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保險步入「硬市場」的挑戰

斗大的新聞標題「商業火險保費暴增十倍也買不到!」,對照前些時間出現「旅平險附加的海外突發疾病產壽險將全停售」以及「補充式長照險十壽險公司無承作意願」的消息,似乎正預告台灣保險硬市場(Hard Market)的來臨。報系資料照
斗大的新聞標題「商業火險保費暴增十倍也買不到!」,對照前些時間出現「旅平險附加的海外突發疾病產壽險將全停售」以及「補充式長照險十壽險公司無承作意願」的消息,似乎正預告台灣保險硬市場(Hard Market)的來臨。報系資料照

本文共1352字

經濟日報 彭金隆

斗大的新聞標題「商業火險保費暴增十倍也買不到!」,對照前些時間出現「旅平險附加的海外突發疾病產壽險將全停售」以及「補充式長照險十壽險公司無承作意願」的消息,似乎正預告台灣保險硬市場(Hard Market)的來臨。

從過去長期觀察與經驗發現,保險市場承保能量多寡與費率高低起伏,存在有如經濟循環般的核保循環(Underwriting Cycle)。例如當保險市場經歷一系列重大理賠事件(如超級颶風、日本311大地震或911恐攻等),導致保險公司與再保險公司重大財務與資本損失,基於風險上升認知與彌補財務衝擊等考量,隨後保險公司可能緊縮承保能量、大幅提高保費並提出更嚴格的承保條件,保險市場便進入所謂艱困的硬市場期間,被保險人被迫要付出更高昂代價才能取得保險保障。但隨著時間經過,若損失未持續增加,業者獲利轉佳進而吸引更多競爭者降價加入,導致保險市場保費鬆動下滑且承保能量快速增加,此時市場又回到供給充裕且費率便宜的軟市場(Soft Market),如此周而復始。

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現為政大金融科技研究中心保險科技實驗室執行長,研究專長為銀行保險、金融控股公司、保險監理法規與制度等。

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