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小張往來的銀行有五家，經常會搞不清楚自己的資產到底是多少，他加入一家新創業者的APP平台後，只要登入APP，在五家銀行的存款、基金、債券有多少，一目瞭然，不用再到五家銀行的APP一個個查。
他手上的信用卡有四張，以前每次要刷卡時都會猶豫到底要刷哪一張，回饋比較多，自從使用新創業者的APP後，會自動跳出當下刷哪張卡最優惠，讓他覺得超方便。
甚至，當某家銀行短天期美元存款利率加碼優惠，但小張的帳戶餘額不夠時，也可以透過APP平台，直接從另一家銀行的帳戶轉錢過去，讓資金做最有效率運用。
這些都是「開放銀行」（Open Banking）在國外的應用場景，國內還沒有完全實現，而新創業者就是所謂的第三方服務提供者（TSP）。
開放銀行 資料主導權還給消費者
民眾在銀行的存放款等資料，到底是民眾的？還是銀行的？答案當然不是銀行的，但現在客戶所有資料卻都被鎖在銀行。開放銀行就是透過銀行跟TSP合作，以開放應用程式介面（API）方式，讓TSP共享金融數據，提供客戶更多元、便利的金融加值服務，這等於把金融資料的主導權還給消費者，不再由銀行獨享。
過去客戶資料被銀行視為重要資產，開放釋出後，對銀行難免有衝擊，實際上，開放銀行對銀行也不全然只有壞處沒好處，一位銀行主管說，金融機構也會享受TSP的新通路，挖掘更多潛在新客戶、開拓新藍海。
對新創業者來說，則可以透過創新服務參與金融活動，開放銀行的目的，可以說是要打造消費者、銀行、TSP三贏的金融生態系。
英國是最早實施開放銀行的國家之一，KPMG安侯建業數位長賴偉晏說，歐盟在2016年頒布了第二號支付服務指令（PSD2）規定，在消費者同意授權下，金融機構必須開放消費者的各項數據給TSP，讓消費者擁有數據使用權（Data Right）。
除了英國，包括澳洲、新加坡及香港等國外，也都有推動開放銀行。
海外怎麼做
立法強制推動vs.鼓勵業者自願
金管會官員表示，國際作法主要有兩種，一種是「立法強制推動」，成立一個類似聯徵中心的特定單位，要求銀行揭露訊息到這個單位，再由這個單位提供給TSP，TSP必須經主管機關核准或登記受監管，像英國等。
另一種則是「鼓勵業者自願」，由銀行跟TSP業者合作，銀行把客戶資料透過共通的API給TSP，像新加坡、香港等。
金管會當年評估後，基於不用修法、銀行反彈相對小等考量，決定採自願模式，從2019年開始分三階段推動，從公開資料、消費者資料，到最後的交易資訊，今年1月開始啟動第三階段。
以小張的情況來說，如果小張要在台灣使用TSP提供的開放銀行服務，前提必須是TSP同時跟他往來的五家銀行，簽有合作契約，如果銀行不願跟TSP業者合作，能提供給小張的服務就有限。
當初國內政策決定捨英國而採香港模式時，就有業者認為，這種開放銀行方式，等於有「開」沒有「放」，成效待觀察。
果然，台灣的開放銀行推動五年來，現況與理想仍有很大的差距。
台灣政策半吊子 有「開」沒有「放」
問題1、參與業者愈來愈少
差距之一是，第二階段的TSP業者只剩一家，第三階段至今也只聞樓梯響。
根據金管會資料，第一階段的TSP有五家，參與的金融機構有27家，知情人士說，下半年會再新增一家嘉實資訊，目前正在測試中。
第二階段原本參與的TSP業者有兩家，集保跟遠傳，遠傳今年初突然決定退出，震驚金融圈。
