零用錢不是給了就好！四個細節落實家庭「金錢教養」

作者： 米安．薩米

定額發放零用錢並非真正的教育。完善的金錢教養需引導孩子理解儲蓄風險與消費本質 ，打破「平凡就好」的陷阱，為孩子鋪就一條安心且自由的人生坦途 。

「金錢教養」，是開啟幸福人生的鑰匙。不過很遺憾地，如此重要的金錢知識，卻沒有幾個大人會教，這讓我感到十分憂心。無論是在學校或家庭中，關於金錢的教育都十分匱乏。

各位的家中又是如何呢？首先，就讓我們從掌握自家現況開始著手吧。回答以下幾個問題，將能快速理解自家的「金錢教養」能力。

Q1你認為孩子的未來，將面臨的最大危機？

答案很明顯：貧富差距。當今世界，落後國家以外的中產階級所得逐年減少，富裕階級卻愈來愈富有。

在這樣的全球趨勢下，貧富差距更會衍生「機會落差」，也就是孩子取得學習資源、出人頭地的機會不均等；而「機會落差」又會進一步擴大貧富差距，陷入惡性循環。

以日本為例，二○一三年到二○一七年這五年間，各大企業管理階層薪資平均增加一．八倍；二○一二年到二○一七年間，日本前四十大富豪的資產更劇烈倍增。反之，零積蓄的家庭在二○一二年到二○一七年間則增加了三○％以上，而且在二○一六年時已經突破一千七百七十八萬戶。由此可見，貧富差距、資產差距的景況已變得愈來愈明顯。

普遍來看，低收入族群的勞動性收入減少，零積蓄的家庭戶數與自殺人數攀升，打工族與非正式員工等低薪族群人口也不斷增加。貧困者的生活更加艱辛，甚至有人因此放棄生命，情勢非常嚴峻。

等到十年、十五年後，現在的孩子們開始踏入職場，到時候貧富差距想必會更大。各位家長必須嚴肅看待這樣的現狀，了解富裕階級究竟是如何增加財富，才能引導孩子走向更安穩的未來。

Q2你認為只要考上好大學、進入好公司，人生就萬無一失了嗎？

關於這道問題的正確答案，想必很多人會認為：「現在這個時代，即使進入好大學或好公司，也未必能確保一生安穩。」

然而，你的孩子實際上正在接受什麼樣的教育呢？各位或許會想，假如貧富差距擴大，有錢人愈來愈多，那就讓自己的孩子躋身富裕階級就好了；而若想成為有錢人，首要之務果然還是得進入好大學、好公司，對吧？

我不得不說這是個錯誤的想法。說到底，現在的富裕階級之所以能愈來愈有錢，絕對不是因為他們進入好大學或大企業。

姑且不論如何成為有錢人，想必很多人都已經隱約察覺，名校與大公司再也不是保證生活無虞的康莊大道。即使如此，為人父母者至今仍舊十分熱衷於敦促孩子勤加準備升學考試，這證明了人們依然很重視學歷，依然渴望把孩子送上好大學、好公司這條路。

Q3「只要幸福就好」，是你所嚮往的平凡人生嗎？

「不用變成有錢人也沒關係。」

「只要不造成他人困擾，幸福地過生活就好。」

「我希望孩子不要想著賺大錢，安安穩穩地過日子。」

應該不少家長有這樣的想法。的確，就算出人頭地、收入增加，也不一定就與幸福人生畫上等號。事實上，大多數人只要擁有符合平均生活水準的收入，就能過得很幸福。

然而，隨著時代改變，這個世代的孩子們恐怕未必能像父母一樣，過著平凡的人生。原因就如同我在第一道問題所提到的，如今貧富差距正以驚人的速度持續擴大，這必定會影響孩子的未來。

換句話說，活在現代，若不做任何準備，那麼就連家長們心目中理想的平凡人生，對孩子來說都很有可能是遙不可及的夢想。

想為往後將要踏入現實社會的孩子們，鋪一條如同祖父母輩或父母輩曾走過的平凡人生坦途，其實十分困難。如果你希望孩子能步上安心又自由的人生，「金錢教養」仍是不可或缺的關鍵。

Q4 當孩子問「如何變有錢」時，你的回答？

應該有很多人的回答是「努力讀書、努力工作」，也許有人會更具體地回答「成為醫師、律師，或是開公司當老闆」。但變有錢的方法既不是努力工作，更不是成為醫師、律師或是大老闆。

看看這世上就知道，許多人雖然拚命工作，卻成天過著貧困的生活；就算是看似高薪的醫師或律師，也時有耳聞因忙於工作而無暇好好跟家人相處、培養興趣。如果能獲得與勞動相應的報酬也就罷了， _但殘酷的現實是，有不少醫護人員的薪水其實低得驚人。

此外，就算成為公司老闆，也極有可能為了籌措資金、守護事業與員工而疲於奔命，過著輾轉難眠的日子。

就算拚命工作，也不保證能變得富有，更遑論獲得安心與自由。

我也曾被自己的小孩問過一樣的問題，後文將詳細說明我是如何回答這道問題。

Q5你是否有給孩子零用錢？

若家中孩子已是國小以上的年紀，想必各位的答案應該會是「有」。一般家庭的「金錢教養」，往往都是從給零用錢開始。

而大多數家庭在發放零用錢時，通常會採用「定額制」，或只在有需要時才給。但無論是哪種方式，如果只是單純給錢，並不能算是完善的「金錢教養」。

此外在給錢時，家長多半會告誡孩子「不要亂花」、「好好存起來」。然而，一味口頭要求孩子留意金錢收支，無法讓他成長為具有富人思維、過著安心與自由兼備人生的大人。

我們必須先定義：什麼情況叫做浪費？為什麼不能浪費？又為什麼必須存錢？

這些問題我會在之後逐一說明。首先必須提醒各位，「過度儲蓄」也有其風險，但你能夠向孩子說明原因嗎？希望各位能透過本書，思考該怎麼給孩子零用錢。

本文摘自今周刊出版社的《教出富一代：給他零用錢，不如教孩子靠自己變有錢》

作者：米安．薩米 Mian Sami

1980年生於東京，父母為巴基斯坦人。從日本的國際學校畢業後，大學就讀於美國杜克大學，主修醫療工程、電子工程，輔修經濟學。

大學期間已開始投資股票、外匯，畢業後任職於日興花旗證券集團，之後跳槽到英國避險基金，專攻「國債相對價值」（套利交易），巔峰時期曾經創下操作6,000億日圓的成績。而後歷經創業失敗並重返金融業界的曲折之路，最終透過投資與經營事業締造10億日圓以上資產，現任Hedera Hashgraph公司的日韓法人代表，負責推廣這項繼區塊鏈後備受期待的新興技術。

被譽為「金錢科學家」的他，長期透過線上社群與實體講座，主辦讀書會「薩米的金融健身房」，立志提升民眾普遍不足的「金融素養」。講座現場總是高朋滿座，更不乏許多年幼的小小聽眾。

最自豪的成就之一，是身為愛家的好丈夫、4名男孩的好爸爸。