，搭配保險保障；還有結合信託工具，避免被詐騙或挪作他用的財務風險來「保本」，以及規劃好「傳承帳本」，透過專業顧問，讓資產與心願有序交付給下一代。

除了提供全方位多元的金融工具及服務，中信銀行也配合金管會政策，仿效日本的NISA退休金制度，推出TISA臺灣個人投資儲蓄帳戶，讓民眾能以小額、長期的方式長期累積投資，為退休金做好準備。「愈早開始愈安心，理財不是看誰起跑快，而是誰能堅持跑得久。」鄭安玲強調。人生上半場，你我用盡力氣努力打拼、追逐財富；下半場，則需要用智慧將財富轉化為安穩與尊嚴。想開啟值得期待的老後人生新旅程，必須懂得提前做好規劃，把財富轉化為安心保障，才能真正擁抱美好的樂齡生活。

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