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專家教你保/通膨時代挑保單 四階段規劃

新光人壽資深副總經理林漢維。新光人壽/提供
新光人壽資深副總經理林漢維。新光人壽/提供

本文共783字

經濟日報 林漢維

許多民眾在購買保單的時候,都會在個人經濟許可的情況下,規劃預留給遺族一定額度的生活資金或是償還貸款資金,但在通膨情況下,原本認為足夠支撐家庭開銷的保險金,在實際獲得保險給付時,恐怕已相對貶值。為避免發生上述情況,建議在投保時可把「通貨膨脹」因素納入考量,在能力允許的情況下,將預計投保的保險金額上調,或是選擇可抗通膨的商品類型,都是較為保守的規劃。

至於該如何挑選適合自己的保單呢?建議在人生初期成長階段,保險規劃著重於保障功能,除了基礎壽險保障的規劃外,在勇於嘗試新鮮事物及參與各項活動的時期,面對可能隨之而來的意外傷害,透過醫療險及意外險的規劃,亦可以轉嫁這些風險。

人生四階段保單規劃
人生四階段保單規劃

來到中、壯年期階段,成為了家庭經濟支柱,保險規劃面向要從個人擴及家庭,壽險保障可以轉嫁死亡風險,照顧家庭遺族。在家庭、工作兩頭燒的期間,也要注意避免因壓力、不良生活習慣的累積而影響健康,增加疾病或失能風險,使得工作能力中斷或喪失。

屆退期階段著重於退休準備,包括退休金、照顧金、醫療費用的安排。在商品類型的選擇上,還本險、年金險類型的商品可以做為退休後的所得替代來源,長照險可以提供生活無法自理時的長期照顧資金來源。到了高齡享退階段,首先要注意長壽可能帶來的風險,如退休資金不足、失能期照顧需求提高、醫療費用不足等。有資產傳承需求者,可以善用傳承型商品的保險槓桿放大資產,高資產人士更應及早進行資產傳承布局,將保險做為資產分配的方式之一,因應突發狀況及預留稅源。

確定需要的保障類型後,可按照個人預算來選擇商品,若是預算有限者,可選擇保障期間較短(如定期險)、保障範圍較小的基本款保單來轉嫁風險。最重要的還是要提醒民眾,保險是人生中、長期的規劃,保費支出要在能力範圍內「量力而為」,畢竟投保後解約或是不繼續繳費,都可能會發生不利消費者的情況。

(本文由新光人壽資深副總經理林漢維提供,記者戴玉翔採訪整理)

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