他26歲買第一間房、34歲退休：提升幸福感的不只賺更多錢，重要的是賺錢方式

編按：作者出身普通家庭，沒有富爸爸、富媽媽，靠著在投資銀行拚搏13年、26歲買下第一間房產。為了不被工作綁住，34歲正式離開體制，只做自己喜歡的事超過10年，被動收入依然年收六位數美元，成為FIRE理財運動的先驅之一和活見證，他在「理財武士」網站，無私分享自己投資理財經驗，至今超過1億人造訪。

作者：山姆．杜根（Sam Dogen）

沒有人說成為百萬富翁很簡單，必須付出代價。對大多數人來說，代價就是你投入職涯的時間。每天認真工作、日積月累，成為百萬富翁的機會就愈大。但到某個時間點，我們都必須想清楚：多少才夠？一年要賺多少，才能達成你的目標？每個人的答案都不一樣，因為每個人的欲望和生活成本不同。

我的薪資經歷從麥當勞時薪4美元，到後來自己創業，跨度不小。但我深信，幸福感來自家人、朋友、健康和人生目標，而不是財富多寡。當你賺到足以支付基本生活開銷的收入之後，讓你持續快樂的是好的人際關係、健康的身體和清楚的目標，不是更多的錢。

回頭看看你寫下的目標，仔細檢視你的預算，算出能舒適支付所有開銷的稅後收入，再加上20%作為儲蓄和投資。這個數字，就是讓你獲得最大幸福感的理想收入。

舉個例子，假設過去三年，你們四口之家每個月花8,000美元在食衣住行和雜支，維持還不錯的生活水準，一年就是9.6萬美元。9.6萬美元乘以1.2，得到11.52萬美元，這就是你的理想稅後收入水準。超過11.52萬美元的額外收入，對你的幸福感大概不會再有太大幫助。在中西部，成年人的理想年收入大約是10萬美元，沿海地區則是25萬美元（均已調整通膨），超過這個數字，幸福感的增幅就相當有限了。

這方面有一些值得參考的研究。諾貝爾經濟學獎得主丹尼爾．康納曼（Daniel Kahneman）和安格斯．迪頓（Angus Deaton）在2010年的研究指出，7.5萬美元是讓幸福感達到頂峰的收入，超過這個數字之後，多賺並不會更快樂。以每年3% 的通膨率換算，7.5 萬美元相當於2025 年的11.7萬美元、2035 年的15.7 萬美元、2040 年的18.2 萬美元。

但2023年，康納曼和賓州大學研究員馬修．基林斯沃思（Matthew Killingsworth）合作的後續研究又指出，對大多數人來說，幸福感在年收入達到50萬美元之前都還在持續上升。基林斯沃思補充：「例外是那些經濟寬裕但仍然不快樂的人。」這群「不快樂的少數」大約占15%至20%，對他們來說，年收入超過10萬美元後的增幅，對情緒幸福感已經沒有太大影響。

你當然可以設定比我建議的數字更高的目標，但要注意：主動收入 愈高，工作壓力通常也愈大。我在投資銀行工作時，董事總經理的薪酬最高，底薪40萬美元起跳，年度總報酬經常超過百萬。但他們同時要管理幾十個人，對公司各部門的獲利負責，長期處於高壓之中。

景氣下滑時，董事總經理往往也最先遭到裁員。大企業執行長或許年薪幾百萬，但代價是什麼？要面對幾十個直屬下屬、季度股東大會、媒體追蹤、不間斷的出差，以及每週層出不窮的危機，自由時間比一般人少得多。有些人幾乎看不到孩子成長，孩子長大後可能因此留下情感上的傷。研究甚至顯示，承受異常壓力的執行長，預期壽命可能因此少一到兩年，這或許才是最大的代價。

相比之下，一個每週工時不超過40 小時、有時間運動、準時回家跟家人吃晚飯的普通員工，生活品質真的比執行長差嗎？我不這麼認為。時間比金錢更珍貴，年紀愈大，這個道理會愈來愈有感。

真正能提升幸福感的，不只是賺更多錢，更重要的是賺錢的方式。在總收入中提高被動收入（例如股息）的比例，會比提高主動收入（例如薪水）更能讓你感到快樂。

不管你從事什麼工作，是企業高管、獨立接案，還是創業者，都要定期回頭問自己：我追求更多金錢的初衷是什麼？現在的選擇讓我更快樂，還是更痛苦？

1.根據台灣主計總處2024年家庭收支調查，台灣每戶平均可支配所得為116.5萬元，每戶平均消費支出為88.9萬元，換算每月約7.4萬元。以書中相同邏輯計算，加計20%的儲蓄與投資，台灣家庭的理想稅後月收入約為8.9萬元，年收入約107萬元。書中引用的美國收入數據，台灣讀者可依此比例自行換算參考。

2. active income，指靠勞動換取收入的方式，例如上班領薪水、自由接案、按件計酬工作，不工作就沒收入。

本文摘自采實文化的《高勝率的階梯理財法：FIRE運動先驅親身實證，掌握3階段×12個里程碑，28歲存第一桶金、34歲提早退休，享受有選擇權的人生》

作者：山姆．杜根（Sam Dogen）

2009年創立「理財武士」網站，是《華爾街日報》暢銷書《懂用錢，愈活愈富有》的作者。

他是當今財務自由運動的先驅之一，曾任職於高盛和瑞士信貸，34歲急流勇退，專心投入寫作。杜根畢業於威廉瑪麗學院，並在加州大學柏克萊分校取得MBA學位。現與妻子和兩名孩子定居舊金山，閒暇喜愛打網球、匹克球、撲克牌，以及在壘球場上練習安打。

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