懂保險／避免爭議與糾紛 保險簽約及解約應注意這些事

台灣保險滲透度居高不下，保險爭議與糾紛仍頻傳，民眾在與保險業務員簽約或解約時，應注意哪些事項？買錯保單可以後悔嗎？若想解約該怎麼處理？

富邦人壽富正通訊處業務襄理簡廷羽解釋，購買保險流程可分為五大項，首先是資訊搜集與需求分析，保戶應了解自身需求，評估自身或家庭需要，工作性質、身體狀況、風險偏好等；接著是查詢保險產品資訊，理解保障範圍、保費和條款，並向業務員諮詢，了解保險細節和提出疑問；保險業務員應清晰說明產品條款、保費計算及可能風險，提供專業建議，並如實回答保戶的問題，且不得以不實資訊吸引投保或隱瞞重要事實。

其次是投保申請時，保戶應如實提供個人及風險相關資訊，例如健康狀況，避免「告知不實」，選擇適合的產品：根據需要選擇適合的保險產品及附加條款並提交申請；保險公司將根據保戶提供的資料進行風險評估，決定是否承保，必要時要求保戶提供進一步證明，像是健康檢查報告。

第三則是保單核發時，保戶應檢查保單內容，確認保單條款與事先溝通一致，無錯漏，保戶按約定金額和方式支付首期保費，並妥善保管保單以備未來需要。保險公司應按照審核結果提供正式保單，必要時向保戶再次解釋保障範圍及相關細節；保單核發後，保險公司與保戶之間即形成法律契約。

第四，合約期間內，保戶應按時支付保費，確保保單持續有效；若有保額調整、受益人變更等需求，保戶有權申請修改；在事故發生後，保戶有權根據保單申請賠償；保險公司則須按保單約定提供保障，處理保戶的理賠申請；提醒保戶繳納保費或更新合約（若適用）；若保戶違反合約或逾期未繳保費，保險公司有權依法終止合約。

第五是合約終止或到期，保戶可選擇續保或不再續保；若有現金價值保單可選擇退保。若是儲蓄型保險，到期時可申請保單約定的滿期金；保險公司需支付相關款項，如理賠金、滿期金或解約金，應依法及時支付，並按照條款辦理保單終止或續保相關手續。

買錯保單可以後悔嗎？若想解約該怎麼辦？簡廷羽表示，購買保單後，如果發現不符合需求或考量因素改變，保戶可選擇解約，但需要注意相關規定及影響；在收到保單後的10天內，可以向保險公司撤銷保險契約的猶豫期規定，在這十天內撤銷保單保險公司會全額退還已扣繳的保費。

簡廷羽提醒，保戶解約時應注意的事項包括，確保解約是最符合自身需求的選擇，提前聯繫保險公司或業務員，了解解約的具體影響，也可選擇「部分解約」，保留部分保障及彈性，特定情況下的解約金可能徵稅，保戶需充分了解相關規定。另外，如果不想完全解約，可考慮保單借款、減額繳清與展期保險等選項。

保戶在猶豫期內解約影響最小；若超出猶豫期，保戶需慎重考慮損失與後續保障需求。建議與保險公司詳細溝通，確認權衡利弊後再做決定。



在投保及解約時最容易發生的爭議的部分，就是保戶投保時未清楚了解保障範圍、責任免除條款或其他限制，舉例而言，保戶誤以為某疾病或事故受保，但實際上屬於除外責任，或未注意附加條款或等待期的規定，因此，詳細閱讀保單條款：尤其是「保障範圍」與「除外責任」部分。

也有部分業務員為追求業績，誇大保險利益或隱瞞條款，像宣稱保險有「高收益」或「全面保障」，但實際收益率或保障範圍有限，要避免這樣的爭議，應選擇信譽良好的保險公司與業務員；同時要求業務員提供產品資訊書面版本，避免口頭承諾不實，有疑慮時可在猶豫期內解約或調整。

簡廷羽指出，解約時常見的爭議，就是解約金額與預期不符，保戶解約時，發現解約金遠低於已繳保費，甚至為零。若為儲蓄型保險，在初期多數費用已扣除，解約金較少，保戶投保前確認解約金計算方式及費用扣除細節，並與業務員或保險公司確認不同時期的解約金額，非必要勿早期解約，特別是儲蓄型保單，早期解約通常損失較大。

簡廷羽建議，選擇信譽良好的保險公司與業務員，可減少誤導及爭議，同時也可利用猶豫期審閱保單，發現問題及時反應，且要保留所有與投保或解約相關的文件、訊息及簽名憑證，若遇到不確定的條款或手續，可向保險監管機構諮詢。在投保及解約前，全面評估自身需求、經濟能力及保障影響，通過深入了解保單內容、明確雙方權利義務並採取預防性措施，保戶可大幅降低爭議風險，確保自身利益得到保障。




對於近期詐騙情事盛行，簡廷羽提醒，民眾如遇疑似詐騙應冷靜應對，不要立刻回應或匯款，確認對方身份，並撥打保險公司官方客服查詢相關保單狀況；若不幸受騙，應立即報警並提供所有相關資訊，並向保險監管單位投訴，協助追查不法行為。保單詐騙的核心在於利用保戶對條款、流程的不了解。保持警惕、增強保險知識、選擇正規渠道，是避免受騙的最佳方法。富邦人壽率壽險業之先，利用資通訊技術導入簡碼「68999」做為企業官方簡訊保發送碼，提升言語度讓戶能輕鬆判別，藉以防範不肖人物冒企業之名反制詐騙。