知情人士透露，遠傳投入第二階段，從2021年1月開始到2024年3月，三年左右的時間，以最先合作的遠銀為例，申請的人只有三千多人，有做查詢的只有三萬多筆，「數字不是很好」，後來遠傳跟其他銀行也上線了，但客戶數也不多。開放銀行相關系統的投入跟維運，都需要成本，用戶數不多情況下，只好決定退出。
第三階段目前只傳出集保在規劃，知情人士表示，集保找了幾家公股銀行成立專案小組評估，上周才剛開了會，由於第三階段涉及帳戶移動，資安規模更高，相關細節還在洽談中。
大家都很清楚，集保是在配合政策，一位知情人士說，「集保不做，就沒有第三階段」；開放銀行走到關鍵的最後一哩路，有點卡關的感覺。
問題2、得同步開啟多家銀行App 消費體驗不佳
差距二是，目前第二階段實際運作上，消費者在進入TSP業者集保的「e手掌握」APP後，仍需導入各家銀行的APP，跟理想的一站滿足，仍有距離。
舉例來說，小張五家往來銀行，都有跟集保合作，小張首次進入集保APP後，必須再導入這五家銀行的APP，分別輸入密碼後，才能查詢五家銀行的存款資料，三個月內隨時可查。
三個月後，如果要再查詢時，就必須再重新輸入五家銀行的APP密碼。這感覺跟自己上五家銀行APP查詢，差別好像不是很大？集保及財金公司主管都表示，這是為了安全性考量。
集保主管說，其實對有使用集保e存摺（現在稱e手掌握）的民眾來說，開放銀行是加值服務，如果民眾沒有加入集保APP，自行到銀行的APP查詢，是看不到股票、基金等證券資料。等於同一個APP上，同時可以看到股票、基金、銀行存款資料，還是有好處的，多一個管道讓民眾查詢個人資料。
對股票投資人來說，只要進入集保APP就可以查到在各券商下單的股票，不用導入各券商的APP，為何證券資料可以，銀行存款資料做不到？集保主管說，那是因為證交法賦予集保做有價證券保管業務，本身就有這些資料，但銀行沒有一個保管各銀行資料的中心，架構不同。
知情人士說，根據第三階段初步規劃方向，如果是交易類，一樣要回到銀行的APP才能執行交易，舉例來說，小張想下單買股票時，發現慣用的甲銀行證券交割帳戶錢不夠了，想透過集保APP，把乙銀行的錢轉過去。
但要執行這個轉帳的動作，小張還是得到甲銀行的APP去操作，不能直接進入集保APP，下指令後就直接執行，原因還是資安考量。
知情人士表示，對使用者來說，當然是節點愈少愈方便，但如果要一次到位，可能要有相同的身分認證機制，這涉及各國數位發展基礎建設的不同，當國家有統一的數位身分認證就容易，但現在我們沒有一致的標準，TSP跟銀行標準都不一樣。
問題還沒結束，集保雖配合政策投入第三階段，但未來能運用的範圍勢必有限，以信用卡的資訊整合、申請服務為例，集保目前就不打算加入，畢竟集保本業仍在證券相關業務。
集保可以配合政策讓第三階段不跳票，但能提供民眾真正的開放銀行服務，範圍勢必也會受限，消費者想要享有更多元、便利的金融加值服務，還是會有段距離。
問題3、惡性循環 場景愈玩愈小
差距三是，民眾對開放銀行無感。一家民營銀行主管說，現在銀行的APP都很好用，對民眾來說，如果往來銀行沒有全部加入TSP平台，就沒有使用場景，不如在原本的銀行APP還可查到完整資料。
旗下CWMoney是第一階段TSP的CMoney創新事業部負責人劉睿哲表示，民眾感受不到好處，可能是還沒有出現強而有力、能整合多家銀行的TSP。
賴偉晏認為，客觀一點原因也許是，因開放銀行剛推出仍未普及，還沒有到百家競爭的成熟發酵期；對消費者來說，既有銀行提供的生態圈場景，已足夠滿足「現在」的數位金融需求，但是「未來」數位金融與創新服務需求的「想像力」還沒被打開。
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